Электронные деньги

      Возможно, вероятна эмиссия необеспеченных электронных  денег, например, эмиссия под зачет:

   *  Внешнего долга системы;

   *  Внутреннего долга системы;

   *  Будущих поступлений традиционных денег.

      Если  деньги эмитируются в закрытой системе, то это делается, всегда, под конкретную покупку, после которой электронные  деньги перестают существовать.

      В самом общем виде здесь эмиссионный  механизм выглядит следующим образом. Электронные деньги эмитируются  после получения денежных средств кредитным институтом в размере не менее чем выпускаемая электронная денежная стоимость. При этом такие электронные деньги не являются законным платежным средством, и срок их обращения ограничен. Электронные деньги выпускаются только для совершения платежей. Но для того, чтобы расчеты между участниками были завершены, реципиент электронных денег должен представить их в банк. После чего электронные деньги уничтожаются, а продавец получает денежные средства в наличной или безналичной формах. Таким образом, в качестве обеспечения таких электронных денег выступают банковские депозиты.

      Следует подчеркнуть, что в целом эмиссионный  механизм государства не претерпит  в данном случае серьезных изменений, поскольку выпускаются электронные  деньги в закрыто циркулируемых системах (closed circulation systems), в то время как банкноты Центрального банка обращаются в открыто циркулируемых системах (open circulation systems).

      Неверным  является отношение к электронным  деньгам, как к конкурирующей  альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернете, там, где использование  обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные  деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в  Интернете, дополняющий карточки.

      Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают  скорость обращения – ведь это, прежде всего средство ускорения и обеспечения  операций там, где использование  обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

      Очевидные проблемы с использованием электронных  денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости  в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера  деятельности будет нуждаться в  регулировании, возможно аналогичном  существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег. 

      3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ В РОССИИ 

      В преддверии вступления в силу закона «О национальной платежной системе» крупнейшие российские игроки рынка  электронных денег подвели итоги 2011 года и сделали прогноз развития рынка в 2012 году.

     По  подсчетам некоммерческого партнерства  Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), в 2011 году электронные кошельки пополнились  на 125 млрд рублей (в 2010 году – 70 млрд рублей). Это ниже прошлогоднего прогноза АЭД, согласно которому объем пополнения электронных кошельков должен был составить 140 млрд рублей. Впрочем, хотя удвоения роста не получилось, председатель совета АЭД Виктор Достов считает, что «темпы роста как минимум сохранились».

     Количество активных кошельков в 2011 году выросло с 30 до 34 млн. «Здесь темпы роста достаточно слабые. Это говорит о том, что активная аудитория близится к своему исчерпанию. То есть у нас уже нет свободного ресурса, и в дальнейшем мы будем концентрироваться не столько на привлечении новых клиентов, сколько на сохранении существующих», - прокомментировал Виктор Достов.

     Чаще  всего в 2011 году люди оплачивали электронными деньгами онлайн-игры, развлечения  и осуществляли платежи в социальных сетях (38%), а также оплачивали телекоммуникационные услуги – телефон и Интернет (36%). Однако по объемам платежей лидерство  принадлежит финансовым инструментам (57%). Онлайн-игры по этому параметру  занимают 17%, а телекомы – 11%.

     2011 год – последний, когда основные  игроки рынка электронных платежей  считают объемы рынка по собственным  критериям. С вступлением в  силу закона о «Национальной  платежной системе», который переведет  всех операторов в ранг кредитных  организаций, рынок электронных  платежей будет считаться по  методике ЦБ. Однако компании  все же сделали прогнозы о  том, как будет расти рынок,  если пользоваться прежней системой  расчетов. 

     «Я  бы планировал на 2012 год примерно полуторократный рост объема покупки электронных денег, то есть от 125 млрд к 200 подойдем», - сказал Петр Дарахвелидзе, директор по развитию WebMoney. «Если считать так же, как мы считали в этом году, я соглашусь, что будет 50-70% роста», - заявила Евгения Завалишина, генеральный директор сервиса «Яндекс.Деньги».  Михаил Мамута, президент НАУМИР, предположил, что в среднем рост по рынку составит 70%. Председатель совета директоров QIWI Борис Ким не решился оценить весь рынок и раскрыл вместо этого планы QIWI-Кошелька: «Я могу за «Кошелек» только сказать, что мы планируем рост как минимум 100% на 2012 год».

     2011 год стал для сектора  знаковым. Так,  в июне был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», закрепивший статус  электронных денег. Участники рынка положительно оценили текст закона, однако подчеркнули, что необходимо и дальше работать над модернизацией подзаконной базы. Новое регулирование, в первую очередь, требует от операторов электронных денежных средств получения статуса кредитной организации. По словам директора по развитию WebMoney Петра Дарахвелидзе, российское регулирование все еще сильно отличается от европейского. Дополнительные требования  к операторам уже привели к уходу с рынка платежной системы на базе социальнойсети  «ВКонтакте». Есть вероятность, что еще до окончательного вступления закона в силу рынок покинут и другие участники, но, с другой стороны, на нем уже появились банки.

     Однако, если считать согласно вступившему в силу законодательству, то прогнозы роста могут оказаться существенно выше, отметили игроки рынка. Это произойдет за счет увеличения количества операторов электронных денег, которыми могут стать как банки, так и мобильные операторы.

     Сегодня фактически все игроки рынка электронных  платежей, как в России, так и за рубежом, активно экспериментируют с офлайновыми нишами. Чашка кофе в кафе, поездка в такси или на метро – все это уже можно оплатить электронными деньгами. Государство также не остается в стороне, подключая операторов электронных денег к оплате коммунальных платежей, налогов, штрафов. Наконец, возникают новые модели взаимодействия: за прошедший год именно благодаря электронным деньгам возникла и активно развивалась тема краудфандинга (сбора денег на общественные инициативы). По мнению генерального директора компании «Яндекс.Деньги» Евгении Завалишиной, электронные деньги из инструмента электронной коммерции становятся платежными средствами для обычной жизни. Иностранные компании идут еще дальше и выходят в такую нишу, как офлайновый эквайринг для небольшого бизнеса или даже частных лиц.

     Наконец, 2011 год ознаменовал начало борьбы с наличностью: государство приступило к поиску способов увеличения доли безналичных расчетов. По мнению членов Ассоциации «Электронные деньги», опыт систем электронных денег может быть полезен в решении  этой задачи. Тем не менее, в ходе пресс-конференции участники подчеркнули, что в отличие от сугубо административных мер, более эффективной они считают популяризацию безналичных платежей и повышение финансовой грамотности населения.

     Отрасль внимательно следит и за реализацией  масштабных государственных ИТ-проектов, которые в той или иной степени связаны с электронными деньгами. По мнению ключевых участников рынка, новые возможности для проведения идентификации клиентов откроет внедрение с 2013 года Универсальной электронной карты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      В современном мире интернет и компьютерные технологии прочно вошли в жизнь  обычного человека. Любая уважающая  себя компания имеет как минимум  сайт в интернете, а большое количество обычных магазинов имеют своих  виртуальных двойников во всемирной  сети. Люди стремятся успеть больше, заказывая услуги и товары в интернете, да и это становиться просто более  удобным во многих случаях, чем поход  в обычный магазин. Даже если Вы не заходите в интернет, то сервисами  моментальных платежей Вы все равно  пользовались обязательно, явно или  косвенно используя электронные  деньги. Электронные деньги стали  неотъемлемой частью платежной системы современной экономики России.

     Многоуровневая  система позволит легко переслать  деньги от селения в дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать  денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в  единый финансовый социум. Открытый для  денег мир станет открытым для  людей, для товаров, для идей, для  любого общения. Именно электронные  деньги осуществят вековечную мечту  Человечества об объединении людей. Именно электронные деньги ликвидируют  все границы, превратят границы  в понятия картографические, а  затем, возможно, и вообще ликвидируют  их.

     Все же, вряд ли электронные деньги смогут когда-нибудь стать главенствующим средством платежа. Но вполне возможно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем все центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

ЛИТЕРАТУРА 

1) Афонина С.В. Электронные деньги. Учебник. СПб., Изд-во "Питер", 2008

2) Кочергин  Д.А. Электронные деньги. Учебник.  Маркет ДС, ЦИПСиР, 2011

3) Пункт 18 статьи 3 Федерального закона Российской Федерации № 161-ФЗ г. «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года

4) www.npaed.ru - Aссоциация "Электронные деньги", официальный сайт