Договор банковского счета

МОСКОВСКАЯ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ПРАВОВЫХ ДИСЦИПЛИН

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине

«Гражданское право»

 

Тема работы

«Договор банковского счета»

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

студент группы 27ПСо12К1

Грушевская Анастасия Васильевна

 

 

 

Старший преподаватель:

Бородулина Лидия Александровна

 

 

 

 

Дата сдачи курсовой работы: «____» _________________200____г.

Дата защиты: «_____» ________________200____г.

Оценка:_______________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Малоярославец 2014 г.

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………………3

1. Общая характеристика положений договора банковского счета.………6
1. Понятие, предмет и значение договора банковского счета…………………6
2. Особенности субъектного состава договора банковского счета……………7
3. Порядок заключения договора банковского счета...…………………………9
2. Содержание договора банковского счета.…………………………………12
1. Права и обязанности клиентов.………………………………………………12
2. Права и обязанности банков…………….……………………………………14
3. Изменение, прекращение и ответственность по договору банковского счета…………………………………………………………………………….18
1. Прекращение и изменение договора банковского счета...…………………18
2. Ответственность по договору банковского счета..…………………………21

Заключение...………………………………………………………………………24

Список используемых источников………………………………………………27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     Современный этап развития нашего общества, полный сложностей и противоречий, ставит перед российскими правоведами задачу научного анализа правовых институтов, законодательства и практики применения гражданского права. Развитие рыночных отношений в России выводит на первый план вопросы стратегии реформ, проводимых в России. Все достоинства и недостатки в реформировании экономики страны наиболее ярко проявляются в реформе банковского сектора. Существенным достижением стал отказ от существовавшей в период командно-административной экономики одноуровневой банковской системы. Трудно переоценить факт появления в нашей стране акционерных коммерческих банков. Открытие и ведение банковских счетов – одна из самых традиционных банковских операций и, пожалуй, наиболее распространенная банковская услуга. Банковский счет – это то, с чего начинается функционирование банковской системы страны. В современной действительности банковские счета стали не только неотъемлемой частью хозяйственной деятельности индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, но и частью повседневной жизни физических лиц.

Договор банковского счета широко распространен в банковской практике. Вместе с тем остается немало спорных вопросов его о юридической и экономической природе и выполняемых по счету операциях. Банковские счета вошли в жизнь каждого: подчас физическое или юридическое лицо имеет не просто банковский счет, а несколько счетов в иностранных валютах. При этом в России ежедневно совершаются миллионы операций по счетам граждан, предпринимателей, юридических лиц – резидентов и нерезидентов.

Договор банковского счета направлен не только на обеспечение каких-либо финансовых целей физических и юридических лиц. Важной целью банковского счета является обеспечение циркуляции денежной массы. Обеспечить стабильность рынка банковских услуг – одна из важнейших задач государства, поскольку именно оно при установлении правового регулирования имеет возможности учитывать важнейшие экономические показатели и закономерности в рассматриваемой сфере. Кроме того, стабильность гражданского оборота зависит от стабильности и совершенства правового регулирования отношений, возникающих из договоров банковского счета и от добросовестности сторон при исполнении принятых на себя обязательств.

Однако динамический процесс развития банковской системы привел к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств,

вытекающих из договора банковского счета, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий. Принятие второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации предопределило тенденцию, направленную на регламентирование отношений по договорам банковского счета на уровне законодательных, а не подзаконных актов.

Актуальность курсовой работы заключается и в том, что существует множество статей и научных работ, раскрывающих понятие и особенности договора банковского счета, при этом трактовки авторов сильно расходятся по ряду важнейших вопросов.

Очевидно, однако, что без банковской системы невозможно существования экономики в современном мире. Эти аспекты делают проблему правового регулирования договора банковского счета особенно актуальной именно в современный период.

Объектом исследования этой курсовой работы являются общественные отношения по поводу правового регулирования договора банковского счета. Предмет исследования составляет изучение нормативных и теоретических источников, регулирующих договор банковского счета. Тема работы касается каждого физического и юридического лица, следовательно, не может быть неактуальной. Поэтому я считаю крайне важным рассмотреть различные научные подходы к договору банковского счета и проанализировать гражданское законодательство, касающееся изучаемой сферы.

Цель курсовой работы состоит в исследовании сущности и правовой природы договора банковского счета, вопросы его заключения, исполнения и расторжения.

Соответственно, в рамках исследования я ставлю перед собой следующие задачи:

1. характеристику правовой природы договора банковского счета, предмета договора и процедуры его заключения;
2. классификацию основных обязанностей банка, вытекающих из правовой природы договора банковского счета;
3. рассмотрение общих и специальных процедур расторжения договора банковского счета, предусмотренных в ГК РФ.

При написании данной курсовой работы автором использовалось действующее законодательство Российской Федерации и прежде всего Гражданский Кодекс РФ, комментарии ко второй части ГК РФ, а также публикации ряда авторов в научной, учебной и периодической литературе,

посвященной проблемам правового регулирования договора банковского

счета.

Над изучением проблем, связанных с договором банковского счета, направлены научные работы таких авторов, как: Аграновский А.В., Борисенко А.А., Брагинский М.И., Витрянский В., Гузнов А.Г., Дружкова Г.А., Емельянцев В.П., Курбатов А.Я., Мозолин В.П., Новоселова Л.А., Садыков Р.Р., Самова Ф., Сарбаш С.В., Суханов Е.А., Флейшиц Е.А., Щелконов Е.М. и других.

 

 

 

 

 

1.Общая характеристика  положений договора банковского счета

1.1. Понятие, предмет и значение договора банковского счета

Договор банковского счета является предпосылкой для осуществления безналичных расчетов, а также проведения иных банковских операций (например, по договору банковского вклада, кредитному договору). Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Договор банковского счета имеет комплексную правовую природу. Он регулируется гл. 45 Гражданского Кодекса РФ.1

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным.(ст.60 Конституции Российской Федерации).2 В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок.

Нормы Гражданского Кодекса о договоре банковского счета не устанавливают специальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа.

Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией на право совершения банковских операций, и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица. Предмет договора — находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Правовая природа договора банковского счета носит спорный характер. Е.А. Суханов полагает3, что банковский счет есть средство организации и осуществления расчетов, а также форма договора, заключенного между банком и клиентом. Согласно мнению Курбатова А.Я., следует воспринимать банковский счет в качестве объекта правовой деятельности. Он порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязательств по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой.

 

1.2 Особенности  субъектного состава договора банковского счета

Природа договора банковского счета , его предмет предопределяют и его субъектный состав. Достаточно очевидно, что одной из сторон этого договора является банк, а другой стороной – любое юридическое или физическое лицо. Субъектный состав договора банковского счета необходимо рассмотреть более пристально, ибо и здесь имеются различные точки зрения по этому вопросу.  Несмотря на то, что в пункте 1 статьи 845 ГК речь идет только о банках, согласно пункту 4 этой же статьи все нормы главы о банковском счете применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Это положение закона и послужило основанием для указания на то, что стороной договора банковского счета может быть и «иная кредитная организация, обладающая лицензией».

Однако в литературе в отношении возможности заключения договора банковского счета иной кредитной организацией высказывается и другая точка зрения, отказывающая небанковским кредитным организациям в таком праве. Л.Г. Ефимова, комментируя пункт 4 статьи 845 ГК, указывала, что он «допускает возможность заключения договора банковского счета не только банками, но и другими кредитными организациями . Ст. 1 и ст. 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако нормативные акты, регулирующие лицензирование банковской деятельности, в настоящее время исключают возможность предоставления лицензий на право ведения расчетных и  текущих счетов ( как физических, так и юридических лиц) небанковским кредитным организациям. Поэтому комментируемая норма на сегодняшний день не должна применяться»4. Другие ученые также считают, что иным кредитным учреждениям право открытия счетов законодательство не представляет.

Однако с данным утверждением нельзя согласиться в полной мере, поскольку в отношении небанковских кредитных организаций можно говорить лишь о том, что такие субъекты не могут обладать лицензией на ведение счетов физических лиц. В остальном возможность небанковских кредитных организаций выступать в качестве стороны по договору банковского счета не ограничивается. При этом анализ действующих нормативных актов показывает, что небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию, вправе осуществлять открытие и ведение счетов юридических лиц.

На практике у клиентов возникает порой некоторое непонимание в отношении того, кто является стороной договора банковского счета. Связано это с тем, что многие банки, «имеющие большое количество клиентов, создают иногородние отделения и филиалы, ведущие счета клиентов». Как справедливо указывает К.К. Лебедев, «в любом случае стороной договора банковского счета является коммерческий банк – юридическое лицо».5

Это следует из статьи 55 ГК, согласно которой представительство и филиалы не являются юридическими лицами, а их руководители действуют на основании доверенности юридического лица, то есть являются  представителями банков.  Рассматривая вопрос о субъектах договора банковского счета, необходимо обратить внимание на то, что в соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК  при заключении договора банковского счета счет в банке может открываться не только клиентом, но и лицом им указанным.

Лаконичность данной нормы вызывает немало вопросов, ответов на которые ни в практике, ни в науке пока не имеется. В первую очередь это касается того, является ли данное лицо субъектом гражданского права вообще, или здесь речь может идти и о филиале и представительстве.  Кроме того, не совсем понятно, означает ли это, что когда счет открывается указанному клиентом лицу, сам клиент перестает быть стороной договора или не становится ей вовсе.

 

1.3 Порядок заключения договора банковского счета

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 Гражданского Кодекса). Несоблюдение письменной формы договора банковского счета, поскольку законом не установлено иное, не влечет его недействительности, следовательно, в таком случае должны наступать последствия, предусмотренные ст. 162 Гражданского Кодекса. Однако анализ ст. 846 и ст. 847 Гражданского Кодекса, а также норм специального банковского законодательства дает основания полагать, что договор банковского счета не может существовать в устной форме.

Согласно п. 1 ст. 846 Гражданского Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами. Для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета, и другие документы (документ о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка специально установленной формы с образцами подписей и оттиска печати и т.д.). Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка (директором, президентом и т.п.).