Наибольшую активность в освоении Интернета
проявляют работники средств массовой
информации, рекламного бизнеса, финансовой
сферы и телекоммуникаций. Среди них доля
пользователей Интернета максимальна
(около 35%). Сегодня сфера услуг испытывает
период повсеместного расширения и роста.
Эта тенденция не обошла стороной и Интернет,
где услуги представляют собой одну из
самых существенных частей рынка. Наиболее
заметными в этой сфере являются информационные,
образовательные, финансовые и услуги
по подбору персонала.
Последние 5 лет внедрение Интернет
– технологий и услуг в России идет достаточно
высокими тепами. Достаточно сказать,
что количество пользователей Интернета
за это время увеличилось с нескольких
десятков тысяч до более одного миллиона
и продолжает неуклонно расти. В целом
в развитии Интернета в России наблюдаются
те же тенденции, что и в мире.
2 Особенности
Интерет-банкинга: назначение;
функции; классификация; тенденции развития.
Первые системы интернет-банкинга
появились в России в 1998 году. Автобанк
запустил систему «Интернет Сервис Банк»,
с которой и началось активное проникновение
банковских Интернет-технологий на рынок
финансовых услуг. К 2003 году в России насчитывалось
не более 50 тыс. пользователей этой услуги.
Следующие пять лет продемонстрировали
весьма неплохую динамику роста. Число
банков, предлагающих данную услугу, выросло
с 17% в 2003 году до 55% к 2007.
Самообслуживание в Интернете
произвело настоящую революцию. Теперь
удобно находить и выбирать нужные операции
и услуги по обслуживанию клиентов на
сайтах банков. Многие банки сейчас способны
предоставлять своим клиентам возможность
самостоятельной регистрации. Все это
является большим преимуществом для клиента,
так как ускоряет процесс обслуживания.
Очень привлекательна ситуация,
когда благодаря различным системам типа
«Клиент-банк», клиент не просто сможет
быстро, не выходя из офиса, отправить
платежный документ в банк, но и получатель
платежа в другом банке получит деньги
в минимально короткие сроки. Только став
участником современных электронных межбанковских
электронных расчетов, банк способен обеспечить
соответствующий уровень оперативности
платежей для своих клиентов [7].
Посетив специализированный
сайт, клиент может получить полный набор
услуг в течение нескольких минут: увидеть
описание сайта, изучить категории операций,
выбрать и оформить операцию, оплатить
ее (с помощью банковского перевода), получить
подтверждение выполнения операции.
Услуга Интернет-банкинг включает
в себя следующие основные возможности:
- информационный сайт банка
- системы банковского интернет-обслуживания
(такие как «Клиент-Сбербанк», «Сбербанк-Онлайн»)
- внедрение карточных электронных
платежных систем (ЭПС), таких как «Золотая
Корона»
- виртуальные банковские карты
- электронные денежные переводы
(например, «Western Union»)
- интернет-трейдинг (услуги интернет-брокеров)
- интернет-кредитование и кредитный
калькулятор
- сотрудничество с процессинговыми
центрами, проектами в сфере электронной
коммерции.
Использование систем Интернет-банкинга
дает ряд преимуществ:
- увеличение качества и скорости
обслуживания клиентов;
- возможность связи клиента
с банком из любого места и в любое время;
- укрепление связей между банком
и клиентом;
- расширение перечня услуг;
- привлечение новых клиентов;
- разгрузка операционных залов
банка;
- удешевление стоимости банковских
операций;
- поддержка современных банковских
технологий;
- дополнительные рекламные и
маркетинговые возможности и другие конкурентные
преимущества.
Сегодня для банков существует
два основных пути внедрения проектов
интернет-банкинга: применение аппаратного
и программного обеспечения, которое реализует
непосредственно все этапы работы пользователя
через Интернет в самом банке и использование
чужой технологии как сервиса (по сути,
в этом случае банк заключает договор
с процессинговым центром интернет-услуг).
Каждый подход имеет как свои преимущества,
так и недостатки.
Внедрение собственной системы
предполагает наличие определенной базы,
как в техническом плане, так и в отношении
квалифицированного персонала. Если техническая
сторона сегодня решается достаточно
просто – выбрать и заказать нужное оборудование
не является проблемой, то с персоналом
ситуация сложнее. Внедрение даже готовой
системы потребует значительных усилий.
Конечно, компании-разработчики могут
сами выполнить настройку своей системы
и вести ее сопровождение, однако по различным
причинам такой подход интересен далеко
не всем.
Разработчики банковских интернет-систем
– это те, без кого невозможно было бы
представить развитие интернет-банкинга.
Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали
системы под свои нужды и с учетом своих
индивидуальных особенностей. Это, как
правило, крупные национальные банки.
Однако подавляющее большинство банков
пользуется стандартными системами, предлагаемыми
профессиональными фирмами-разработчиками.
Это и понятно. Но не каждый банк способен
самостоятельно создать, например, собственную
автоматизированную систему управления
банка, органичным составным элементом
которой должна быть система интернет-банкинга
На рынке поставщиков систем
интернет-банкинга присутствует порядка
10 разработчиков систем, основную долю
в доходах занимают по-прежнему такие
компании как «Банк’с Софт Системс» и
«Бифит».
Особенности интернет-банкинга:
увеличиваются стратегический
и операционный риски;
инновационный цикл внедрения
новых технологий постоянно сокращается;
устраняются не только межрегиональные,
но и межнациональные границы при проведении
банковских операций;
усиливается процесс конкурентной
борьбы как за счет расширения возможностей
клиентов сравнивать условия представления
операций, так и за счет увеличения предложения
банковских услуг в регионах.
Классификация систем Интернет-банкинга
включает 4 вида:
1. Сайт-визитка банка – является
наиболее простым видом Интернет-банкинга
(название, реквизиты банка)
2. Каталог банковских
продуктов (классификация по клиентам)
3. Представительский сайт
банка (подробный католог продуктов,
обратная связь, т.д)
4. Банковский Интернет-магазин
(доступ ЭПС по обслуживанию
клиентов).
В чистом виде потребительское
кредитование через Интернет-банкинг
пока невозможно: для начала клиенту придется
открыть счет и явиться в офис. Тем не менее
многие банки активно используют онлайн-процедуры
подачи заявлений на кредиты. Так, для
стимулирования спроса на услугу банки
проводят различные акции (например, клиенты,
заполнившие онлайн-заявку на предоставление
кредита, не выплачивали комиссию за оформление
кредита).
Другой заметный тренд на рынке
— более полная интеграция возможностей
интернет-банкинга со всеми возможностями
фронт-офиса — контакт-центром, мобильным
банкингом, откликами по электронной почте.
Исследование, проведенное
агентством Markswebb Rank & Report в начале 2012
года, в котором приняли участие 200 крупнейших
российских розничных банков, иллюстрирует
ситуацию с дистанционным банковским
обслуживанием в России как раз с точки
зрения кредитных организаций. Так, по
данным исследования, 83% исследованных
банков предлагают своим клиентам те или
иные возможности управления счетом с
помощью компьютера, подключенного к сети
Интернет, через мобильное устройство,
а также посредством SMS. 70% банков предоставляют
сервис интернет-банкинга, в рамках которого
клиент может с компьютера получать доступ
к своему банковскому счету и проводить
различные операции: перевод средств,
осуществление платежей, оплату через
интернет различных товаров и услуг. У
80% банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга,
доступ к счетам осуществляется через
собственный веб-сайт. Отметим также, что
52% банков предоставляют сервис SMS-банкинга
и 27% банков предоставляют сервис мобильного
банкинга.
Сегодня российский рынок ДБО
имеет большой потенциал для роста. Но
в отличие от своих западных коллег российские
банки пока не спешат инвестировать в
развитие данного направления. Как показало
исследование в настоящее время лишь несколько
банков ведут активное продвижение услуг
ДБО. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк,
Росбанк и Сбербанк.
3 Особенности
действующих систем Интернет-банкинга
на примере Сбербанк .
На примере Сбербанка проанализируем
интернет-услуги, предоставляемые банком
для Частных лиц (Приложение 1). Перечень
услуг довольно обширный, что доставляет
больше удобства для клиента. Каждая услуга
имеет свой раздел, в котором идёт её расшифровка
на более мелкие составляющие. Рассмотрим
перечень интернет-услуг частным лицам
Сбербанка:
- Мобильный банк
Услуга предоставляется
держателям банковских
карт, владеющим мобильными
телефонами, подключенными к сетям федеральных
и большинства региональных операторов
мобильной связи.
Основные возможности,
доступные при подключенной услуге Мобильный
банк:
- осуществлять платежи
со счета карты без явки
в Банк в пользу организации,
с которыми у Банка имеются
соответствующие договорные отношения;
- получать на свой мобильный
телефон уведомления об операциях
по карте;
- подключение услуги «Автоплатеж»;
- получать уведомления
об операциях в «Сбербанк ОнЛ@йн»и
пароли для проведения операций
в «Сбербанк ОнЛ@йн».
Оформить подключение
Мобильного банка Вы можете посетив в
любое подразделение Сбербанка. При себе
требуется иметь документ для удостоверения
личности (например, паспорт). Подключение
к услуге может быть выполнено на основании
установленного заявления, при получении
банковской карты, а также в рамках универсального
договора банковского обслуживания, посредством
терминалов самообслуживания Сбербанка
России при наличии такой функции и через
интернет-банк Сбербанк ОнЛайн.
Операция выполняется
с использованием карты банка и подтверждается
ПИН-кодом. При подключении указанным
методом к Мобильному банку подключается
исключительно та карта, с использованием
которой осуществляется операция регистрации
(такое подключение является отдельной
регистрацией сервиса Мобильный банк.
Для полного пакета услуг Мобильного банка
за каждую регистрацию будет взиматься
отдельная абонентская плата).
- Интернет кредитование.
С помощью сайта Сбербанка можно оформить
заявку на кредит в разделе Сбербанк Онлайн
(Приложение 2), так и подать онлайн-заявку
на получение кредитной карты (Приложение
3). После регистрации заявки, она будет
рассмотрена (одобрена или отклонена)
и Сбербанк оповестит клиента звонком.
Также при выборе кредита банк предоставляет
услугу Калькулятор (Рисунок 2).
Рисунок 2 – Калькулятор по кредиту
Такая услуга помогает выбрать более
выгодный кредит и рассчитать сроки его
оплаты.
- Карточные ЭПС.
Сбербанк предлагает широкий список
карт: кредитные, дебетовые, социальные
и др. (Рисунок 3).
Рисунок 3 – Карты Сбербанка
Для получения любой из карт, необходимо
заполнить онлайн-заявку (Приложение 4).
Процедура состоит из 7 шагов. По мере готовности
карты её можно будет забрать в офисе банка.
На карту перечисляются денежные средства
(клиент сам пополняет карту, либо периодические
начисления – пенсии, зарплаты, стипендии).
При помощи таких карт клиент может оплачивать
любые товары и услуги, в местах, где предусмотрена
ЭПС Сбербанка.
4) Электронные денежные переводы
Система Интернет-банкинга
Сбербанка предлагает систему подбора
перевода денежных средств (Рисунок 4).
Рисунок 4 – Критерии подбора
перевода
Клиент выбирает пункт отправки
и назначения перевода, систему наличного
или безналичного варианта, сумму. Затем
банк выдаёт переводы, наиболее подходящие
клиенту. Перевод можно осуществить с
карты или со счёта в банке через Сбербанк
Онлайн (Рисунок 5) или в отделении Сбербанка.
Рисунок 5 – Перевод через Сбербанк
Онлайн
Помимо офиса и Сбербанка Онлайн,
перевод можно осуществить через Мобильный
банк, отправив на номер 900 сообщение с
текстом ПЕРЕВОД, номером телефона получателя
и суммой, которую вы хотите перевести,
а также через Мобильные приложения, установленные
на вашем телефоне.
5) Вклады Онлайн, подбор вклада,
расчёт дохода по вкладу (Рисунок 6,7).
Рисунок 6 – Вклад Онлайн
Рисунок 7 – Подбор вклада
Удобная система для любого
клиента, где все важные и нужные реквизиты
для расчёта определены. Не нужно обладать
особенными знаниями, чтобы подобрать
выгодный для себя вклад, теперь за клиента
это сделает машина. После того, как выбор
сделан в пользу определённого вклада
необходимо в офисе заключить договор.
5) Услуга по инвестициям и ценным
бумагам, интернет-трейдинг (Рисунок 8).
Рисунок 8 – Интернет-услуги
с ценными бумагами
Предполагает брокерские услуги,
ПИФы, обслуживание металлического счёта
и др. В этом разделе можно рассчитать
доходность Сберегательных сертификатов
при помощи Калькулятора доходности (Рисунок
9).
Рисунок 9- Калькулятор доходности
сертификатов
Просмотреть всю информацию
о ПИФах, предлагаемых Сбербанком, воспользоваться
услугами брокера и начать торговлю на
фондовой бирже.