Международные банковские сети

     Для каждого вида  сообщения разработан свой специальный  формат, в котором указывается количество обязательных или произвольных реквизитов в сообщении.

     SWIFT не производит расчетов по передаваемым телеграфным переводам. Расчет производится дебетованием или кредитованием корреспондентских счетов, т.е. банк-получатель дебетует счет банка-отправителя и кредитует счет получателя телеграфного перевода. Если банк-получатель берет на себя риск убытка от операции кредитования, то он может выплатить деньги получателю перевода, а позднее произвести расчет с банком-отправителем. [9]

 

Схема международного телеграфного перевода

 

     В качестве примера использования SWIFT ниже представлена схема основных блоков механизма функционирования системы телеграфных переводов в США..

     1. Стороны, производящие платежные операции.

     Они принимают решения о переводе денег на имя стороны-получателя. Сторонами, производящими платежные операции, могут быть корпорации, учреждения, банки, частные лица.

     2. Механизмы осуществления платежных операций.

     Перечисленные выше стороны дают своим банкам соответствующие поручения на телеграфной перевод либо по телефону, либо письменно (телекс, телетайп, почта, факс, телеграф). На этой стадии важнейшим моментом является проверка личности отправителя денежного перевода. Методы проверки прямо зависят от типов механизмов, используемых для составления поручений. Телекс и телетайп располагают системами обратных ответов и ключами для сличения подписи клиентов. Телеграфные системы связи используют ключи для сличения подписи клиентов, пароли и специальные формы удостоверения личности. Проверка поручений, выданных по телефону, предполагает обратные звонки сторонам, выдавшим соответствующие  поручения. На поручениях, присланных по почте, банк обязан проверить подпись выдавших их стороны.

     3. Обработка и доставка платежа.

     Банк осуществляет платежную операцию посредством одной из четырех телеграфных линий связи: “Fedwire “, “Bankwire”, “CHIPS” и “SWIFT”. Обычно банковская связь с телеграфной сетью осуществляется автоматически, и каждая телеграфная сеть имеет свои коды  для составления  различных  платежных поручений. Таким образом, большая часть банков на этой стадии обработки платежных поручений использует двух операторов: одного - для ввода данных в систему телеграфного перевода денежных средств, а другого - для проверки вводимых данных. Подобным же образом телеграфные переводы, приходящие в банк, обрабатываются также двумя операторами: один - извещает стороны об их получении, второй - делает записи на счетах.

     4. Извещение о получении платежа.

     Немедленно по получении денежных средств банк извещает об этом получателя (корпорацию, учреждение, банк или частое лицо). Денежные средства, поступающие телеграфным переводом, могут быть двух видов, в записи от того, какая система телеграфной связи была использована  для их передачи. Денежные средства с выплатой в тот же день или немедленно по получении перевода могут быть получены в день, указанный в платежном поручении. Денежные средства  с выплатой на  следующий день или же средства, поступающие от расчетных палат, могут быть получены на следующий рабочий день.

     Переводы денежных средств предполагают два различных информационных потока.

• поток денежных средств от отправителя перевода к получателю в виде одного или нескольких платежных поручений;
• поток платежных поручений и информации о платежных операциях, начинающихся от стороны, производящей платежи, и продолжающейся через извещения.

     Эти потоки могут оказаться очень сложными в связи с тем, что для совершения телеграфных переводов к услугам банков-корреспондентов, являющихся членами какой-либо из телеграфных сетей перевода денежных средств, будут прибегать финансовые учреждения, не входящие в эту систему.[10]

 

 

 

 

SWIFT - как система передачи данных

 

     Сеть SWIFT является системой  передачи данных, организованной  так, чтобы банки различных стран, оснащенные терминалами разных  моделей с различной скоростью  работы могли беспрепятственно  понимать друг друга.

     Сообщения системы SWIFT содержат поля, идентифицирующие всех участников передачи информации и платежей.

     В настоящее время  определены 7 категорий сообщений, включающих  более 70 типов. Каждый тип сообщений  ориентирован на максимально  полное и точное отражение  требований по представлению и продаже данных, которые могут возникнуть в практике банков, использующих эти сообщения, то есть исполняющих операции подобного рода.

     Текст сообщения состоит  из полей, часть которых является  обязательными, некоторые поля заранее пронумерованы.

     Обязательные поля  содержат информацию, необходимую  для правильной обработки этого  сообщения. Дополнительная информация (для полных указаний) при необходимости  располагается в полях “опциональных” (необязательных). Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя SWIFT, другому (другим), но имеются и “системные сообщения”, позволяющие пользователям взаимодействовать с коммуникационной системой  (запросы) и системе с пользователем  (отчеты и т.д.). Таким образом, системные  сообщения используются  для запроса  определенных действий  и получения  специальных счетов, для поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Коммуникационная система SWIFT может направлять запросы и ожидать ответы пользователя или информировать его о состоянии систем, ее обновлении, новых услуг и прочее.

     Вся специфика системы SWIFT, как система финансовых межбанковских коммуникаций, отражается в категориях, группах и типах сообщений.

     Каждое сообщение состоит из 4-х составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания.

     Так, заголовок содержит восьми или одиннадцатизначный адрес банка получателя, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, который выполняет контрольную и защитную функцию, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета.

     Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом, причем первая цифра соответствует категории операции, лежащей  в основе сообщения. Так, перевод по поручению  клиенту обозначается как 100, перевод, перевод за счет средств банка как 200, перевод банка за счет третьего банка 202, подтверждение валютной сделки как 300. Для кодирования сообщений из области документарного инкассо используется категория 4, для операций с ценными бумагами - категория 5, для аккредитивных операций - категория 7 и для специальных сообщений типа дебет - кредит - авизо и выписок по счетам - категория 9.

     Собственно, текст сообщения состоит из последовательности полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Значение некоторых из этих полей приведены ниже:

32: Сумма

50: Перевододатель

57: Банк, в котором ведется счет

69: Бенефициар

70: Назначение

71: За чей счет и сумма комиссии

72: Информация, передаваемая банком

     В зависимости от типа сообщения определенные поля должны быть обязательно заполнены, другие могут заполнятся по выбору. Однако некоторые из них не должны  заполнятся в определенных сообщениях, например, процентная ставка в переводе за счет клиента.

     Для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код, разработанный ISO (International Organisation for Standardisation). Две первые буквы обозначают страну, а последняя - валюту соответствующей страны, например, для обозначения немецкой марки   используется код DEM.

     Все сообщения автоматически шифруются, как только они вводятся в коммуникационную сеть, что обеспечивает секретность информации.

     В сообщении, кроме того, содержится “удостоверение”, которое гарантирует, что текст сообщения не подвергся изменениям в процессе передачи. [12]

 

4. Международные банковские сети

 

     Банковская сеть - информационная сеть, обслуживающая банк или группу банков. Основными задачами банковской сети являются:  
- передача финансовых электронных документов между банками и их подразделениями;  
- поддержка транзакций при выполнении расчетов;  
- поддержка работы удаленных банкоматов;  
- объединение локальных сетей банков;  
- доступ к финансовым информационным службам;  
- обеспечение безопасности данных.

     Интерактивный характер общения с сетью, особенно в WWW, подталкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе появились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара - по той же сети, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета. 
Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для сети полились деньги, что сразу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

     Cеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

     Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации.

     Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы. 
     Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ни чего не могут с ней сделать.

     Интерактивное взаимодействие с клиентом - третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

     Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка "Российский Кредит". Система будет предназначена для использования сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков.  
     И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

     Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального времени предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества: открытость и разработанность стандартов. Наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса; относительная дешевизна каналов связи; доступность, возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных затрат.

     Тем не менее существует ряд факторов, ограничивающих широкое использование Internet в качестве среды распространения финансовой информации:

• Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных платежей.
• Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к производительности серверов и пропускной способности каналов связи из-за растущего объема передаваемых данных и необходимости их постоянного обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной полосы пропускания в пределах каналов Internet общего назначения).
• Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными средствами доступа (существует несколько решений этой проблемы. Одно из них уже широко распространено в мире и заключается в написании специализированного программного обеспечения, использующего стандарты Internet, другое связано с использованием языка программирования Java, разработанного компанией Sun Microsystems специально для использования в среде Internet). Использование глобальных коммуникаций и в частности Internet в качестве канала распространения финансовой информации - рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых проблем, например, как обеспечить доступ к унаследованным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.[9]

     Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

     В современном мире банковские услуги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети. При помощи виртуальных частных сетей организации используют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве интерфейса. Сегодня виртуальные частные сети обладают высокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закрытых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищен ной среде еще более усложняет проблему.