Мошенничество и особенности его форм проявления в современной России

7. Получение выплат по поддельным документам без страхового случая. Данный способ страхового мошенничества заключается в том, что подкупленный мошенниками сотрудник ДПС документально оформляет аварию, которой в действительности не было. Особую опасность для страховщиков представляют подделки документов о ДТП со сравнительно небольшим размером ущерба, так как число обращений в СК возрастает, а контроль с их стороны ослабевает из-за дефицита времени и квалифицированного персонала.

 

Методы борьбы с мошенничествами в страховом бизнесе.

Во всех страховых  компаниях разработаны собственные методические пособия по выявлению попытки совершения мошенничества. В данных рекомендациях описаны самые распространенные признаки и способы совершения мошенничества. В конце 2004 г. появился сборник методических материалов «Противодействие страховому мошенничеству», предназначенный для практического применения специалистами страховых компаний. Автор сборника – докторант ВНИИ МВД России, кандидат юридических наук Алексей Алгазин. В сборник материалов вошли 10 самостоятельных методик:

- основы экономической  безопасности страховой компании,

- общая методика и  тактика страхового расследования,

- каталог способов  и схем обмана страховщиков,

- методика выявления  страхового мошенничества на  стадии заключения договора страхования,

- методика выявления мошеннических действий страховых представителей,

- методика решения  нестандартных правовых ситуаций  в страховой деятельности,

- тактика мотивированных  отказов в выплате страхового  возмещения,

- методика взаимодействия страховщиков с различными организациями при расследовании страховых событий,

- методика страхового  расследования мошенничеств в  сфере страхования жизни и  здоровья,

- методика расследования  мошенничества в сфере страхования  грузов.

Методики основаны на материалах тем спецкурсов по борьбе со страховым мошенничеством²⁷.

Также 25 ноября 2005 г. в г.Москве состоялась презентация новой компьютерной программы по противодействию страховому мошенничеству «Индикатор-ДТП». Данная программа позволяет пресекать факты:

- сговора участников  ДТП;

- сговора с сотрудниками  ГИБДД;

- страхования «задним  числом»;

- подлога документов  по ДТП;

- сговора потерпевших  (страхователей) с работниками  оценочных фирм;

- сговора потерпевших  (страхователей) и медицинских  работников;

- сговора потерпевших  (страхователей) с работниками  сферы услуг (службы эвакуации,  платные автостоянки, ритуальные  бюро и пр.);

- программа дает развернутые  рекомендации относительно поиска  доказательств страхового мошенничества  (более 250 различных мероприятий);

- программа позволяет  вести базу данных о сомнительных  случаях;

- программа позволяет  центральному офису страховщика  вести контроль за урегулированием  убытков сотрудниками филиалов.

По словам начальника службы безопасности страховой компании «РОСГОССТРАХ» А.В.Гнатия в 2005 г. в Республике Хакасия было сэкономлено на предотвращении страховых мошенничеств более 600.000 руб., например, женщина двигаясь на загородной трассе не справилась с рулевым управлением, допустила съезд в кювет и опрокидывание а/м, после чего позвонила своему мужу, который являлся руководителем одной из страховых компаний г.Абакана и сообщила о произошедшем. После чего данный гражданин договорился со своим знакомым об имитации ДТП. После чего гражданка представила документы на возмещение страхового покрытия. В ходе разговора было установлено, что отсутствуют, какие либо свидетели, так как ДТП произошло на загородной трассе, и что виновник ДТП является близким знакомым потерпевших. Потерпевшей было сообщено, что имеются сомнения в предоставленных сведениях и для дальнейшего уточнения обстоятельств будет подано заявление в ОВД, после чего потерпевшая отказалась от каких либо претензий к страховой компании. В связи с тем, что определенное количество попыток обмана пресекаются сотрудниками служб безопасности страховых компаний на этапе требования возмещения, данный вид преступления имеет высокий уровень латентности.

Проблемными вопросами для Российских страховых компаний являются:

 - отсутствие общей базы клиентских данных, что не позволяло бы мошенникам так легко совершать данный вид преступления,

- присутствие на рынке  страховых компаний различного  размера и их географическая  удаленность друг от друга,

- недостаток примеров  зарубежного опыта борьбы с  мошенничеством²⁸.

 Практически отсутствуют комплексные разработки по правоприменительной практике (выявлению и расследованию преступлений, взаимодействию работников служб и подразделений страховых организаций с оперативными и следственными работниками).

 

Потребительские кредиты

Простота и удобство получения потребительского кредита приводит к большому числу таких зарегистрированных преступлений. Наблюдение показывает, что основная масса подобных злоупотреблений приходится на Москву и Московскую область, а также на крупные города с развитой инфраструктурой. Данная участь и не обошла г. Абакан, так, в 2004 г. было зарегистрировано около 15 преступлений, а в 2005 г. уже больше 60.

В основном, случаи мошенничества  с потребительскими кредитами можно  разбить на две категории. Первая – получение кредита через подставное лицо. Вторая – использование потерянных, похищенных или поддельных паспортов и справок о доходах.

Подставные  лица и похищенные паспорта. Мошенники находят доверчивого человека, который имеет паспорт с отметкой о постоянной регистрации и готов оформить кредит под свою ответственность. Ему могут обещать небольшое вознаграждение либо заверить, что деньги на обслуживание кредита он будет регулярно получать.

Очевидно, что такие  обещания ничего под собой не имеют. После того, как кредит получен и товар перешел в руки мошенников, заемщик остается один на один со своими обязательствами перед банком.

Далеко не всегда можно  найти человека, который согласится на вышеописанный вариант. Поэтому  наиболее распространен второй способ получения кредита – использование поддельных (похищенных) паспортов и справок о доходах. Для опытного мошенника изготовить справку о доходах с печатью формально существующей организации не составит особого труда. В качестве документа, удостоверяющего личность, используются похищенные паспорта существующих физических лиц. Расчет мошенников строится на том, что при проверке документов непрофессионалу (кредитному работнику, оформляющему документы для получения кредита) сложно выявить признаки подделки.

Этот способ конечно  более рискованнее. При более тщательном изучении документов сотрудники банка могут установить реального владельца паспорта и передать информацию в правоохранительные органы. Например, в г. Абакане в 2005 г. было выявлено 3 факта обмана, когда мошенник предъявлял поддельный паспорт и был задержан службой безопасности магазина и затем передам правоохранительным органам. Однако, как правило, это происходит уже после того, как кредит получен мошенником и кредитная организация перечислила деньги за товар компании-продавцу.

Заемщик поневоле. Случаются ситуации, когда гражданин неожиданно узнает, что по его утраченным документам получен кредит. Как правило, это происходит, когда он получает из банка извещение о том, что просрочил погашение основного долга и процентов по нему. Что делать в этом случае? Прежде всего письменно уведомить кредитную организацию, что документы на получение кредита не оформлялись, товар не приобретался. Паспорт или иные документы, необходимые для получения кредита, были украдены (утеряны), о чем было подано соответствующее заявление в органы внутренних дел. Если все приведенные факты подтвердятся, кредитная организация не сможет в принудительном порядке истребовать задолженность или досрочно взыскать всю сумму кредита.

В данном случае органы внутренних дел должны предпринять необходимые действия для того, чтобы установить лицо, оформившее кредит по недействительным документам. С соответствующим заявлением вправе обратиться и пострадавший гражданин, и кредитная организация.

Если же кредит действительно оформил данный гражданин на свое имя, избежать обязанности погасить долг ему вряд ли удастся. Правоохранительные органы займутся поиском мошенника, а заемщик сможет избежать уголовной ответственности, только если будет установлено, что он не состоял с недобросовестным лицом в преступном сговоре. В пользу сговора может свидетельствовать выявление фактов использования заемщиком в личных целях приобретенного в кредит товара, наличия утерянного паспорта и проч.

Именно поэтому следует  быть бдительным и никогда не принимать на себя обязательства заемщика по просьбе третьих лиц, а в случае утраты паспорта немедленно сообщать об этом в органы внутренних дел²⁹.

 

Методы борьбы с мошенничествами на рынке потребительских кредитов.

Более всего от мошеннических  действий страдают торговые компании и банки. Они несут потери в виде неполучения доходов от продажи товаров и невозврата предоставленных кредитов. Это объясняет необходимость мер предварительного и последующего контроля. Для предварительного контроля банки и компании-продавцы разрабатывают правила оформления кредитной документации, а также проверки документов, представленных потенциальным заемщиком. Кроме того, составляются и с учетом наработанного опыта совершенствуются рекомендации по выявлению недобросовестных лиц. В них сотрудникам рекомендуется обратить внимание на:

- поведение заемщика;

- его внешний вид;

- совпадение информации о заемщике, отраженной в различных документах;

- соразмерность доходов клиента с размерами кредита и стоимостью потенциальной покупки;

- действительность паспорта и видимые признаки подделки документов (например, потертости в паспорте, следы переклеивания фотографии, нечеткая печать, истечение срока действия паспорта, несоответствие подписей заемщика в различных документах).

Последующий контроль заключается в проверке действительности документов и работе с заемщиком после оформления кредита. Банк может проверять информацию, содержащуюся в документах, только в рамках дозволенного законом. Он не обладает полномочиями правоохранительных органов и не имеет права вмешиваться в частную жизнь граждан. Поэтому при выявлении недостоверной информации кредитная организация передает ее в правоохранительные органы для более тщательной проверки.

Проблемой данного  вида мошенничеств в России также  является отсутствие общей базы недобросовестных клиентов, которая только начинает формироваться.

 

Присвоение кредитов и ссуд предприятиями

Также одним из распространенных способов мошенничества является присвоение предпринимательскими структурами кредитов и ссуд. Многие предприниматели, особенно на этапе становления, берут в банках кредиты и ссуды. Однако нередко они используются не по назначению, своевременно не погашаются.

Кредитование предпринимательства  предполагает вступление сторон в правоотношения по договору займа, в силу которого займодавец (банк) передает заемщику (предприятию), как правило, предпринимательской структуре, определенную сумму денег для использования по целевому назначению на основе срочности и возвратности. Но по действующему гражданскому законодательству с момента получения ссуды деньги переходят в собственность заемщика, который обязан вернуть полученную сумму в сроки, определяемые договором. За невыполнение условий договора предпринимательская организация отвечает своим имуществом (договор займа: ст. ст. 807 - 818 ГК РФ). Поэтому использование полученных ссуд и кредитов не по целевому назначению ранее влекло лишь гражданско-правовую ответственность (см. комментарий к ст. 177).

Но ст. 177 УК РФ, как  говорится, почти не "работает". Это объясняется рядом объективных и субъективных причин.

Первая. В диспозиции ст. 177 УК указано, что уголовная ответственность  за злостное уклонение от погашения  кредиторской задолженности наступает  только "после вступления в законную силу соответствующего судебного решения". Это говорит о том, что кредитная организация (банк) должна сначала добиться судебного решения, на что уйдет не один месяц. Наконец, если суд первой инстанции и вынесет решение в пользу банка, то подача кассационной жалобы, например, гражданином-ответчиком приостанавливает действие решения (ГПК РФ). Если это решение арбитражного суда, то подача апелляционной жалобы также приостанавливает решение арбитражного суда первой инстанции как минимум еще на один месяц (АПК РФ). Затем надо доказать, что ответчик именно умышленно не исполняет решение суда. Поэтому состав преступления ст. 177 УК представляется длящимся и, следовательно, труднодоказуемым.

Вторая. Наконец, ст. 177 УК, на что и указывают правоведы, находится в конкуренции с  п. 1 ст. 312 УК ("Незаконные действия в отношении имущества, подвергнутого описи или аресту либо подлежащего конфискации") и "особенно со ст. 315 УК" - "Неисполнение приговора, решения суда или иного судебного акта". Незаконное присвоение кредитов в сегодняшних "рыночных" условиях может сопровождаться рядом неправомерных действий: созданием подставных фирм с целью получения и присвоения кредита; использованием подложных документов, дающих видимость финансовой состоятельности; представлением подложных или полученных неправомерным путем гарантийных писем солидных организаций; представлением в качестве залога неполноценного либо уже заложенного, а иногда и не принадлежащего заемщику имущества и т.п.