Автострахование как вид имущественного страхования

 

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации 

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

 

«Курский государственный  университет»

 

Факультет Юридический

Специальность 030501 (021100) Юриспруденция

Кафедра гражданского права и процесса

 

Курсовая работа на тему:

 

«Автострахование как вид имущественного страхования»

 

 

 

 

Выполнила

Студентка 3 курса очной  формы обучения

Шаталова Елена Вячеславовна

 

 

 

Научный руководитель:

кандидат юридических  наук, доцент

 кафедры гражданского права и процесса

Комов Юрий Алексеевич

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курск 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………………………………………...…..3

 

Глава 1: Общие черты имущественного страхования…………………...5

 

1.1 Понятие и классификация имущества как объекта страхования……5

1.2 Имущественные интересы  граждан…………………………………..7

1.3 Особенности договора имущественного страхования…………..….10

 

 

Глава 2: Автострахование  как разновидность имущественного страхования………………………………………………………………………14

 

 

2.1 Страхование автотранспортного средства и его виды…………..…14

2.2 Обязанности сторон при наступлении страхового случая………...22

2.3 Проблемы страхования  автотранспорта в России………………….26

 

Заключение………………………………………………………………..31

 

Список используемых источников и литературы ……………………...33

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы в настоящее время достаточно высока. Это объясняется наличием у большинства населения транспортных средств, что обусловливает необходимость автострахования. Вопросам автострахования уже уделено не мало внимания среди правоведов. Тем не менее, рассматриваемая сфера не достаточно разработана на законодательном уровне. В том числе имеются некоторые пробелы, которые, безусловно,  требуют развитию законодательства в области страхования.

Объектом исследования данной курсовой работы является автострахование в России как один из видов страхования.

В качестве предмета можно назвать автострахование как способ страхования имущества и гражданской ответственности.

Степень разработанности данной темы в научной литературе достаточно высока. Довольно много аспектов уделено вопросам страхования гражданской ответственности. Им посвящены отдельные учебники и статьи. В качестве примера можно привести  учебное пособие под ред. Агеева Ш.Р., Федоренкова В.В.

Общим вопросам страхования посвящены труды таких правоведов, как Балабанова И. Т. и Балабанова А. И., Грищенко Н.Б., которые рассматривали проблемы страховой деятельности. Причем в своих трудах они не только освещали аспекты страхования в России, но и проводили аналогии с зарубежным законодательством и практикой.

Следует также отметить, проблемы страхования рассматриваются  не только в области гражданского права, но также финансистами, экономистами и рядом ученых из других областей науки. Например, Грищенко Н. Б. в своем пособии «Основы страховой деятельности» рассматривал страхование в рамках экономики и статистики.

Некоторые правоведы  исследуют аспекты автострахования  и дают практические советы в конкретной области страховых случаев. Одним  из них является Бирюков Н. Б., который  фактически рассказывает автолюбителям, как вести себя, если водитель транспортного средства попал в дорожно-транспортное происшествие.

Целью данной курсовой работы является исследование основных вопросов имущественного страхования и автострахования в частности. Среди задач можно выделить следующие:

1. выделение понятия и разработку классификации имущества как объекта страхования;
2. исследование имущественных интересов граждан;
3. изучение особенностей договора имущественного страхования;
4. выделение понятия и видов страхование автотранспортного средства;
5. изучение обязанностей сторон при наступлении страхового случая;
6. рассмотрение основных проблем страхования автотранспорта в России.

При написании данной курсовой работы были использованы следующие методы:

• метод системного анализа;
• сравнительного правоведения;
• комплексного исследования;
• анализа и синтеза.

 

 

 

 

ГЛАВА 1: ОБЩИЕ ЧЕРТЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и классификация  имущества как объекта страхования 

Имущественное страхование  согласно ст. 4 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»¹ представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В качестве страхователей по имущественному страхованию могут выступать как юридические, так и физические лица.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и прочее.

Имущество юридических  и физических лиц, принимаемое на страхование, можно разделить на группы:

1. имущество юридических лиц:
1. собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления;
2. объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности;
3. имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследования, для экспонирования на выставках, в музеях;
4. сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;
5. сельскохозяйственные животные;
6. строительно-монтажные работы;
2. Имущество физических лиц:
1. жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма;
2. домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;
3. сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;
4. сельскохозяйственные животные;
5. По специальным договорам страхования отдельные страховщики  принимают на страхование:
1. различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;
2. изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней;
3. строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке;
4. мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

 

1.2 Имущественные интересы граждан

Вышеупомянутая статья 4 Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в качестве объекта имущественного страхования называет имущественные интересы, связанные с:

1) владением, пользованием  и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить  причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

Имущественные интересы могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления².

К числу страховых  рисков относятся повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

- пожара;

- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений,  бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);

- противоправных действий  третьих лиц включая кражи  и грабежи;

- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

- аварии водопроводной,  отопительной, канализационной систем;

- непредвиденного отключения  энергии, водоснабжения, подачи  тепла;

- внутреннего возгорания  оборудования, электроаппаратов, электроприборов и ряд других³.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются  также и обстоятельства, которые  не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие умышленных действий или неосторожности застрахованного (например, оставление туристами вещей открытом номере гостиницы); скрытия дефектов или действительной стоимости имущества; гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и так далее, при участии страхователя; повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту; кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

«Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража – это изъятие имущества из пользования путем воровства, разбоя, грабежа»⁴ и т.п.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения  имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем  имущественным интересом, на предмет  которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть  меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 ⁵ предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера страхового возмещения. Это система первого риска. По ней страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Пропорциональная система более выгодна интересам страховщика, а система первого риска – интересам страхователя .

Таким образом, имущественные  интересы страхователей бывают трех видов: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Страхование производится на случай определенного договором страхования, который определяется конкретным страховым риском – предполагаемым событием, при наступлении которого страхователю (выгоприобретателю) выплачивается страховая сумма.

 

 

1.3 Особенности договора имущественного страхования