Статистика вкладов и сбережений населения

Рис. 3. Доля вкладов до востребования (в %)

Вероятно, что в настоящий  момент уровень вкладов до востребования  достиг некоторого оптимального для вкладчиков уровня, позволяющего, с одной стороны, поддерживать необходимую ликвидность, а с другой - получать стабильный доход по срочным депозитам.

2.3. Основные тенденции  на рынке вкладов

Банковский вклад давно  стал чем-то большим, чем просто финансовая операция. Сегодня это уже целая стратегия, со своими рисками, ожиданиями.

Основным последствием прошедшего кризиса стало более  активное и осторожное отношение  к вопросу накопления средств.

Максимальные процентные ставки (по вкладам в российских рублях) кредитных организаций снижаются. Но среди населения вклады по-прежнему остаются наиболее популярным способом сбережения.

Период кризиса был  временем фактического расцвета рынка  банковских вкладов. Изменившиеся экономические  условия и беспрецедентная нехватка ликвидности вынудили банки значительно  повысить депозитные ставки, поскольку  деньги вкладчиков на тот момент для  многих кредитных организаций оказались практически единственным источником пополнения ликвидности. В итоге ставки в 15-18% годовых стали реальностью рынка и большинство потребителей, имевших свободные средства, поспешили разместить их на банковских депозитах. В настоящий момент ситуация принципиально изменилась. Дефицит ликвидности преодолен, банковский рынок более не испытывает потребности в «дорогих» депозитных ресурсах, поскольку внешние источники заимствований стали вновь доступны. Более того, чрезмерно высокие ставки сейчас просто опасны для банков, поскольку накладывают дополнительные обязательства по выплатам больших процентов, что, в свою очередь может обернуться для кредитной организации финансовыми проблемами. И это может негативно сказаться на рынке в целом. Вот почему ЦБ уделяет пристальное внимание мониторингу депозитных ставок и направляет рекомендательные письма о снижении стоимости депозитов тем игрокам, ставки которых выбиваются из верхних пределов общерыночного уровня и составляют 9-10%. Такой уровень доходности вкладов не адекватен нынешней конъюнктуре рынка и поэтому подлежит коррекции.

Банковские вклады являются самым консервативным и надежным средством сбережения средств. ГК гарантируется  возврат средств по первому требованию клиента, плюс банк обязан начислять проценты на остаток средств во вкладе, т.е. вклады – это инструмент, по которым гарантировано как 100% возврат вложенных средств, так и получение дохода. Более того, для открытия вклада и получения доходности по нему, требуется только определиться с приемлемым сроком размещения, валютой и условиями по вкладу.

Если говорить об альтернативных инвестиционных финансовых инструментах, то в данном случае, несмотря на потенциально более высокую доходность, необходимо понимать, что существует риск совсем не получить доходность и потерять часть вложенных средств. Не говоря уже о том, что, для того, чтобы получить высокую доходность инвестировать на краткосрочный срок нецелесообразно и возможность получить вложенные средства может быть удовлетворена не в день обращения.

Рассматривая хранение сбережений дома, то этот способ точно  не спасет средства от инфляции, таким  образом, консервативному инвестору, которыми является большая часть  населения, банковские вклады являются наиболее оптимальным инструментом сбережения средств.

Как уже было сказано, сектор вкладов уже прошел свой пик  доходности, и сейчас депозитные ставки установились на рыночном уровне, отражающем картину сегодняшней экономический  среды. Возможно, мы еще будем наблюдать  колебания ставок в ту или другую сторону, однако границы этой коррекции вряд ли выйдут за пределы 0,5-1%. То есть фундаментально доходность вкладов в ближайшей перспективе меняться не будет.

Если исходить из размера  ставок, то условия по рублевым вкладам  сейчас наиболее выгодны. Однако наиболее оптимально исходить из целей вклада. Если депозит открывается с целью накопления средств для совершения крупной покупки, то разумнее всего откладывать в рублях. Если же речь идет о путешествии за границу или первом взносе по валютному кредиту, то можно выбрать именно ту валюту, в которой планируется совершить сделку. Однако наилучший вариант – открыть вклад в валюте своего дохода. Такой подход позволяет сэкономить средства на конвертации и не терять на разнице курсов.

Как правило, специальные предложения для вкладчиков распространяются на предоставление других банковских продуктов на льготных условиях, либо предложение более высоких процентных ставок, которые могут предлагаться либо в виде отдельного «сезонного» вклада, либо в качестве надбавки, если у клиента размещен вклад, удовлетворяющий определенным критериям или при условии наступления определенных событий. В частности, для вкладчиков ВТБ24 предлагаются бесплатные дебетовые карты, категория которой зависит от суммы вклада, а также бесплатное абонентское обслуживание в системе «Телебанк» (для  клиентов, которые  впервые  подключают  эту  услугу).

Банковский вклад –  на сегодняшний день один из самых  стабильных сберегательных инструментов. Во-первых, в момент открытия вклада ставка по вкладу фиксируется и в течение Во-вторых, банковские вклады застрахованы. В случае наступления страхового случая, вы в сжатые сроки гарантировано  получите свои средства.

Глава 3. Пути совершенствования статистики вкладов и сбережений

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для клиентов с разным уровнем дохода банки могут предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного  депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов банки могут предложить выплату процентов по размещенным  вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

С целью поддержания  устойчивого положения и динамичного  развития на рынке депозитных услуг  в банках целесообразно создать  систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в  настоящее время. Данная система  будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банкам особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Заключение

Современное состояние  экономики, как было ранее показано, требует постоянного участия  временно свободных средств экономических агентов, в том числе и средств граждан, в процессе воспроизводства средств производства и в создании материальных благ. Наиболее простым вариантом вовлечения временно свободных средств граждан в процесс воспроизводства материальных благ является помещение их в банк. В связи с этим создание благоприятных условии вовлечения средств граждан в экономику, через кредитный механизм банков, является для государства основной задачей в этом направлении на современном этапе развития.

Основными участниками процесса вовлечения средств граждан в экономику, через кредитный механизм, являются банки и Банк России, как регулирующий орган. Государство обязало Банк России и коммерческие банки защищать интересы вкладчиков, так как банки являются профессиональными участниками рынка банковских услуг. Отсутствие в банковской практике попятного для граждан механизма зашиты вкладов от потери банками и увеличение количества потерянных в банках вкладов создаст условие образования общественного мнения о банке как о недостаточно надежном месте хранения и приращения накоплений. Образование устойчивого отрицательного мнения у потенциального вкладчика материализуется в постоянный рост объема сбережений на руках.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке  подвижна и зависит от конъюнктуры  денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из целей  и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Укрепление  депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010)
2. Горков А.С. Оценка эффективности управления производством на предприятии // Экономика и производство. – 2008. – № 8 – С. 27-31.
3. Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков. Учебное пособие/ издание 2-е дополненное и переработанное.Ростов-на-дону, «Феникс», 2008, 400 с.
4. Лапуста М.Г, Скамай Л.Г.. Финансы фирмы. Учебное пособие. М. «Инфра-М». 2007, 268 с.
5. Любанова Т.П., Мясоедова Л.В., Олейникова Ю.А. Стратегическое планирование на предприятии. – М., 2009, 362 с.
6. Рудакова Р.П., Букин Л.Л., Гаврилов В.И. Статистика. 2-е изд. – СПб.: Питер, 2007 – 288 с.: ил.
7. Статистика: Учеб. пособие / Харченко Л.П., Ионин В.Г., Глинский В.В. и др.; Под ред. канд. экон. наук, проф. В.Г. Ионина. - 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М,  2008. – 445 с.
8. Статистика: Учебник / под ред. Елисеевой И.И. – М.: Высшее образование, 2007. – 566 с.
9. Суша Г.3. Экономика предприятия: Учебное пособие. – М.: Новое знание, 2009, 419 с.
10. Теория статистики: учебник / Шмойлова Р.А., Минашкин В.Г., Садовникова Н.А., Шувалова Е.Б.; под ред. Шмойловой Р.А. – 5-е изд. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 656 с.: ил.
11. http://www.bankdelo.ru/mnenie_experta/index.php?page=37 – Интернет-журнал «Банковское дело»;
12. http://www.vtb24.ru/about/ – официальный сайт ВТБ-24;
13. http://vtbmagazine.ru/number_detail.asp?aid=843 – официальный сайт ВТБ-24, услуги;
14. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Банка России
15. http://www.statsoft.ru/ - различные материалы по статистике
16. http://www.gks.ru/ - официальный сайт Федеральной службы государственной статистики.