Договор банковского счета

НОУ ВПО «Ростовский институт защиты предпринимателя»

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине: Гражданское  право

 

на тему: «Договор банковского счета»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент Заочного отделения гр. ЮЗ-42с

№ зачетной книжки : ЮЗ-09-552с

Горин В.Г.

Научный руководитель:

к.ю.н., доцент Демьяненко Е.В.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ростов – на – Дону

2012г.

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………...……2

1. ГЛАВА I. БАНКОВСКОЕ ПРАВО И ЕГО МЕСТО В СИСТЕМЕ РОССИЙСКОГО ПРАВОВЕДЕНИЯ………………..………………...…..5
1. Банковское право как наука……………………………………………5
2. Наука банковского права и ее место в системе юридических наук……………………………………………………………….………..9
3. Наука банковского права в системе экономических и технических наук…………………………………………………...……………..……12
1. Философия и банковское право……………………..………….13
2. Социология и банковское право……………………...……..….14
3. Экономические науки и банковское право…………….……...15
4. Технические науки и банковское право……………………….16

Выводы ГЛАВЫ I……………………………………………….…………17

2. ГЛАВА II. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА……………………………………………………………………......18
1. Правовая природа договора банковского счета………….………...18
2. Предмет договора банковского счета………………………………...21
3. Субъекты договора банковского счета…………………………...….23
4. Заключение договора банковского счета……………………………25
5. Ответственность банка по договору банковского счета…………..27
1. Обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжение денежными средствами…………………….….…28
2. Запрет контроля банком использования клиентом денежных средств………………………………………………………...…..….29
3. Обязанность банка открыть счет………………………..……..30
4. Обязанности банка совершать определенные операции по счету…………………………….……………………………..……...32
5. Принятие банком распоряжения клиента о списании денежных средств со счета третьими лицами………….……….33
6. Обязанность банка по уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете………………34
7. Обязанность банка соблюдать очередность списания  денежных средств со счета……………………………..............….35
8. Прекращение и изменение договора банковского счета…………………………………………………………………..37

Выводы ГЛАВЫ II………………………………………..………………..43

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………..…….44

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………...……46

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

На сегодняшний день редко  можно встретить человека, который  бы ничего не слышал о банковских счетах, операциях, зарплатных картах и т.д. Кредитные карты, зарплатные карты, сберегательные книжки и  сегодня  имеют непосредственное отношение  к банковским услугам, которые оказываются  только на основе банковского договора. Все это и многое другое является отраслью банковского права.

Банковское право - это  новая отрасль в системе российского  права. Отрасль достаточно молодая  и находящаяся на начальном этапе  развития.

Финансовые кризисы 90-х  осложняли поступательное развитие банковского права, а иногда и  заставляли обернуться вспять. Но в  тоже же время эти процессы формировали  потребность в защите экономических  интересов граждан, укреплении правопорядка в денежно-кредитной сфере.

Современный этап развития нашего общества, полный сложностей и 
противоречий, ставит перед российскими правоведами задачу научного 
анализа правовых институтов, законодательства и практики применения 
гражданского права.

Однако динамический процесс  развития банковской системы привел к 
необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств, 
вытекающих из договора банковского счета, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий.

В этой связи приобретает  актуальность исследование банковского  права, результаты которого могли бы помочь объяснить те реалии, с которыми сегодня сталкиваются граждане.

Основной целью данной курсовой работы является:

1. При помощи имеющейся литературы, определить местоположение Банковского права в системе юридических наук;
2. Дать развернутое представление о банковском договоре;
3. Определить природу банковского договора, определить его субъекты и объекты, а также обязанности банка и клиента, согласно банковского договора.

В первой главе данной курсовой работы рассматриваются вопросы науки банковского права:

• Место банковского права в системе юридических наук;
• Закономерности банковской системы и банковских отношений;
• Предметы исследования банковского права

 

Во второй главе на основе анализа статей гражданского кодекса будут определены:

• Правовая природа банковского договора;
• Объекты и субъекты банковского договора;
• Условия заключения и расторжения банковского договора;
• Основные ответственности и обязанности сторон банковского договора.

 

Для достижения поставленных целей будет проанализирована научная  и специальная литература на тему банковского права.

В конце каждой главы будут  приведены выводы.

В заключении будут подведены итоги всей проделанной работы, а так же приведен список использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. БАНКОВСКОЕ ПРАВО И ЕГО МЕСТО В СИСТЕМЕ  РОССИЙСКОГО ПРАВОВЕДЕНИЯ

 

1.1. Банковское право как наука

 

Термин "банковское право" используется в двух значениях.

Во-первых, этим термином обозначается отрасль права. И если речь идет об отрасли права, то банковское право - это система норм, регулирующих определенный комплекс взаимосвязанных  отношений.

В теории российского права  традиционно различают конституционное  право, гражданское право, семейное право, административное право, финансовое право, трудовое право и некоторые  другие отрасли права. В последнее  время среди этих отраслей начинают различать новую отрасль права - банковское право, которое является ровесником российских реформ.

Во-вторых, указанный термин используется для обозначения науки  банковского права.

Наука банковского права  призвана изучать закономерности правового  регулирования в сфере банковской деятельности и вырабатывать рекомендации по совершенствованию банковского  права и практики его применения. Однако эта функция науки все  еще остается недостаточно эффективной, поскольку, по историческим меркам, банковская система в России появилась относительно недавно. Поэтому нет ничего удивительного  в том, что и наука о банковском праве еще только складывается. Ее общее развитие началось на основе методологии гражданского права  и в рамках этой науки.¹

Пока еще не определен  и сам предмет науки банковского  права в системе российского  правоведения. Характерно, что и  многие смежные с банковским правом науки еще не разделили свой общий  объект исследования - банковскую деятельность: не выделили свой предмет в этом объекте или недостаточно четко  его определили. В первую очередь  это касается таких наук, как банковское дело и наука финансового права.²

Такая неопределенность не лучшим образом сказывается на подготовке банковских специалистов. Четкое размежевание предметов исследования в одном  и том же объекте науки будет  способствовать правильному пониманию  и правильному применению полученных знаний на практике. Такого размежевания пока еще нет.

Можно сказать, что специально этот вопрос еще достаточно глубоко  не изучался. Методология не разработана. И это не удивительно, если учесть, что сама банковская система - для  России дело новое. Новым для нее  является и само банковское дело.

Между тем вопрос о размежевании наук, изучающих банковскую деятельность и банковские отношения, имеет чисто  практическое значение. Это вопрос точности научных понятий и эффективности  внедрения научных исследований в практику банковской деятельности.³

Без точных понятий невозможно правильно организовать учебный  процесс по соответствующей специальности. Точные понятия и возможность  их закрепления в качестве определений  в нормативных актах - это предпосылка  законности в деятельности всех субъектов  банковской деятельности и банковских правоотношений.

Вполне очевидно, что тематика банковского права давно уже  не укладывается в те пределы, которые  в свое время были обозначены наукой гражданского права и наукой финансового  права: гражданское право изучает  отношения, построенные на основе диспозитивности  и равенства сторон; финансовое право  изучает отношения, которые по своей  природе являются отношениями распределительными и административными; банковское право изучает отношения, которые возникают, изменяются или прекращаются в пределах банковской системы, - отношения между центральным банком и кредитными организациями. Как будет показано дальше, все эти отношения имеют различный предмет и метод правового регулирования и поэтому относятся к различным отраслям права. Следовательно, и науки должны быть адекватны предметам и методам правового регулирования этих отношений. Иначе они могут стать тормозом для банковской практики.⁴

Банковское дело должно изучать  технику работы кредитной организации, ее экономическую и финансовую деятельность, организацию банковского хозяйства  и те финансовые инструменты, которые  она использует. Это изучение может  проводиться на основе законов функционирования денежно-кредитных отношений и  с учетом целесообразности проведения тех или иных банковских операций и сделок, управления активами и  пассивами кредитной организации.

Финансовое право - это  разновидность административного  права. Финансовое право изучает  организацию и функционирование государственной и муниципальной  финансовой системы: формирование и  расходование бюджета и внебюджетных фондов и другие вопросы из этого  ряда. Банковская система взаимодействует  с этими системами, но она является самостоятельной и функционирует  по своим собственным закономерностям, в свою очередь обусловленным  закономерностями денежно-кредитной  системы. Финансовая деятельность кредитной  организации строится на основе денежно-кредитных  отношений и той независимости, которой она обладает как юридическое  лицо.

Что же касается гражданского права как отрасли права, то оно  диспозитивно, и наука гражданского права исходит из этого, а банковское право, наоборот, императивно. Ведь нормативные  акты Банка России всегда императивны  и подлежит неукоснительному соблюдению всеми кредитными организациями.⁵

И если в науке происходит смешение разных отраслей права в  одну отрасль, то на практике это приводит к утрате ориентиров и в том  числе к вторжению императивных методов регулирования в гражданское  право. Вот почему нельзя согласиться  с теми авторами, которые пишут  в своих работах, что банковское право, - комплексная отрасль права. Оно якобы включает не только нормы  банковского права, но и нормы  гражданского, административного права. Такая концепция в науке приводит нас к тому, что и законодатель и Банк России своими нормативными актами сужают сферу частноправовых отношений, в которых работают кредитные организации и их клиенты.

Наоборот, нужно провести четкий водораздел между публичным  правом и частным правом, между  банковским правом и гражданским  правом, между банковской операцией  и сделкой. Правила банковских операций регулирует только федеральный закон  и Банк России, а сделки - только гражданское  право. Банковская операция это форма  реализации сделки. Ею занимается только кредитная организация. Простой  пример, несоответствие сделки нормативным  актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным  актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.

Допустим, клиент банка получил  кредит, а банк, выдавая кредит, нарушил  требования Положения Банка России N 54-П, и выдал кредит при отсутствии заключения специалиста уполномоченного приказом по банку. Должна ли такая сделка признаваться недействительной? Ответ может быть только один: клиент банка к этому не имеет никакого отношения. Он и не должен знать внутреннюю жизнь банка, и то, какие решения, кем, и в каком порядке принимаются в конкретном банке. Между тем концепция банковского права как комплексной отрасли права, отождествляет банковские операции и сделки. В то время как для правильного применения нормативных актов нужно все это четко разграничивать. Ведь деления права на отрасли - это инструмент, которым пользуется юрист, когда он подбирает адекватную для конкретной ситуации норму.⁶

Мы знаем, что в Европе принято право делить на отрасли. Эта традиция есть и в российском праве. Наоборот, в англосаксонском  праве - иные инструменты. Там право  на отрасли не делиться. Нет там  деления права на частное и  публичное.

В континентальной системе  права, - иначе. Значит, нам надо придерживаться именно этой методологии. Нужно разграничивать отрасли права, не смешивая их между  собой. Между прочим, в системе  как раз выбран привычный для  континентальных юристов путь - деления  права на отрасли. То есть методология, которой традиционно пользуются практикующие юристы.