Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Сентября 2015 в 17:18, контрольная работа
Особое место среди гражданско-правовых отношений занимают отношения сторон, порождаемые обязательствами из договора банковского вклада. Специфичность данного вида правоотношений и особый их характер обусловлены прежде всего тем, что действующим законодательством Российской Федерации право привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) отнесено исключительно к банковским операциям (п.1 ст.5 Федерального Закона “О банках и банковской деятельности”).
МИНОБРНАУКИ РОССИИ
Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения
высшего образования
«САНКТ–ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»
В Г. ВЫБОРГЕ
Кафедра: Экономики и управления на предприятии (по отраслям)
Контрольная работа по дисциплине
Правовое обеспечение хозяйственной деятельности
Тема: Договор банковского вклада (депозита)
Выполнил
студент курса специальность « »
Группа № зачетной книжки Вб __________________
Подпись: ______________________________
Преподаватель:
Должность:
(уч. степень, уч. звание)
Оценка: _____________Дата:
Подпись: ______________________________
2015
Оглавление
Особое место среди гражданско-правовых отношений занимают отношения сторон, порождаемые обязательствами из договора банковского вклада. Специфичность данного вида правоотношений и особый их характер обусловлены прежде всего тем, что действующим законодательством Российской Федерации право привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) отнесено исключительно к банковским операциям (п.1 ст.5 Федерального Закона “О банках и банковской деятельности”).
С принятием второй части Гражданского кодекса Российской Федерации далее- ГК РФ) правовое регулирование правоотношений в сфере банковского вклада получило новый виток развития. Вытекающие из договора банковского вклада обязательства и порядок ведения такой деятельности были четко детализированы, точнее и конкретнее определены права и обязанности сторон правоотношений данного вида. Еще раз законодательно закреплены обязательства банков в части уплаты процентов на сумму вклада, а также иные обязательства, не упомянутые ранее действовавшими законодательными актами.
Хотя договор банковского вклада не является новым для российской банковской практики, все же с появлением негосударственных коммерческих кредитных организаций данный вид договора приобрел несколько новое значение. В литературе обновленному договору банковского вклада уделено пока не очень много внимания. В основном это публикации, статьи в журналах, рассматривающие договор банковского вклада в соответствии с новым ГК РФ.
Именно таким публикациям было уделено не мало внимания при написании данной работы. Кроме этого было использовано множество нормативного материала, учебная литература и другие источники.
Правоотношения, связанные с договором банковского вклада, судя по практике развитых капиталистических стран, в нашей стране находится еще в начальной стадии развития. Немногие банки помимо традиционных видов вклада предлагают своим клиентам новые условия вложения средств.
Поэтому в данной работе уделено особое внимание видам договоров банковского вклада. Подробно рассмотрены права и обязанности сторон. В последнее время множество вкладчиков несут большие убытки или вовсе теряют свои вклады в связи с обманом и недобросовестными действиями кредитных организаций. В связи с этим очень актуальна в настоящее время проблема порядка изменения и прекращения договоров банковского вклада, а так же и ответственность стороны - кредитной организации, привлекаемая по договору денежные средства населения.
В процессе развития банковского права основной задачей законодателя стоит создание такой системы банковского регулирования, при которой Банк России обладал бы всеми необходимыми правовыми средствами, позволяющими наиболее эффективно осуществлять правовое воздействие на кредитные организации и банковскую систему в целом, в условиях нестабильной экономической ситуации обеспечить защиту интересов клиентов и участников банков, многочисленных вкладчиков.
Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для контрольной работы, позволило разработать отдельные аспекты сложного комплекса проблем, связанных с вкладными отношениями, складывающимися в сфере функционирования кредитных учреждений (прежде всего банков). В контрольной работе собран материал, содержащий выводы, которые могут иметь определенное значение для практической работы коммерческих банков и иных кредитных организаций, занимающихся привлечением денежных средств юридических и физических лиц во вклады, являющихся главным источником получения прибыли.
При написании контрольной работы ставились следующие задачи:
- проведение правового анализа отношений в сфере привлечения денежных средств во вклады, методика, предмет договора банковского вклада;
- исследование субъектного
- проанализировать
- исследовать права и
- провести анализ защиты интересов вкладчиков.
Контрольная работа изложена в определенной последовательности.
В первой главе контрольной работы дается характеристика договора банковского вклада, определены стороны данного договора и проведен анализ его становления. При этом особое внимание уделяется юридическим аспектам, таким как соответствие положений договора, нормам закона, права и обязанности сторон по договору, условия возникновения.
Вторая глава посвящена классификации и анализу видов договоров банковского вклада, их отличиям, рассмотрен порядок заключения, изменения и расторжения данного договора, а так же его специфика и порядок распоряжения вкладами.
В третьей главе контрольной работы рассматриваются основные способы, обеспечивающие надлежащее исполнение Банком своих обязательств по договору банковского вклада, в том числе механизм защиты нарушенных прав и законных интересов граждан.
1.1 История становления
и современная правовая
На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение - подлежали возврату. Таким образом, термин “депозит” (“поклажа”, “хранение”) отвечает своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Аналогичные сделки заключали с клиентами банки дореволюционной России. Каждый российский и иностранный подданный мог вносить в банк золотую и серебряную монеты, также золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии которого они должны быть востребованы вкладчиком. Такие вклады хранились в особенных ящиках или сундуках, с обозначением на них имени вкладчика и номера, под которым они записаны в книгах банка, и с приложением к ним банковской печати и печати вкладчика. На этом этапе указанные отношения действительно охватывались конструкцией договора хранения. Затем депозиты стали использовать для ссуд, поскольку банк (ростовщик) должен был вернуть только ту же сумму денег, а не те же самые деньги. В результате этой метаморфозы меняется правовое содержание рассматриваемой банковской операции. Банк получил, возможность извлекать прибыль из вкладов, путем предоставления этих средств в качестве кредита третьим лицам. Заинтересованный в привлечении как можно больше количества свободных средств, пытаясь заинтересовать клиентов, банк начинает выплачивать проценты по вкладам.
По вопросу о правовой природе договора банковского вклада в течение многих лет ведется оживленная дискуссия. В ее ходе высказаны следующие суждения. Договор банковского вклада является одним из видов договоров иррегулярного хранения, при котором происходит обезличение предметов хранения, принятых от различных поклаже держателей. По мнению О.С. Иоффе, договор банковского вклада имеет признаки и договора иррегулярного хранения, и договора займа. Последнее потому, что деньги, являющиеся предметом договора вклада, поступают распоряжение банка, а вкладчику начисляются проценты в установленном размере.
Начисление процентов на вклад существенно отличает договор банковского вклада от договора хранения. По договору хранения именно поклаже держатель оплачивает хранителю услуги по хранению. В договоре же банковского вклада наблюдается противоположное: банк принимает вклад и уплачивает вкладчику проценты на его сумму. Уплата же процентов характерна для отношений займа. Кроме того по договору хранения к хранителю на время действия договора переходят от поклаже держателя правомочия владения. Хранитель праве пользоваться и распоряжаться предметом хранения лишь в случаях, предусмотренных законом или договором. В тоже время по договору банковского вклада банк вправе распоряжаться суммой вклада по своему усмотрению до момента востребования вклада вкладчиком. Это сближает договор вклада с договором займа.
Различие между договором банковского вклада и договором займа проходит и по их субъектному составу. В договоре займа заемщиком может быть любой субъект гражданского права, а в договоре вклада- только банк. Кроме того договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, в то время как договор банковского вклада всегда возмездный. У договора займа нет такого признака как публичность. В тоже время договор банковского вклада является публичным, если на стороне вкладчика выступает гражданин.
Исходя из изложенного видно, что, кроме определенного сходства, между договором займа и договором банковского вклада есть существенные различия. На основании этого ряд ученых-цивилистов пришли к выводу, что договор банковского вклада является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров.
Для более подробного изучения становления договора банковского вклада можно провести сравнительный анализ его с договором банковского счета.
Существует мнение, что договор банковского вклада отличается от договора банковского счета только тем, что при заключении последнего предполагается неоднократный прием вкладов, как от самого клиента, так и от третьих лиц на его имя. Договор банковского вклада, напротив, предусматривает однократное помещение в банк суммы денег, причем только от самого клиента.
Конечно, основное отличие банковского вклада от текущего счета состоит в том, что он всегда сопровождается внесением на счет определенной денежной суммы, возврат которой обусловлен договором, в то время, как по текущему счету можно вносить и получать любые суммы в любое время.
Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его весьма существенные отличия от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные результаты. Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.
1.2 Понятие и предмет договора банковского вклада
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.
Термин депозит (от лат. Depositum – хранение) – это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка. Когда-то банкиры брали деньги именно на хранение. Сейчас хранение денег в банке опосредуется специальными договорами хранения и не входит в содержание договора банковского вклада.
Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Этот пониженный процент – не случайное явление, а существенный момент природы банка, ибо вся сущность природы банка заключается в том, что процент, платимый по депозитам, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал.
Доход (процентная ставка), уплачиваемый коммерческим банком вкладчику (физическому лицу) в качестве составляющей включен в предполагаемую прибыль банка от “торговли” привлеченными денежными средствами.
Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается вкладчикам в денежной форме в виде процентов, которые начисляются на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк все равно обязан их начислять и выплачивать. В этом случае их размер может определяться исходя из ставки рефинансирования, установленной Банком России на день выплаты кредитной организацией суммы вклада или его соответствующей части.