Электронные деньги и современные платежные системы

Система CyberPlat также относится  к системам ведения счетов, но она  радикально отличается от только что  описанной, так как счета открываются  и ведутся в настоящем банке, точнее, в банках-участниках системы. Она ориентирована прежде всего  на обслуживание платежей в секторе B2B, предлагая коммерсантам возможность  оплаты покупок в режиме "он-лайн" при помощи электронных чеков. Имеется  также интегрированная система  управления банковским счетом по Интернет. Систему спонсирует банк "Платина", который, собственно, и является расчетным  банком системы. Для сектора же B2C предлагается возможность обслуживания карточных платежей при покупке  в интернет-магазинах (шлюзовая система). По данным организаторов, к системе  подключено более 200 интернет-магазинов; в ней участвуют 14 банков и 8 процессинговых компаний.

Система PayCash - совместный проект банка "Таврический" (Санкт-Петербург) и группы небанковских компаний, действующий  с 1999 г. Она, в отличие от всех остальных  российских систем, основана на классической "цифровой наличности". Однако технология была усовершенствована отечественными специалистами - в нее встроена защита от мошенничества и ошибок со стороны  не только покупателей и продавцов, но даже и банков-участников системы. У западных партнеров (а система  уже продвигается на рынки США) такой  подход вызывает легкое недоумение, но зато хорошо учитывает российские реалии. По данным организаторов, к системе  подключено более ста проектов электронной  коммерции, а число частных клиентов превышает 30 тысяч. Оборот не разглашается, но вообще-то в силу возможности  независимого от эмитента оборота "электронной  наличности" точно его учесть не так-то просто. Имеется соглашение о сотрудничестве с вышеупомянутой системой CyberPlat: предполагается открытие шлюза между двумя системами, а в будущем, возможно, и более тесная интеграция. В настоящее время "электронные деньги" PayCash имеют статус обычного частного платежного обязательства, но в перспективе (после получения разрешения Центрального банка) предполагается их выпуск от имени банковской структуры в качестве электронного варианта так называемого "предоплаченного финансового продукта", для чего, по мнению организаторов, в России уже имеется вся необходимая законодательная база.

Проект e-port - система ведения  счета со шлюзами в системы WebMoney, Cyberplat, PayCash, а также с возможностью пополнения счета наличными (путем  покупки карточки) и банковским переводом. Метафорой счета служит карточка e-port, на которой "хранятся" деньги. Она, однако, представляет собой не смарт-карту, а просто кусочек пластика (а также выпускаются "виртуальные" карточки), счета же в действительности ведутся на сервере системы. Действует  с 2000 г. Подключены около 50 интернет-магазинов  и столько же поставщиков различных  услуг.

Система "КредитПилот" также относится к системам ведения  счета. Счет клиента пополняется  банковским переводом (в том числе  через Сбербанк) или скретч-картой (номинал от 100 руб.). Действует с  апреля 2001 г. Имеется лицензия ФАПСИ  на технологию кодирования. Система  учреждена компанией "ЛВ Финанс", известной также как владелец контрольного пакета московской сотовой  сети "МегаФон". Исторически данный проект является логическим продолжением системы карточной оплаты за сотовый  телефон.

Система "Рапида", введенная в действие в сентябре 2001 г., носит шлюзовой характер. Оплата через Интернет производится с использованием заранее приобретенных скретч-карт (номинал от 500 руб.). Расчетный центр платежной системы - Небанковская кредитная организация "Межбанковская электронная расчетная палата" (лицензия Центробанка имеется). С сайта компании можно не только расплатиться с интернет-магазином, но также сделать платеж за коммунальные услуги, за сотовый или обычный телефон, за услуги интернет-провайдера, за коммерческое телевидение, и даже оплатить штраф в ГИБДД. Вообще можно совершить платеж по любым банковским реквизитам, но, естественно, в этом случае деньги дойдут не мгновенно, а как при обычном банковском переводе. В настоящее время в системе участвуют 23 банка и более 60 организаций-продавцов.

Шлюзовая система ASSIST позволяет  оплачивать покупку в интернет-магазине кредитной или дебитной карточкой, а также, кроме того, предоставляет  возможность оплаты покупки вместе со счетом от интернет-провайдера (который  для этого должен быть участником системы). Подключено около 200 продавцов, включая 15 интернет-провайдеров. По мнению организаторов системы, через нее  проводится 80% российских интернет-транзакций, что, правда, расходится с данными  представителей CyberPlat.

Оригинальный проект шлюзового  типа EACCESS позволяет оплачивать ресурсы, полученные из Интернет, вместе со счетом за телефонные услуги. Правда, для этого  придется с этого самого телефона сделать звонок на телефон системы  для получения кода доступа к  ресурсу - система действует по принципу платных услуг по телефону. Участвуют  более 20 продавцов, действует пока только на территории Москвы.

Как видим, уже сейчас в  платежных системах в России нет  недостатка. Какие из них приобретут статус всеобщего стандарта, а какие  сойдут с дистанции - покажет время.

Глава III. Виды электронных денег

С юридической точки зрения "электронные деньги" представляют собой платежные документы на предъявителя, электронный эквивалент векселей, эмитируемых организаторами системы. Поскольку современные  законодательства не предусматривают  выпуска электронных векселей, нужные свойства "электронных денег" вводятся договором, заключаемым между  системой и ее клиентом. Конечно, с  точки зрения клиента необходимо, чтобы эмиссией занималась организация, заслуживающая доверия, предпочтительно  банк. Однако строго юридически в данном случае нет необходимости в банковской лицензии, так как эмитент "электронных  монет", вообще говоря, не занимается ведением счетов и прочей собственно банковской деятельностью. Ему вполне достаточно договора с существующими  лицензированными банками о проведении обменных операций "электронных  денег" на обычные. Таким образом, одним из преимуществ подхода  является его юридическая проработанность. Помимо всего прочего, легко решаются юридические проблемы с анонимностью, платежами несовершеннолетних и  т.п.

Итак, "электронные деньги" являются, строго говоря, не деньгами, а всего лишь частными платежными обязательствами. Однако по мере интеграции платежных систем, по мере роста  объемов операций и роста ликвидности "электронных денег", будет  возрастать их влияние на экономику, в том числе и на макроэкономические показатели. Рано или поздно для  них будет создано особое законодательство, а в конце концов их эмиссию  возьмут в свои руки центральные  банки (и раньше других - Федеральная  резервная система США). Как только это произойдет, "электронные  деньги" утратят свои кавычки  и превратятся в новую технологическую  разновидность наличных денег, исторически  следующую за морскими раковинами, золотыми слитками, монетами и банкнотами. Но это весьма отдаленная перспектива. Пока же можно сказать, что большинство платежных систем Интернет находится в зачаточном состоянии (не считая, пожалуй, шлюзовых). Отчасти причина коммерческих неудач лежит в чрезвычайной распространенности в США кредитных карточек, которыми и предпочитают расплачиваться клиенты интернет-магазинов. В Европе, а тем более в России, карточки пока менее распространены, так что, возможно, электронные платежные системы будут иметь здесь больший успех.

Электронные деньги бывают двух основных видов:

Первый вид представляет собой эмитированные в электронном  виде платежные сертификаты, или  чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном  виде, и подписаны электронной  подписью. В определенном смысле это  электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы. Так многие интернет-магазины практикуют платежные сертификаты – т.е. выпускают свою валюту. Это позволяет  магазинам поддерживать постоянный интерес покупателей, так как  потратить использовать такие сертификаты  можно только в магазине его выпустившем.

Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных  средств, то есть просто записи на расчетном  счету участника системы. Расчеты  производятся путем списания определенного  количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

 С точки зрения участника  системы (владельца электронных  денег) оба эти вида практически  неотличимы, и используются приблизительно  одинаково. Возможности систем, построенных  на различных принципах также  практически идентичны.

 Для использования  электронных денег потребуется  электронный кошелек – полный  аналог вашего бумажника. Т.е.  разницы никакой за исключением  того, что вы не сможете их  потрогать руками.  Для доступа  электронному кошельку потребуется соответствующее программное обеспечение и пароль.

Преимущества  электронных денег 

• Низкая стоимость транзакций по перечислению денег с одного кошелька на другой
• Анонимность использования (нет необходимости нести куда-либо документы для открытия электронного кошелька)
• Проведение транзакций в реальном времени (деньги доходят на счет от секунды до нескольких часов – в зависимости от загрузки системы)
• Расстояние между кошельками одинаково (т.е. перечислить деньги из Москвы в Москву так же легко, как и из Москвы в Вашингтон, а самое главное – так же быстро)

Недостатки электронных  денег 

• Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства, а только организацией, породившей ту или иную платежную систему. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течении длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство
• электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они созданы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Т.е. все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы. Впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей
• Перевод денег из одной платежной системы в другую как правило существенно дороже чем перевод денег внутри системы

В мире существует много  платежных систем, в которых можно  завести электронный кошелек. Вот  наиболее известные:

• WebMoney
• Яндекс.Деньги
• EasyPay
• liqpay
• PayPal
• Pecunix

Краткая характеристика некоторых платежных системах:

Яндекс Деньги

 занимает одно из  лидирующих мест среди российских  платежных систем и продолжает  развиваться стремительными темпами.  У Интернет Кошелька в системе  Яндекс.Деньги имеется надежное  парольное ограничение доступа,  а файлы с данными о счете  в Процессинговом Центре и  электронных наличных шифруются.  Во время работы Интернет Кошелек  также защищает используемые  данные от записи в файл  подкачки операционной системы.  Все процедуры обмена денежными  средствами разрабатывались таким  образом, чтобы ни один пользователь  системы Яндекс.Деньги не смог  обмануть другого. В системе  нет доверительных отношений  между пользователями - все сделки  подтверждаются электронными контрактами.  Основные возможности платежной  системы Яндекс.Деньги:

• осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
• возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты;
• Оплачивать услуги (доступ в интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.);
• принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами;
• возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.

Webmoney

 Платежная система  Webmoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года  и по сей момент является  наиболее распространенной и  надежной российской электронной  платежной системой для ведения  финансовых операций в реальном  времени, созданной для пользователей  русскоязычной части всемирной  сети. Пользователем системы может  стать любой человек не смотря  на его возраст, образование  и профессию. Безопасность осуществляется  посредством использования в  системе передачи в закодированном  виде, с использованием алгоритма  защиты информации подобного  RSA с длиной ключа более 1024 бит.  Для каждого сеанса используются  уникальные сеансовые ключи. Разработчики  системы WebMoney Transfer ужесточали меры  безопасности при использовании  версии программы WM Keeper Light. Для  регистрации такого WM-кошелька отныне  требуется проверка телефонного  номера.

PayCash

 Платежная система  PayCash начала свою работу на  российском рынке в начале 1998 года. Комания успешно продвигает  свои услуги на западном рынке.  Электронная платежная система  PayCash позиционируется, в первую  очередь, как доступное средство  быстрого, эффективного и безопасного  проведения наличных платежей  в сети Интернет. Основным достоинством  данной платежной системы безусловно  можно считать применение собственных  уникальных разработок в области  финансовой криптографии, которые  были высоко оценены западными  экспертами.