Договор банковского вклада (депозита)

При этом следует учитывать, что, если вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, проценты по вкладу выплачиваются в меньшем размере. По общему правилу это размер процентов по вкладам до востребования.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в кредитную организацию, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что договор банковского вклада является:

- реальным, следовательно, для возникновения прав и обязанностей его сторон недостаточно достижения между ними соглашения  и облечения его в установленную законом форму. Требуется так же передача имущества, в данном случае - внесение вкладчиком суммы вклада в банк;

- возмездным – поскольку обязательством данного вида предусмотрена выплата процентов на сумму вложенных средств;

- односторонне обязывающим – это означает, что в результате его заключения обязанности возникают только на одной стороне - на стороне банка.

 

 

1.3 Стороны договора  банковского вклада

 

Сторонами договора банковского вклада являются банк или другая кредитная организация и вкладчик.

Банк – кредитная организация, получившая лицензию банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк Российской Федерации.

Клиент – любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица), которое пользуется услугами банка по приему вкладов.

Как уже отмечалось выше право на  привлечение денежных средств во вклады имеют не любые кредитные организации, а лишь банки, получившие в установленном порядке лицензию ЦБР на совершение данных операций.

Для приобретения лицензии на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц необходимо, чтобы банк обладал уставным капиталом, размер которого не менее установленного законодательством минимума. К банкам, претендующим на привлечение денежных средств населения, предъявляются еще более высокие требования.

Привлечение денежных средств граждан разрешается банкам, отвечающим следующим требованиям: опыт осуществления банковской деятельности должен составлять не менее двух лет; уставный капитал должен быть не менее 5 млн. экю, но размер которого позволял бы полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения; резервный фонд банка должен устанавливаться в размере не менее 10 % от фактически оплаченного уставного капитала ; обязанности банка дополняются необходимостью публикаций данных годовой отчетности, проверенных аудиторской фирмой.

Одной из сторон договора банковского вклада, как уже говорилось выше является вкладчик – гражданин или юридическое лицо.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, как резиденты, так и нерезиденты. Вкладчик вправе иметь в любом подразделении банка любое количество вкладов. Время нахождения средств во вкладе не ограничено.

Любой гражданин может быть вкладчиком в банке, вне зависимости от уровня своей дееспособности: полностью дееспособные, относительно дееспособные, ограниченные в дееспособности и полностью недееспособные в силу закона (дети в возрасте до 6 лет), решения суда (признанные недееспособными душевно больные и слабоумные).

Выплата любого вида вклада должна производиться банком по первому требованию вкладчика. Договор банковского вклада оформляется только на определенное лицо.

Следует сказать, что касается юридических лиц как другой категории  стороны по договору банковского вклада, то все они могут заключать договоры банковского вклада в качестве вкладчиков. При этом не имеет значения, какова организационно-правовая форма юридического лица и на какой форме собственности она основана. Однако если юридическое лицо имеет специальную правоспособность, то необходимо, чтобы заключение договора банковского вклада не выходило за пределы этой правоспособности.

 

2. Классификация, порядок заключения и расторжения договора  банковского вклада

 

2.1 Порядок заключения, изменения и расторжения договора  банковского вклада

 

Поскольку  договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст.426 ГК РФ), то банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

а) согласно учрежденным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства  и  обязательных экономических прерогатив, установленных ЦБР;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

д) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов (свободные операционисты, вместительные операционные залы и т.п.);

е) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением от заключения этого договора. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может бать предусмотрено законом или иным правовым актом.

Все операции по вкладу совершаются в той валюте, которая указана в договоре. Вклады принимаются без ограничения максимального размера вносимой суммы. В отличие от этого минимальный  размер как первоначального, так и дополнительных взносов, а также остатка устанавливается в зависимости от вида вклада. Договор банковского вклада оформляется между банком и клиентом - физическим лицом по предъявлении паспорта, удостоверяющего личность гражданина или документа, его заменяющего (например, выданное органом внутренних дел временное удостоверение личности). Если договор подписывает не сам вкладчик, а другое лицо (вноситель), или представитель, то при заполнении бланка он должен указывать фамилию, имя, отчество лица, на имя которого открывает счет по вкладу. Однако утрата вкладчиком договора по вкладу не лишает его права распоряжаться вкладом, при этом новый договор не оформляется. В отдельных случаях по просьбе вкладчика ему может быть выдана копия договора на основании его письменного заявления.

В соответствии с уставными документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени банка, как правило, обладает председатель правления (или иное должностное лицо, возглавляющее  исполнительные органы банка), который вправе передать эти полномочия любому работнику банка на основании доверенности. Поэтому, для наделения правом  заверения или подписания договоров банковского вклада какими – либо иными работниками банка (включая контролеров), каждому из них выдана  доверенность в порядке передоверия Председателем правления Банка.

По окончании срока депозитного договора с вкладчиком – юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или, в предусмотренных законодательством случаях, наличными деньгами. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст.310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат его вклада допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не имеет права требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора  (это прямо запрещено нормой ст.310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

2.2 Порядок  распоряжения  вкладами

 

Вкладом, хранящимся в банке, распоряжается либо сам вкладчик, либо его представитель. Законными представителями несовершеннолетних вкладчиков могут быть их родители, усыновители, приемные родители, опекуны (до достижения малолетними подопечными 14 лет), попечители (до достижения подопечными 18 лет).

Детям, находящимся на полном государственном попечении в воспитательных учреждениях, лечебно-профилактических учреждениях, учреждениях социальной защиты населения и других аналогичных учреждениях опекуны не назначаются. Выполнение обязанностей данного лица возлагается на администрацию соответствующего учреждения. Вкладами, внесенными самими несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет на свое имя, а также вклады, открытые в безналичном порядке на суммы заработной платы, стипендий, несовершеннолетние распоряжаются самостоятельно. Вкладчики, находящиеся за границей, могут распоряжаться своими вкладами путем выдачи доверенностей представителям.

Совершеннолетний вкладчик, состоящий  под опекой вследствие признания его судом ограниченно дееспособным, может распоряжаться вкладом с письменного согласия попечителя.

По правилам п.4 ст.185 ГК РФ правом получения вкладов в банках обладают лица, письменно уполномоченные на совершение этих действий от имени представляемого лица (вкладчика). Такие лица вправе получать денежные средства со вклада другого лица при наличии у них доверенности на получение вклада.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ доверенность может быть выдана на срок не более трех лет. Если срок в доверенности не указан, она сохраняет силу в течение одного года со дня ее совершения. Доверенность, в которой  не указана дата ее совершения, недействительна. Очевидно, что выдача денежных средств со вклада на основании распоряжения вкладчика третьим лицам допускается только при одновременном  представлении в банк надлежаще оформленной доверенности на получение вклада и сберегательной книжки вкладчика (или сберегательного сертификата), договора или иного документа, удостоверяющего внесение вклада.

Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это учредительными документами, с приложением  печати этой организации. Доверенность от имени юридического лица, основанного на государственной или муниципальной собственности, на получение или выдачу денег должна быть подписана также главным бухгалтером этой организации.

Представитель вкладчика может передоверить право распоряжаться вкладом, если такое право предоставлено в выданной доверенности. Со смертью вкладчика выдача вклада по доверенности прекращается.

Вкладчик может оформить перевод любой суммы со вклада в другое учреждение банка, а также перечислить сумму со своего вклада на счет какой-либо организации.

Вкладчик вправе распорядиться своим вкладом на случай смерти путем оформления завещания. Завещательное распоряжение не лишает его права распоряжаться вкладом при жизни. За ним также остается право изменить или отменить завещательное распоряжение.

Вкладчик может при составлении общего завещания на принадлежащее ему имущество указать, что оно распространяется на вклады, хранящиеся в банке. Завещание, оформленное в нотариальном порядке может быть отменено вкладчиком путем представления в банк нового завещания. Документ, составленный позднее, отменяет ранее составленный.

 

Заключение

 

В заключении на основании изученных и изложенных материалов можно сделать следующие выводы.

Российское банковское законодательство формируется  в течение нескольких десятков лет, пройдя нелегкий путь от государственно-монополизированной до почти цивилизованной, основанной на рыночных принципах, двухуровневой банковской системы во главе с системообразующим  субъектом - Центральным банком Российской Федерации.

В процессе развития банковского права основной задачей законодателя стоит создание такой системы банковского регулирования, при которой Банк России обладал бы всеми необходимыми правовыми средствами, позволяющими наиболее эффективно осуществлять правовое воздействие на кредитные организации и банковскую систему в целом, в условиях нестабильной экономической ситуации обеспечить защиту интересов клиентов и участников банков, многочисленных вкладчиков.

В данной системе  договор банковского вклада, хотя  и получил новый толчок в развитии в настоящее время, относительно неплохо регулируется действующим законодательством. В полной мере  определены права и обязанности сторон, рассмотрены и урегулированы виды договоров и. т.п.

Но все же существуют и недостатки. Необходимо  расширить и усовершенствовать некоторые институты банковского вклада. Например, необходимо доработать такой институт как обеспечение возвратности вкладов. Привести в соответствие с Гражданским кодексом Российской Федерации нормы Федерального закона "О банках и банковской деятельности", регулирующих одностороннее изменение процентов по вкладам. Существующие способы, как показывает практика, недостаточны.

 Множество граждан потеряли  свои вклады, и попытки вернуть  суммы вкладов остаются безрезультатными. Здесь же следует сказать о  недостаточной ответственности  по возвратности  вкладов. Так  как в основном население теряет  вклады из-за обманных и недобросовестных  действий лиц, принимающих вклады.

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для контрольной работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением процедуры привлечения денежных средств (с момента заключения договора банковского вклада  вплоть до исполнения обязательств по договору). Особый акцент сделан на правовой анализ заключаемых  договоров банковского вклада.

В контрольной работе, на мой взгляд, собран материал, который может иметь определенное значение для юристов банков и других кредитных учреждений, а также для их клиентов - юридических и физических лиц. С этой целью мною использовались научные труды юристов в сфере финансов, нормативные документы и комментарии к ним, а также аналитические данные, полученные в ходе практической деятельности.