Договор банковского счета

Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента  получения банком письменного заявления  клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний  срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления  Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых  вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением  и расторжением договоров банковского  счета").

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК суд  может расторгнуть договор по требованию одной стороны в случаях, установленных законом. Пункт 2 ст. 859 ГК устанавливает такие случаи для  договора банковского счета, который  расторгается по инициативе банка. Поэтому  в отличие от клиента банк может  в одностороннем порядке расторгнуть  договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859 ГК:

а) если в течение месяца после  получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной  суммы (неснижаемый остаток), установленной  банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

б) при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в  другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином "операция" следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств  на счет (т.е. расчетную операцию). Другие операции, например предоставление выписок, не прерывают установленного годичного  срока. Иные правила расторжения  договора при отсутствии операций могут  быть предусмотрены договором.    В п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 указано, что законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Статья 859 ГК содержит также исчерпывающий перечень условий, выполнение которых дает право банку просить суд о расторжении договора банковского счета.

Ни банк, ни суд не вправе решать вопрос о расторжении договора банковского  счета в зависимости от выполнения инициатором закрытия счета каких-либо других дополнительных условий. Поэтому  при наличии в договоре банковского  счета условия, ограничивающего  право клиента на расторжение  договора в зависимости от факта  невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражные суды расценивают такие условия как ничтожные.

Расторжение договора банковского счета влечет следующие правовые последствия:

а) расторжение договора банковского  счета является основанием закрытия счета клиента;

б) расчетные документы, находящиеся  в картотеке к закрытому счету  клиента, должны быть возвращены их составителям;

в) банки обязаны в пятидневный  срок уведомить налоговые органы и исполнительные органы фонда социального  страхования, расположенные по месту  учета владельцев закрытых счетов (ст. 86 НК), о закрытии счетов клиентуры;

г) расторжение договора порождает  обязанность банка вернуть клиенту  оставшиеся денежные средства, выплатить  проценты, предусмотренные договором  и начисленные на день закрытия счета. В случае неправомерного удержания  банком остатка средств закрытого  счета свыше срока, установленного ст. 859 ГК, на эту сумму должны начисляться  проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.

В практике возник вопрос о возможности  возврата клиенту остатка закрытого  счета при условии, что до его  закрытия к счету были применены  меры по аресту денежных средств или  приостановлению операций. Известно, что иногда клиенты закрывают  свои счета с целью уйти от применения указанных мер по ограничению  распоряжения счетом. Такие действия следует квалифицировать как  злоупотребление правом (ст. 10 ГК). Очевидно, банк не должен помогать в этом клиенту.

Поэтому банковский счет должен быть закрыт, но находящиеся на нем денежные средства не подлежат возврату до снятия санкций.

Помимо случаев, перечисленных  в ст. 859 ГК, договор банковского  счета может прекратиться, например, по общим основаниям прекращения  обязательств, предусмотренным в  гл. 26 ГК, по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК), а также в связи с истечением срока его действия. По общему правилу  срок не является существенным условием договора этого типа. Однако, во-первых, он может стать таковым по воле сторон, включивших его в текст  договора (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК). Во-вторых, он может быть предусмотрен в нормативных  актах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Завершая  работу, хотелось бы подвести краткие итоги.  Договор банковского счета, безусловно, является важным элементом в строительстве нормальных рыночных отношений в нашей стране. Прежде всего, необходимо отметить его роль в решении вопроса о нормальном функционировании юридических лиц, расчеты которых, как уже отмечалось выше  и происходят в основном посредством безналичных расчетов. 

Так как изначально моя работа носила скорее прикладной, чем теоретический, характер, в ней детально рассмотрены  не только Федеральные законы, но и, и отличающиеся  меньшей " стабильностью"  подзаконные акты.  Сделано это  было для того, чтобы максимально  полно отразить действие законодательства на работу банков и иных кредитных  учреждений.

  Поэтому в работе уделено значительное  внимание пробелам в законодательстве и практике применения судами, действующего законодательства. В частности  это коснулось рассмотрения вопроса о банковской тайне. Законодательная база, касающаяся обязанности банка хранить банковскую тайну, а также самого определения  " банковской тайны"  оставляет возможность широкого толкования этого понятия. Это вызывает значительные противоречия между субъектами в договоре банковского счета и правоохранительными органами, как правило это касается круга сведений, относящихся к банковской тайне, а также тех государственных органов, которые имеют право требовать предоставления данных сведений.

В то же время многие вопросы, которые  носили либо сугубо специальный характер, например технологии открытия различных  видов счетов, либо в достаточной  степени урегулированы законодательством, либо банковскими обычаями, не получили широкого освещения в моей работе.

В завершении хотелось бы высказать пожелание  законодателю более детально регламентировать вопросы  касающиеся договора банковского  счета, обобщив широкую практику применения законодательства, как субъектами данного договора так и судебную практику, дабы ликвидировать значительные пробелы в законодательстве и  тем самым подняв уровень регулирования  сферы данных отношений с уровня подзаконных актов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы.

Нормативные источники и правоприменительная  практика:

1. Гражданский кодекс РФ, часть первая  от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ;
2. Гражданский кодекс РФ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ;
3. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" в ред. ФЗ от 8 июля 1999 г;
4. Федеральный  закон от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

 

5. Постановление  Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых  вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением  и расторжением договоров банковского  счета";
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" ;
7. Постановление Совета Министров РФ от 5 декабря 1991 г. N 35 "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну";
8. Положение о депозитарной деятельности в Российской Федерации. Утв. Постановлением ФКЦБ России от 16 октября 1997 г. N 36;
9. Правила ведения учета депозитарных операций кредитных организаций в Российской Федерации N 44, утвержденные Приказом ЦБ РФ от 25 июля 1996 г. N 02-259;

 

 

Научная и  учебная литература:

1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. М., 2001.
2. Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. М., 1994.
3. Брагинский М.И., Витрянский В.В.  Договорное право. М., 2001.
4. К.К. Лебедев "Коммерческое право" М., 2002.
5. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. М., 2002.
6. Новоселова Л.А.  Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 2003.
7. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1997.
8. Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные отношения по новому Гражданскому кодексу // Дело и право. 1996. N 11. С. 23;
9. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. М., 1999.
10. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный)  под ред. О.Н. Садикова 1999 г.