Электронные деньги и современные платежные системы

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное государственное образовательное  бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

Нижегородский государственный университет 

им. Н.И. Лобачевского

 

 

 

 

 

Факультет подготовки региональных кадров

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: Информационные системы в экономике

тема: «Электронные деньги и современные платежные системы»

 

 

 

 

 

Выполнил студент 3 курса группы  4 - 44 ФК 15 Клюева Е.В. _______________               подпись Проверил преподаватель: Усков А.В. ______________                подпись

 

 

 

 

 

 

Выкса

2011 г.

Содержание

Введение 3

Глава I. Теоретические основы электронных денег 4

Глава II. Российские электронные платежные системы 10

Глава III. Виды электронных денег 14

Глава IV. QIWI Объединенная система моментальных платежей 20

Глава V. Работа с QIWI Кошельком 29

Список используемой литературы 34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В Интернете есть уже почти  все, что может понадобиться для  человека. Товары, услуги, общение, возможность  самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить  и чем быстрее и проще система  платежей, тем лучше. Потребность  в подобной платежной системе  начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные  деньги. Задача любых видов электронных  денег - создание универсальной платежной  среды, объединяющей покупателей и  продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической  эффективности Интернета как  отрасли в целом. Механизм электронных  денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать  сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью  которых можно совершать денежные операции. Также в любой момент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через  банк, почтовым переводом, наличными, кредитной  картой и т.п.

Поскольку электронные деньги в настоящее время получают все  большее распространение, они нуждаются  в выработке комплексного знания о них. Целью данной работы является выявление основных проблем, тенденций  и путей развития электронных  денег в контексте в контексте  мирового опыта.

Цель работы – выполнить  оплату через электронный кошелек.

Задачи:

1. Ознакомиться с видами  электронных денег.

2. Выбрать электронный  кошелек.

3. Рассмотреть Qiwi-кошелек.

 

 

Глава I. Теоретические основы электронных денег

 

В западной научной литературе идея так называемых "электронных  денег", или "электронной наличности", была впервые высказана Дэвидом  Чоумом еще в конце 1970-х годов  на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов  на основе систем защиты информации с  двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным. В настоящее  время эта идея не вызывает разногласий  среди исследователей и ведущих  банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная  дефиниция¹ "электронных денег" была предложена О. Иссингом - членом Правления Европейского центрального банка: "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников". Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

В научной экономической  литературе термин "электронные  деньги" используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных  работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В.М. Усоскин, Г.Г. Матюхин и др.) понимают под  термином схему безналичных расчетов с использованием "денег в банковском компьютере", пересылаемых по банковским сетям.

Термин "электронные деньги" зачастую используется в отношении  широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических  решениях в сфере реализации розничных  платежей.

Под понятием электронных  денег ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной  полосой), либо предоплаченные карты  предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о "предварительно оплаченных товарах-услугах", к которым, в частности, относятся одноцелевые  карточные продукты, предлагаемые телефонными  и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или  транспортными компаниями. Главная  причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения  понятия "электронных денег", раскрывающего  их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев  отнесения указанных продуктов  к "электронным деньгам".

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе "Сложности для центральных  банков, возникающие в связи с  развитием электронных денег", подготовленном Банком международных  расчетов, "электронные деньги" трактуются как денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном  устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость  может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как  потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

Существует два различных  вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и  программные продукты с предварительной  оплатой. Что касается карт с предварительной  оплатой, то электронная стоимость  хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется  в считывающее устройство. Что  касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального  компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету.

В "Докладе об электронных  деньгах", опубликованном Европейским  центральным банком в августе 1998 г., дается иное определение "электронных денег". "Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя".

Позднее была принята Директива  Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС "О деятельности в сфере электронных денег  и пруденциальном надзоре² над институтами, занимающимися этой деятельностью", в которой уточнено определение электронных денег: "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

• хранится на электронном устройстве;
• эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами".

Данное определение включает в себя как юридическую, так и  экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает  достаточно жесткие нормы в отношении  объема эмиссии "электронных денег" (т.е. объем выпущенных в обращение  обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность  эмиссии необеспеченных "электронных  денег".

Правовой подход, рассматривающий  функционирование электронных денег  как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные  деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом [1].

Согласно российскому  законодательству существует три подхода  к определению понятия "электронные  деньги": экономический, правовой и  технологический. Однако все три  подхода взаимосвязаны и характеризуют  различные стороны электронных  денег. Наиболее полное определение, учитывающее  все особенности электронных  денег, должно звучать следующим  образом.

Электронные деньги - это  предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается после получения  эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

В) не требует использования  при трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере  денежной стоимости хранится в электронной  форме на устройстве во владении держателя.

Пункт "а" отражает правовой подход к определению электронных  денег, пункт "д" - технологический. Пункт "в" характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к  счетам, а пункт "г" - от одноцелевых  чиповых карт, например, телефонной компании [2].

Электронные деньги полностью  моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные эквиваленты, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью  оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии  каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них  не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют  покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь  между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что  при использовании электронных  денег отпадает необходимость в  аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

• на жестком диске компьютера.
• на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают  специальные счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого  клиента и снятием денежного  эквивалента с его счета. При  реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при  поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются  и недостатки. Порча диска или  смарт-карты оборачивается невозвратимой  потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет  на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются  эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных  купюр счет продавца увеличивается  на сумму покупки, а покупателю отгружается  товар или оказывается услуга³.

На рисунке 1 приведена схема расчетов посредством электронных денег.

 

Рис.1.1 Схема расчетов посредством  электронных денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Российские электронные платежные системы

 

Действующие в России электронные  платежные системы с большой  долей условности можно разделить  на четыре категории:

1) традиционные карточные  системы;

2) платежные шлюзы;

3) системы цифровой наличности;

4) системы мобильных платежей.

Система WebMoney, пожалуй, самая  массовая из всех ввиду своей необычайной  гибкости. В отличие от большинства  других отечественных систем, она  допускает платежи в долларах, которые и составляют ее основной оборот. Система популярна в России и на Украине, но также имеет пользователей чуть ли не во всех остальных странах мира. Технически она относится к системам ведения счета, причем счета покупателей ничем не отличаются от счетов продавцов. Возможно пополнение счета банковским или почтовым переводом, наличными, скретч-картой, возможно снятие денег банковским или почтовым переводом, наличными. А вот шлюз с системами пластиковых карт был закрыт через два месяца после своего открытия ввиду массовых мошенничеств с кредитками. Отношения с клиентом юридически оформляются как договор хранения неких векселей. Расчеты проводятся через офшорный банк (International Metal Trading Bank), зарегистрированный на Науру, но имеющий корсчет в Сбербанке. Спонсоры и организаторы системы не разглашаются. Характерная цитата с сайта системы: "Сторонами Соглашения являются пользователь и WMT (сетевой автоматический программно-аппаратный робот-комплекс)". Открытие счета предельно упрощено и, разумеется, анонимно. Благодаря этому система, помимо честных коммерсантов, интенсивно эксплуатируется разного рода сетевыми жуликами, организаторами финансовых пирамид и сомнительных лотерей. Новый проект в рамках той же группы - система TELEPAT. В ней пользователь идентифицируется своим номером телефона, можно мобильного (служащим, таким образом, и номером счета в системе). Платеж со счета на счет также производится по телефону с использованием тонального набора: указывается телефон получателя, сумма и код пользователя.