Системный анализ рынка кредитов коммерческого банка

Кредитные услуги, как было перечислено в начале главы, можно по-разному классифицировать. Они, как было уже указано, могут быть разбиты на следующие 2 группы по сферам функционирования:

Кредитование  текущих активов:

Сезонные  кредиты (краткосрочные кредиты фермам под семена, удобрения, пестициды и т.д.; кредиты туристическому сектору (летний, зимний спорт)). Кредиты в основном краткосрочные с одним платежом со специальным сроком 30 – 180 дней. Чтобы показать сезонность данного кредита, заемщик обычно должен воздержаться от сезонного кредита в течение определенного периода времени, например, 30 дней, по крайней мере, раз в год.

 Иногда  потребности в кредите изменяются  в течение года в зависимости от длительности проекта (например, кредиты под строительство). Это может финансироваться револьверной кредитной линией, с периодическими платежами, но кредит не погашаются, пока проект не завершен, в это время кредитная линия может быть превращена в долгосрочную задолженность с погашением несколькими платежами.

Аккредитив  «стенд-бай» не всегда ограничивается кредитованием текущих активов, но обычно имеет краткосрочный характер и представляет собой обязательство  банка заплатить третьей стороне  по поручению клиента.

Обычно действует  в течение одного года.

Кредитование  основных средств. Это обычно кредиты  на срок более года, что отражает ожидания о периоде использования  активов.

Срочные кредиты  – представляют собой широкую категорию кредитов под объекты, отличные от кредитования недвижимости, а также отдельно стоящих проектов, таких, как разработка и эксплуатация природных ресурсов (месторождений, нефтяных и газовых скважин и т.д.). Условия погашения обычно включают периодические платежи, связанные с предполагаемым денежным потоком клиента, и полная выплата ожидается не позднее истечения срока использования актива. Активы часто используются как гарантия кредита.

 Строительные  кредиты, предоставленные для  финансирования строительства коммерческих, промышленных или жилищных объектов, часто имеют форму револьверных  обязательств, позволяющих заемщику  установить время и суммы использования  кредита. Погашение может быть  в различных вариантах, в зависимости  от ожидаемого потока платежей.

Кредиты под  недвижимость предоставляются департаментом  недвижимости банка для финансирования, существующей коммерческой или жилищной недвижимости на основе обеспечения. Высокоспециализированная форма кредитования, обычно требующая наличия стабильного, долгосрочного привлечения фондов, поэтому есть не во всех коммерческих банках.

 Проектные  кредиты также являются высокоспециализированными  кредитами, часто требующими значительных  знаний сотрудника или у нанятых  консультантов. Часто финансируется  на «исключительной» основе: качество  этих кредитов в значительной  степени основано на прогнозах  потоков платежей, полученных от  завершенного проекта. Примеры:  финансирование разработки месторождений  металлов и угля, нефтяных и  газовых скважин, электростанций  и т.д. Соображения, принимаемые при кредитовании: техническая репутация заемщика, качество разработки проекта и системы маркетинга. Доступность гарантий и т.д. Проектные кредиты часто организуются также, как и строительные кредиты.

Лизинговое  финансирование – высокоспециализированная форма кредитования, часто со значительными последствиями для ликвидности и налогообложения арендатора. Лизинговое финансирование относится в основном к средне и долгосрочным активам, например, автомобилям и грузовикам, машинам и оборудованию, железнодорожному составу, самолетам, кораблям и т.д. При лизинговом финансировании арендодатель – в данном случае банк, но часто небанковский финансовый посредник, является законным хозяином актива, арендуемого клиентом. В зависимости от вида аренды, у арендатора может быть право в конце срока действия соглашения приобрести данный актив. Юридические вопросы имеют высокое значение. Документация оформляется в виде средне– или долгосрочного арендного соглашения, требующего ежеквартальных или ежемесячных платежей.

Коммерческие  банки по своей природе являются краткосрочными кредиторами.

Причиной  этого является то, что они ограничены в формировании корзины продуктов  источниками финансирования, которые  представляют собой значительные краткосрочные  депозиты с высокой степенью ликвидности  и, следовательно, с неопределенной доступностью в будущем (и неопределенной ценой). Для ограничения риска в определенных пределах, банку приходится сконцентрироваться на краткосрочных кредитах. Западные банки научились довольно успешно (иногда за большую цену или даже используя аренду) преодолевать эти ограничения, либо расширяя источники финансирования, либо придавая долгосрочным кредитам характеристики краткосрочных. 

Глава 2 Росбанк

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» — многопрофильный  частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 сентября 2010 г. собственный  капитал Росбанка составил 44 056,79 млн. рублей, а суммарные активы – 721 095,63 млн. рублей. Основными акционерами  банка  являются французская банковская группа «Сосьете Женераль» (65,7%) и российская компания ХК «Интеррос» (30,3%). 

Ключевыми направлениями  деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно- банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking).

Наиболее  важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно  работает с населением, предлагая  различные варианты вкладов и  разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются около 2,6 миллионов человек.

Росбанк активно  развивает инвестиционное направление  деятельности, являясь крупнейшим организатором  и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных  облигаций.

Росбанк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая более 44 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.

Значительные  результаты демонстрирует и направление  private banking. Сегодня в Росбанке обслуживается более 1800 частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах превысил 2 млрд. долларов США.

Росбанк имеет  кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В 2008 году стал обладателем Гран-при Премии «Банк года» в итоговой премии «Финансовая элита России 2008». В 2006 и 2008 гг. Росбанк был признан лучшим финансовым институтом России, по версии авторитетного британского журнала «The Banker».

Росбанк —  один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным  для всех, кто хотел бы сохранить  и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

Росбанк может  предоставлять кредиты малому и  среднему бизнесу, частным лицам  и организациям.

Перейдем  к рассмотрению этих кредитов

 

 

2.1 Виды кредитов Росбанка

С каждым днем кредитование становится все более  привлекательным для населения. На приемлемых условиях Росбанк предоставляет  как кредиты на покупку автомобиля, квартиры, бытовой техники или  предметов домашнего обихода, так  и нецелевые кредиты, то есть непосредственно  выдает денежные средства.

Частным лицам  Росбанк предоставляет такие  кредиты:

• Автокредиты
• Нецелевые кредиты
• «Экспресс–кредиты» на оплату товаров и услуг
• Ипотека

Росбанк предоставляет  кредиты организациям различных  форм собственности и отраслей народного  хозяйства. Предпочтения отдаются клиентам, имеющим хорошую кредитную историю  и финансовое состояние, предприятиям, производящим и реализующим продукцию  на экспорт, производителям товаров, характеризующихся  стабильным платежеспособным спросом  внутри страны, торговым предприятиям, имеющим налаженные хозяйственные  связи, собственные сети магазинов, дилерские сети.

Росбанк предлагает своим клиентам услуги по Инвестиционному  кредитованию — предоставлению долгосрочных кредитов на финансирование затрат по реализации инвестиционных проектов (приобретению основных средств, модернизации и реконструкции производства, созданию новых производственных мощностей).

Росбанк предлагает также Стандартные кредитные  продукты, интересные для организаций  и предприятий:

• Кредиты под залог векселей РОСБАНКа
• Кредиты под обеспечение денежными средствами, размещенными в депозит в РОСБАНКе
• Кредиты под залог ценных бумаг, размещенных в Депозитарии РОСБАНКа
• Кредитование предприятий–недропользователей на цели финансирования затрат по добыче золота в текущем промышленном сезоне
• Кредиты предприятиям, осуществляющим добычу драгоценных металлов путем вторичной переработки сырья, содержащего драгоценные металлы
• Кредитование юридических лиц под поступления денежных средств от расчетов по пластиковым карточкам, обслуживаемым ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек" (UCS)
• Кредитование лизинговых компаний на проведение операций финансового лизинга автотранспорта

Кредитование – наиболее востребованная банковская услуга у представителей малого и среднего бизнеса (МСБ). На основе анализа предпочтений представителей МСБ в Банке было разработано  комплексное предложение по кредитованию. Время подтвердило правильность этого выбора. Запустив программу  кредитования МСБ в августе 2005 года, сегодня Росбанк по праву занимает ведущее место в этом сегменте банковских услуг. По состоянию на 1 сентября 2010 г. кредитные ресурсы  получили более 27 тыс. представителей МСБ на сумму порядка 33 млрд. рублей в 57 регионах России. Эти цифры свидетельствуют о востребованности кредитных продуктов Банка у представителей МСБ.

К кредитам малому и среднему бизнес относятся:

• Кредит предприятию
• Кредит руководителю
• Коммерческая ипотека
• Кредит на приобретение оборудования и автотранспорта
• Кредит на приобретение лицензионного ПО

Подробно  мною будут рассмотрены автокредиты  частным лицам. Перейдем к их рассмотрению.

2.2 Автокредиты

При рассмотрении были выявлены основные условия для  взятия автокредита частным лицам:

1. решение о предоставлении кредита принимается  всего за один час;
2. срок кредита – до 5 лет;
3. минимальный перечень предоставляемых документов;
4. возможность оформления кредита без первоначального взноса;
5. возможность выбора размера ежемесячного платежа и срока кредита;
6. возможность полного и частичного досрочного погашения кредита через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;
7. возможность учета дохода супруга (-и) при определении максимальной суммы кредита;
8. возможность оформления кредита без страхования КАСКО;
9. возможность включения страховых премий в сумму кредита;
10. удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом ближайшем для Вас отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими, удобными для Вас способами;
11. сотрудникам организаций – корпоративных клиентов и добросовестным заемщикам предлагаются специальные условия кредитования;
12. кредит оформляется в любом отделении Банка, а также в автосалонах-партнерах Банка.

Кредит предоставляется гражданам  РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

• Не моложе 22 лет и не старше 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин (на момент окончания срока кредита).
• Имеющие постоянную регистрацию в регионе оформления кредита или временную регистрацию в регионе оформления кредита и постоянную в регионе присутствия одного из подразделений Банка.
• Имеющие непрерывный стаж на последнем месте работы:
• не менее 3 мес. при наличии постоянной регистрации в регионе оформления кредита;
• не менее 12 мес. при наличии временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

Ниже рассмотрена схема выдачи автокредита.

 

Ниже будут  рассмотрены такие виды кредитов, как 

• Автоэкспресс,
• Автоэкспресс с пробегом
• Автоэкспресс без страховки
• Автоэкспресс без страховки на автомобили с пробегом