Системный анализ рынка кредитов коммерческого банка

Федеральное государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

«СИБИРСКИЙ  ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Институт  экономики и управления бизнес-процессами

Кафедра экономики и информационных технологий менеджмента

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Системный анализ рынка кредитов коммерческого банка

Преподаватель _____________________________ А.А. ********

(подпись,  дата)

Студент ПЭ 07-07___________________________ А.Ю. *******

(подпись,  дата)

Красноярск 2010

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

Глава 1 Системный анализ и кредиты 5

1.1 Предмет  и задачи системного анализа 5

1.2 Задачи  системного анализа в управлении  кредитами банка. 6

1.3 Виды кредитов 8

Глава 2 Росбанк 14

2.1 Виды кредитов  Росбанка 16

2.2 Автокредиты 18

2.2.1 Автоэкспресс на ТС с пробегом 20

2.2.2 Автоэкспресс 21

2.2.3Автоэкспресс без страховки 22

2.2.3 Автоэкспресс без страховки на автомобили с пробегом 22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ 26

ПРИЛОЖЕНИЕ  А Автокредит в Сбербанке 27

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Изменения в  системе экономических отношений, произошедшие в Российской Федерации, в значительной мере отразились на организации банковской системы  и продуктах ее деятельности.

Изучить организацию  процесса кредитования в одном из крупных банков России, весьма актуальная проблема. Тема привлекательна не только актуальностью, но и экономической  полезностью сегодняшнего дня, так  как от эффективности и бесперебойности  функционирования кредитного механизма, внедрения современных кредитных  технологий зависит не только своевременное  получение средств отдельными предприятиями, но и темпы экономического развития страны в целом.

Хорошо проработанная  кредитная политика, которая четко  проводится сверху и понимается на всех уровнях банка, позволяет руководству  избегать излишних рисков и верно  оценивать возможности развития дела. Считается, что разумная, изложенная в специальном документе кредитная  политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным  риском. Риск, как неотъемлемая часть  всякого предоставленного банком кредита, сводится к минимуму. При этом банк должен получить прибыль, обеспечивающую стимулирование и привлечение достаточного притока капитала.

Целью курсовой работы является изучение организации  процесса кредитования РОСБАНКА.

Для достижения цели курсовой работы поставлены следующие  задачи:

• рассмотреть понятие, принципы и функции кредитования;
• привести классификацию кредитных операций, специфику кредитования юридических лиц;
• проанализировать кредитную политику банка ОАО АКБ РОСБАНК
• рассмотреть систему выдачи автокредита.

Для того чтобы говорить об управлении кредитами в банках, надо понять, что же такое кредит и кредитный рынок. Перейдем к рассмотрению этих вопросов.

 

Глава 1 Системный анализ и кредиты

1.1 Предмет и задачи системного анализа

Системный анализ – научный метод познания, представляющий собой последовательность действий по установлению структурных связей между переменными или элементами исследуемой системы. Опирается на комплекс общенаучных, экспериментальных, естественнонаучных, статистических, математических методов.

Ценность  системного подхода состоит в  том, что рассмотрение категорий  системного анализа создает основу для логического и последовательного  подхода к проблеме принятия решений. Эффективность решения проблем  с помощью системного анализа  определяется структурой решаемых проблем.

Системные исследования – это совокупность научных и технических проблем, которые при всей их специфике и разнообразии сходны в понимании исследуемых объектов как системы. Цель системного исследования – получение новой меры для объекта, с точки зрения целого, выявление целостности объекта.

Содержание  системного исследования заключается  в решении двух проблем: проблемы системного выделения объекта, изучение взаимосвязей его элементов, эмерджентных свойств, механизмов его функционирования и развития проблемы системного моделирования  объекта по некоторым заданным свойствам; решение этой проблемы необходимо для  создания новых или преобразования существующих систем.

Системное исследование реализуется посредством системного подхода и системного анализа. Системный  подход есть общий метод исследования объекта как целого, то есть как  совокупности элементов, находящихся  во взаимодействии. Системный анализ выступает как комплекс специальных  процедур, приемов и методов, обеспечивающих реализацию системного подхода.

Системный анализ известен, главным образом, как методология  решения проблемы. При этом проблему можно представлять как замену существующей системы новой, усовершенствованной, или как процесс создания новой  системы, или как процесс совершенствования  определенной области деятельности.

Системный анализ трактуется и как методология  управления. Согласно этой трактовке  системный анализ – это вполне конкретное теоретико-прикладное направление исследований, основанное на системной методологии и характеризующееся определенными принципами, методами и областью применения.

Системный анализ предназначен для решения в первую очередь слабоструктуризованных проблем, то есть проблем, состав элементов и взаимосвязей которых установлен только частично, задач, возникающих, как правило, в ситуациях, характеризуемых наличием фактора неопределенности и содержащих неформализуемые элементы.

В отличие  от многих наук, главной целью которых  является открытие и формулирование объективных законов и закономерностей, присущих предмету изучения, системный  анализ в основном направлен на выработку  конкретных рекомендаций, в том числе  и на основе использования теоретических  достижений различных наук в прикладных целях.

1.2 Задачи системного анализа в управлении кредитами банка.

Банк – это элемент системы, а банковский сектор системный объект или просто система. И как у всех систем, у банковской есть те же свойства:

Целостность – все банки контролируются Главным банком и осуществляют свою деятельность на основе одних и тех же законов и нормативных актах, вырабатываемых контролирующим учреждением. Таким образом, данные законы и акты объединяют банки, наделяя их качеством целого, распространяясь не только на конкретный элемент системы, а на весь системный объект.

Относительная обособленность банковской системы заключается в том, что основная их деятельность связана друг с другом. Законы и нормативные акты обособляют банковский сектор в отдельную подсистему экономики, наделяя ее определенными функциями и задачами.

Наличие связей со средой – банки не могут обойтись без связей с внешней средой. Организации, предприятия, государственные учреждения, являясь частью экономики, также являются неотъемлемыми объектами внешних связей банков, отсутствие которых ставит смысл существования банковской системы под вопрос: Нужна ли банковская система без данных связей?

Наличие элементов и связей между  ними – в банковской системе практически не существуют элементов, не имеющих тесных, а главное необходимых связей с другими элементами.

А также главное  свойство банковской системы подчиненность всей организации системы одной цели – финансовое посредничество между организациями и предприятиями и перераспределение свободных финансовых средств тем предприятиям и отраслям где они требуются.

Элементы  банковского сектора – банки, – так же могут быть рассмотрены, как системы особого класса. Банк как система имеет такие же свойства, как и банковский сектор, и, являясь ее подсистемой, он выполняет задачи и функции направленные на достижение задач и функций банковской системы.

Банк, как  система, является достаточно сложной  системой, со многими элементами, имеющими ситуации, характеризуемые наличием фактора неопределенности. Такими факторами являются банковские риски: риск ликвидности, процентный риск, финансовый риск, валютный риск, а также кредитный риск.

Кредитный риск – это риск невозврата клиентом банку заимствованных средств. А так как кредитование является одной из прибыльных операций банков, то уменьшить этот риск не упустив возможности получения дохода, можно лишь постоянно контролируя кредитный портфель банка. Контролирование кредитного портфеля банка не означает выдачу заведомо невозвратного кредита, процесс наблюдения за ним, и взыскание кредитов с должников. А оно предполагает: оценку кредита до выдачи; равномерное распределение кредитов по отраслям, с экономической точки зрения эффективных, с целью уменьшения отраслевого риска; постоянный контроль за кредитом, с целью поддержки качества кредита; контроль за превышением объема кредитного портфеля над суммой обязательств банка.

Системный анализ на основе логико-аналитических приемов  предполагает целенаправленное изучение работы банковской системы в целом, и банка в отдельности, их функционально  органических структур (вместе со всей совокупностью внешних и внутренних связей) с целью выявления недостатков и «узких мест» этих систем и подготовке рекомендаций по улучшению функционирования и прогнозированию их развития в условиях информационной неопределенности.

1.3 Виды кредитов

Кредит – это сумма денег, получаемая заемщиком от банка или иного кредитного учреждения на условиях возвратности, платности, срочности и используемая им для своих потребностей, оговариваемых в кредитном договоре.

Рынок кредитов – это сфера деятельности банков и других финансовых институтов, которые занимаются выдачей кредитов. Кредиты являются товаром этих организаций, и как любой товар, он приносит прибыль и убытки. Нужно сказать, что кредитные операции являются одними из основополагающих в деятельности банка, и остаются самыми доходными статьями банковского бизнеса, их значение в обеспечении доходности трудно переоценить.

Коммерческие  банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые  можно разбить по категориям.

Прежде всего, по основным группам заемщиков:

• кредит хозяйству;
• кредит населению;
• кредит государственным органам власти.

По назначению (направлению) различают кредит:

• потребительский;
• промышленный;
• торговый;
• сельскохозяйственный;
• инвестиционный;
• бюджетный.

В зависимости  от сферы функционирования банковские кредиты предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов:

• кредитование основных средств (участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов);
• кредитование текущих активов (участвующие в организации оборотных фондов), которые могут направляться в:

• сферу производства;
• сферу обращения.

По срокам пользования кредиты бывают:

• до востребования;
• срочные (со сроком).

Последние в свою очередь подразделяются на:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные  фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве  основных фондов, относятся к среднесрочным  и долгосрочным кредитам.

По размерам кредиты различают кредиты:

• крупные;
• средние;
• мелкие.

По обеспечению:

• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные;
• залоговые;
• гарантированные;
• застрахованные.

По способу  выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.

В первом случае, кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных  либо в товарно–материальные ценности, либо в затраты.

Во втором случае, банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

По методам  гашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Банковские  системы в различных странах  имеют разные виды кредитов, иногда с уникальными сроками и условиями. В основном, однако, структура кредитов, включая требования по обслуживанию долга – частоту и сроки платежей по процентам и погасительных – устанавливается везде одинаково. У банка имеется «корзина» видов кредита, из которых клиент может выбирать в пределах кредитоспособности и с одобрения сотрудника банка по кредитам.

«Корзина  продуктов» различных видов кредитов не считается неизменной в течении периода времени, но развивается так же, как и живой организм: она приспосабливается к изменениям в кредитных потребностях, экономических условиях, и в общем финансовом окружение. Изменение предложения кредитов может быть вызвано динамической структурой конкуренции вызванной как внутренними, так и внешними источниками. С этим связано постепенное совершенствование финансовых рынков, особенно в развивающихся странах.