Электронные деньги

      В 2008 году электронным деньгам исполнилось 90 лет. Все началось с того, что  в 1918 году Федеральный Резервный  Банк США впервые перевел деньги через телеграф. Однако еще долгое время с тех пор электронные  деньги не получали широкого распространения.

      Только  в 1972 году Федеральным Резервным  банком США была организована автоматическая расчетная палата для обеспечения  Национального банка США и  коммерческих банков электронной альтернативой  по обслуживанию платежных чеков. Практически  одновременно подобные системы появлялись и в Европе.

      Среднестатистический  же потребитель получил возможность  пользоваться электронными переводами сравнительно недавно, но зато в полном объеме, благодаря современным достижениям  коммуникационных технологий.

      Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к  платежной системе для того, чтобы  с помощью дебетовой карты  или персонального компьютера совершать  платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных  переводов на уровне розничных транзакций.

      Первым  этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение  в обращение магнитных кредитных  дебетовых карт, а также широкое  использование электронной системы  платежей.

      Вторым  этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение  в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». Важную роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент компании DigiCash. Электронный банк DigiCash был запущен в октябре 1989 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

      За  эти годы магнитные карты и  смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность  более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы  безналичных расчетов с помощью  карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается  тенденции к сокращению их доли в мировом обороте. Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

      Третий  этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется  появлением новых видов электронных  денег - «сетевых денег», которые позволяют  осуществлять платежи в режиме реального  времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению. 

2.2. Преимущества и недостатки электронных денег 

      Владелец  электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров  и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места  и не выходя из дома, увеличивается  не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что  определенный ряд товаров и услуг  можно приобрести исключительно  за электронные деньги. Электронные  деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных  штрафов, расчетах в интернете и  т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает  очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

      Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как  обращение безналичных денег, обязательно  персонифицировано и известны реквизиты  обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать  реквизиты получателя денег.

      Главные достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных систем:

      1. Доступность - любой пользователь  может стать владельцем электронного  счета и использовать его в  каком-либо месте, независимо  от страны нахождения в данный  момент.

      2. Быстрота - оплата посредством электронных  денег осуществляется в считанные  секунды. Момент платежа фиксируется  электронными системами, воздействие  человеческого фактора снижается.

      3. Мобильность - в данном случае  местонахождение владельца электронного  счета не играет роли, для доступа  к электронному кошельку необходим  наличие Интернета, компьютера, а  в некоторых случаях спец. ПО.

      4. Безопасность - защищенность от хищения,  подделки, изменения номинала, и  при передаче различного рода  информации, а также во время  осуществления транзакций - обеспечивается  криптографическими и электронными  средствами. Проще, чем в случае  с наличными деньгами, организовать  физическую охрану электронных  денег.

      5. Легкость - пользование платежной  системы не требует от пользователя  дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости,  программного обеспечения, а так  же сама работа с электронным  счетом является понятной на  интуитивном уровне.

      6. Делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент

      7. Высокая портативность - величина  суммы не связана с габаритными  или весовыми размерами денег,  как в случае с наличными  деньгами. Электронные деньги не  нужно пересчитывать, упаковывать,  перевозить и организовывать  специальные хранилища;

      8. Очень низкая стоимость эмиссии  электронных денег - не надо  чеканить монеты и печатать  банкноты, использовать металлы,  бумагу, краски и т.д. Идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени. Идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).

      Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и  выдавать кредиты. А так же к положительным  характеристикам цифровых денег  относится мультивалютность и многобанковость.

      Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можем  обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить  обратную процедуру. Свой кошелек можно мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс.Деньги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

      Основной  недостаток состоит в том, что  отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия Электронных  денег гарантируется исключительно  эмитентом, государство не дает никаких  гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные  деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное  средство.

      Другой  недостаток в том, что Электронные  деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой  они эмитированы. Кроме того, Электронные  деньги не являются общепринятым платежным  средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые  при помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет  оператор системы, произвольные платежи  в рамках системы невозможны. Это  очень ограничивает применение Электронных  денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к  тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

      Кроме того, перевод средств из одной  системы Электронных денег в  другую может быть достаточно неудобной  и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно  дороже, чем перевод внутри системы.

      Несмотря  на отличную портативность, электронные  деньги нуждаются в специальных  инструментах хранения и обращения, а в случае физического уничтожения  носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно. Без специальных электронных  устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму  и т.д.

      Средства  криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных  денег, ещё не имеют длительной истории  успешной эксплуатации, соответственно безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты. 

      2.3. Эмиссия электронных денег 

     Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных  денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы).

      Процесс эмиссии электронных денег, как  правило, осуществляется после эмиссии  так называемых традиционных денег.

      Эмиссия традиционных денег бывает:

• Безналичной;
• Наличной.

      Электронные деньги могут быть эмитированы в:

• Закрытой системе;
• Открытой системе.

      Рассмотрим  сразу открытые системы, в которых  электронные деньги:

• Эмитируются для ряда последовательных платежей между покупателями и продавцами;
• Сохраняют свою покупательную способность в пределах всей последовательности платежей;
• Циркулируют между покупателями и продавцами до тех пор, пока не будут истребованы в наличном виде.

      Наличные  деньги, впрочем, как и безналичные  деньги, могут быть помещены в открытую систему электронных денег. Однако прежде чем поместить именно безналичные  деньги в систему, прежде их нужно  поместить в эту или другую открытую систему электронных денег  в наличном виде.

      В этом смысле эмиссия электронных  денег вторична, по-другому, производна от эмиссии наличных и безналичных  денег, которые в первозданном виде не являлись электронными деньгами.

      Рассмотрим  пример, когда Центральный банк, производя безналичную эмиссию, передает деньги в коммерческий банк, который потом перечисляет часть  денег, например, на текущий счет клиента.

      Этот  клиент затем перечисляет эти  деньги в систему электронных  денег, после чего расплачивается за товар или услугу.

      В результате деньги, не побывав в  наличном виде, перешли другому участнику  данной открытой системы электронных  денег.

      Предположим, этот участник взял и обналичил деньги в этой системе, а затем, также  оплатил, допустим, покупку программного обеспечения.

      Продавец  этого программного обеспечения, получив  наличные, в свою очередь, поместил эти деньги в систему электронных  денег, а затем оплатил труд, нанятых  им программистов, которые затем  распорядились этими деньгами по своему усмотрению.

      Таким образом, мы увидели, что открытые системы  электронных денег, действительно  открытые - деньги могут входить  в систему и выходить из системы  множество раз.

      При этом электронные деньги, все-таки являются производными от традиционных денег  и от их эмиссии.

      Также электронные деньги могут быть эмитированы  самой открытой системой электронных  денег, но в рамках обеспечения, хранимого  в банке в виде традиционных денег.