Автострахование как вид имущественного страхования

В некоторых случаях  страхователям автомобиля выгодно  имитировать пожар. Автовладелец достает фиктивную справку о том, что произведен ремонт транспортного средства на крупную сумму, поджигает машину и требует выплаты всей суммы. Некоторые разбирают автомобиль на запчасти, продают их, а деньги опять же требуют с компании.

Ежегодные потери российских страховых компаний от мошенничества превышают 400 миллионов долларов. Наибольшее число случаев мошенничества связано с автомобильным страхованием. Однако не только страховые компании страдают от мошенников, иногда сами страховые компании становятся на путь мошенничества.

Например, как исполнить обязанность сохранить ключи и документы от угнанного автомобиля? Если техпаспорт пропал вместе с машиной, то, соответственно, ни о какой страховой выплате речи идти не может. Страховые агенты умышленно умалчивают об этом в устной беседе и заявляют, что договор – чистая формальность. Учитывая уровень правовой безграмотности населения, страхователи верят и не придают значения таким значимым условиям договора.

Часто страховщики «привязывают» клиентов к собственному сервису. Ставят условие ремонтировать поврежденный автомобиль только у них. А когда наступает момент ремонтирования транспортного средства, вдруг выясняется, что цены в сервисе слишком высокие.

Недобросовестные страховые  компании умышленно неправильно истолковывают Гражданский кодекс РФ²⁶, в частности ст. 963, которая указывает, что страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица. Умысел означает, что водитель знал о последствиях своих действий и осознавал, что эти действия приведут к наступившим последствиям. Однако данное положение можно трактовать довольно широко.

Обычно документами, служащими  основой для определения размера  страховой стоимости для транспортных средств отечественного производства, являются справка-счет государственного магазина и данные соответствующих прейскурантов цен; для транспортных средств иностранного производства – счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги.

Однако сейчас, учитывая особенности Российской экономики и положение дел на рынке подержанных автомобилей, определить действительную рыночную стоимость подержанной иномарки, используя каталоги и данные дилеров невозможно. Так же невозможно определить рыночную стоимость при помощи договора купли-продажи автомобиля или справки-счета. Потому, либо с момента покупки прошло некоторое время, и цены изменились, либо в этих документах указана искусственно завышенная или заниженная стоимость автомобиля.

Каждая страховая компания по-своему решает эту проблему. Некоторые держат в штате своих специалистов знающих тонкости рынка подержанных автомобилей. Некоторые пользуются услугами независимых экспертов. Другие просто ориентируются на объявления о продаже аналогичных машин.

Иногда действующими правилами страхования автомобилей  предусматривается, что страховая сумма может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте. В этом случае уплата страховой премии и выплаты сумм производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании.

Понятие «страховая сумма» играет очень важную роль в страховании, поскольку именно страховая сумма  позволяет определить размеры страховой  премии и страховой выплаты. При  этом страховая сумма дает возможность  произвести денежную оценку имущественного интереса, а также определить предел обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Поэтому страхователи заинтересованы в завышении страховой стоимости и соответственно страховой суммы. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При добровольном страховании  средств транспорта размер нанесенного  страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого – на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т. п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы. К таким документам обычно относятся методические руководства, сборники трудоёмкостей на ремонт автомобилей.

Обычно для экспертизы приглашается независимый эксперт, который и составляет смету. Как  правило, это экспертное бюро с которым  эта компания постоянно работает. Большинство договоров предусматривает, что в случае, если экспертиза этого бюро клиента не устраивает, то клиент может обратиться в другое бюро услуги, которого будет оплачивать сам и страховая премия будет средней между этими двумя результатами экспертиз. Однако, учитывая, что в случае оплаты полной замены какого-либо узла транспортного средства остатки испорченного узла переходят в собственность страховой компании, возникает проблема. Как действовать, если одна экспертиза определила замену узла, а вторая лишь ремонт? К сожалению, пока этот вопрос остается открытым.

Надо констатировать, что это далеко не все вопросы  и проблемы, встречающиеся на рынке  автострахования. Для их решения целесообразно устранить пробелы законодательства, усилить контроль за страховыми компаниями и провести определенную работу по повышению квалификации их работников. Хотя наиболее правильным вариантом представляется монополизация права заключения договоров со страхователями в руках государства.

 

Заключение

 

 В России первые разговоры о введении страхования автомобилей велись еще в 1924 году. Однако до середины 60-х большой надобности в нем фактически не было, поскольку автомобиль для рядового советского гражданина оставался недостижимой роскошью. В 60-е подумывали о введении такого типа страхования, но не стали следовать примеру «загнивающего Запада». Ведь именно оттуда берут начало истоки автострахования.  
   История сохранила имя первого автовладельца с полисом.  1 февраля 1898 года американская страховая компания Travelers Insurance Company выдала первый полис автострахования некому доктору  Трумэну Мартину. Автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить не более 4 тысяч человек на всю страну, а лошадей было 20 млн. Именно столкновения с этим многочисленным «гужевым транспортом» и опасался доктор Трумэн.  
   В 20-е годы в связи с появлением большого предложения автомобилей с конвейера Форда, возникла реальная опасность в связи с увеличением количества автомобилей на дорогах, что потребовало какого – либо страхования возможного ущерба. 

В Российской Федерации довольно высок масштаб различного рода страховых компаний, которые предоставляют возможность заключения договоров страхования на различных условиях и различную плату.

Страхование транспортных средств  производится на случай наступления  определенных событий, предусматриваемых в договорах страхования в качестве страховых случаев. Последние в свою очередь определяются предполагаемыми страховыми рисками. При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить определенную договором страховую сумму. Существует как добровольное, так и обязательное страхование. Добровольное страхование предоставляется на основе заключения договора между страховщиком и страхователем.

Однако не все так  просто в системе страхования, как  кажется на первый взгляд. Существует большое количество проблем в области автострахования. Они возникают как по причине недобросовестности самих страховщиков и страхователей, так и в силу ряда экономических особенностей развития государства. Некоторые аналитики отмечают, что рост автострахования скрывает за собой большой риск для мелких компаний. Объем исков, связанных со страхованием автогражданской ответственности, в России обычно превышает объем собранных премий по этому виду страхования. Единственный выход, который остается для компаний - продавать новые полисы. Однако даже незначительное сокращение спроса на эти полисы может заставить некоторых страховщиков объявить дефолт по обязательствам. Другой фундаментальной проблемой российского страхования является его сконцентрированность на страховании рисков, в то время как страхование жизни, обычно самый прибыльный страховой бизнес, остается в зачаточном состоянии. Естественно, это не последние недостатки. С каждым годом появляются как новые ухищрения со стороны субъектов автострахования, так и в результате влияния  внешних факторов экономики. Однако нельзя не признать значимости страхования транспортных средств.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И  ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. ИСТОЧНИКИ

 

а) нормативные  правовые акты РФ

1. Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Российская газета. № 23. 06 февраля 1996. № 24. 07 февраля 1996. № 25. 08 февраля 1996. № 27. 10 февраля 1996.

2. Федеральный закон от 27 ноября 1992 года (в ред. от 30.10.2009) № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. № 6. 12 января 1993

3. Федеральный  закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об  обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. № 80. 07 мая 2002.

4. Правила дорожного движения Российской Федерации утв. Постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. № 1090 // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 22ноября 1993. № 47. Ст. 4531.

5. «Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 28 декабря 1998 №166 утв. Приказом Генерального директора  ОАО «РОСНО» // http://www.rosno.ru/upload/iblock/04c/04c37faf1161265f76de4f41e18e550e.pdf

 

 

2. ЛИТЕРАТУРА

 

а) учебники и  монографии

1. Агеев Ш.Р., Федоренков В.В. Страхование гражданской ответственности: Учебное пособие.  М., 2007. 658 с.
2. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. СПб: Питер, 2001. 326 с.
3. Бирюков Б.М. Дорожно-транспортное происшествие.  М.:ПРИОР, 1998. 256 с.
4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. М: Финансы и статистика, 2005. 628 с.
5. Словарь страховых терминов  / Под ред. Е.В.Коломина, В.В.Шахова. М.: Финансы и статистика, 1992.
6. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2007. 640 с.

 

б) статьи из периодических  изданий

1. Рахмилович В.А. Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве //  Законодательство и экономика №11/12  1997. Ст. 28.

2. Манохова С.В. Добровольное страхование автомобиля // Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение. 2010. № 3. С. 55 - 67.

 

 

¹ Федеральный закон от 27 ноября 1992 года (в ред. от 30.10.2009) № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. № 6. 12 января 1993

² См. Федеральный закон от 27 ноября 1992 года (в ред. от 30.10.2009) № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. № 6. 12 января 1993

³ См. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. М: Финансы и статистика. 2005. Ст. 274.

⁴ См. Словарь страховых терминов  / Под ред. Е.В.Коломина, В.В.Шахова. М.: Финансы и статистика. 1992.

⁵ Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Российская газета. № 23. 06 февраля 1996. № 24. 07 февраля 1996. № 25. 08 февраля 1996. № 27. 10 февраля 1996.

⁶ Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Российская газета. № 23. 06 февраля 1996. № 24. 07 февраля 1996. № 25. 08 февраля 1996. № 27. 10 февраля 1996.

⁷ Рахмилович В.А. Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве //  Законодательство и экономика №11/12  1997. Ст. 28

⁸ Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Российская газета. № 23. 06 февраля 1996. № 24. 07 февраля 1996. № 25. 08 февраля 1996. № 27. 10 февраля 1996.

⁹ Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Российская газета. № 23. 06 февраля 1996. № 24. 07 февраля 1996. № 25. 08 февраля 1996. № 27. 10 февраля 1996.

¹⁰ Рахмилович В.А. «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» // Законодательство и экономика №11/12  1997 г. Ст. 36

¹¹ Правила дорожного движения Российской Федерации утв. Постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. № 1090 // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 22ноября 1993. № 47. Ст. 4531.

¹² Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М. 2007. С. 385.

¹³ Манохова С.В. Добровольное страхование автомобиля // Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение. 2010. № 3. С. 55 - 67.

¹⁴ Бирюков Б.М. Дорожно-транспортное происшествие.  М.:ПРИОР. 1998. Ст. 103.

¹⁵ «Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 28 декабря 1998 №166 утв. Приказом Генерального директора  ОАО «РОСНО» // http://www.rosno.ru/upload/iblock/04c/04c37faf1161265f76de4f41e18e550e.pdf

¹⁶ См. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. СПб: Питер. 2001. Ст. 164

¹⁷ Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп.  М.: ИНФРА-М. 2007. Ст. 405.

¹⁸ «Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 28 декабря 1998 №166 утв. Приказом Генерального директора  ОАО «РОСНО» // http://www.rosno.ru/upload/iblock/04c/04c37faf1161265f76de4f41e18e550e.pdf

¹⁹ Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. № 80. 07 мая 2002.

²⁰ Ст. 1 Федерального  закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об  обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. № 80. 07 мая 2002.