Международные банковские сети

     Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сетях, а также защиты серверов от несанкционированного доступа. Недавно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компании Sun Microsystems для защиты корпоративной сети, а также SET (Secure Electronic Transactions) компаний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления платежей через Internet.

    Сейчас группой инженерной поддержки предложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.

     Фирма Edify, поставщик программного обеспечения автоматизации доступа клиентов к информации, разрабатывает свои приложения специально для ведения электронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под названием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым организациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой при таком переходе является то обстоятельство, что изначально организации рассматривали Web только как средство размещения статической информации. Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастую хранящиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовые институты часто не могут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок вложенные средства окупятся.[3]

     Преимущества новой для банковской сферы технологии наглядно видны на примере первого сетевого банка Security First Network Bank (SFNB). Этот банк, основан менее года назад, насчитывает сегодня свыше 1000 клиентов по всем Соединенным Штатам. При этом он имеет всего один обычный филиал, да и то лишь потому, что Комитет по надзору за операциями (организация, контролирующая деятельность банков в США) пока не имеет никаких постановлений для регулирования деятельности банков, которые существуют только в киберпространстве. В своей деятельности банк ориентируется прежде всего на пользователей Internet, число которых составляет уже свыше 10 миллионов человек.

     Другой пример - компания Сharles Schwab, имеющая 3,5 миллиона клиентов и активы на 2 миллиарда долларов, - одна из крупнейших инвестиционных фирм, взявшая на вооружение Internet. Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу World Wide Web (http://www.Schwab.com). Существуют и другие методы доступа: отделения и брокерские операции на базе ПК с помощью закрытой программы под названием StreetSmart.

     Сегодня объем операций, проводимых с использованием ПК, составляет 15 % от общего количества сделок компании. При этом услуги Internet предоставляются только тем клиентам, чей счет в Schwab составляет не менее 5000 долларов. Оплата услуг, которые осуществляются через Internet, значительно меньше, чем обычные комиссионные.

     Использование банкоматов стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк. 
     В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции: 
· выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам); 
· прием вкладов на текущий, срочный и др. счета; 
· перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий; 
· платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

     Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы, а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.

     Обычно банкомат состоит из: 
· персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386); 
· монитора или специального табло; 
· клавиатуры (цифровой и функциональной); 
· специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях; 
· устройства считывания с пластиковых КК; 
· хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

     Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

     Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line. 
При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске. Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

     Другой режим работы банкомата - on-line. Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

     При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды: 
· обслуживание собственной сети банкоматов; 
· участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.[5]

     При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети. 
Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

     В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.

     Существуют два подхода к построению таких систем: 
· построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей; 
· организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

     Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

     Современная компьютерная система, связывающая национальные и международные экономические отношения и отражающая глобализацию всемирного хозяйства, позволяет сэкономить часть общественного труда, выделяемого обществом на обслуживание международных расчетных, валютных, кредитных и финансовых операций. [8]

  

 

 

 

 

Заключение

 

     Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им выжить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенна очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути банковская система представляет собой комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и коммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность ее функционирования.

     Поскольку  спрос на банковскую систему  достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители  компьютерной техники и области. Перед отделом банка по автоматизации  встает трудный вопрос выбора  оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к банковской системе – обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например, Интернет). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

     Судя  по всему, в ближайшее время  темпы развития банковской системы (особенно в нашей стране) будут  стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все – и банки и клиенты.

     Нужно  отметить, что качество линий  в России пока ограничивает  надежность работы в режиме on-line. Скорости передачи ограничены, что  ведет к существенному увеличению  времени при работе с большими объемами данных, особенно через международные шлюзы.

     Все  вышеупомянутые проблемы  сильно  замедляют внедрение технологий  на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют  доступа к отделениям банка  через электронную почту или  узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW.

     Прогресс  в области использования сети Internet банками (в том числе и  российскими) неизбежен, и в скором  времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet. [8]

 

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1.
2. Указ президента РФ №611 "о мерах по обеспечению информационной безопасности Российской Федерации в сфере международного информационного обмена" от 12 мая 2004 г. (ред.03.03.2006 г).
3. Аксаков А. "Будущее российских банков - за информационными  

     технологиями" Банковские технологии, 2007 г.

4. Березина М.П., Крупнов Ю.С., «Международные расчеты». Практическое пособие. М.: Финстатинформ, 1998 г.
5. Красавина Л.Н., «Международные валютно-кредитные и финансовые отношения». М.: Финансы и статистика, 2001г.
6. Лаврушин О.И. Банковское дело— М.: «РоСТо» - 2006 г.
7. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г.
8. Тавасиева А.М. "Банковское дело. Управление и технологии": Учебник 2-е издание - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005 г.
9. Титоренко Г.А., Информационные системы в экономике. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 463 с.
10. Титоренко Г.А., Информационные системы и технологии управления. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 591 с.
11. Якубайтис Э.А., Информатика – электроника - сети.- М.: Финансы и статистика, 1999 г.
12. Ясенев В.Н., Информационные системы и технологии в экономике. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 560 с.