Договор банковского счета

Правовое значение заявления клиента об открытии счета и разрешительной надписи о его открытии различается в зависимости от способа заключения договора банковского счета. В том случае, когда стороны подписывают единый документ, заявление клиента об открытии счета и разрешительная надпись о его открытии должны рассматриваться как действия его участников по исполнению взаимных обязанностей, возникших из уже заключенного договора. Согласно сложившейся в банковской системе практике банк и клиент заключают договор банковского счета путем составления единого документа, подписываемого обеими сторонами.

Если же договор банковского счета заключается путем обмена документами, то такое заявление с приложением соответствующих документов является офертой, т.е. предложением заключить договор банковского счета, а разрешительная надпись об открытии счета, проставленная исполнительным органом банка, представляет собой согласие на предложение заключить договор (акцепт). Вместе с тем такое положение в настоящее время встречается крайне редко (практически только при открытии некоторых валютных счетов).

Права и обязанности сторон по договору банковского счета возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на открытый счет. Иное положение может быть определено законом (счета по вкладам согласно ст. 834 Гражданского Кодекса или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 846 Гражданского Кодекса банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Он не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 Гражданского Кодекса.

Итак, договор банковского счета - это письменная сделка, в соответствии с условиями которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу данного счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). Заключение договора является основанием для открытия счета клиенту. Открытие счета - фактическое действие, совершаемое во исполнение договора банковского счета. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в предусмотренных законом случаях. Он порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязательств по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Содержание договора банковского счета

2.1. Права и обязанности клиента

Важной гарантией прав и интересов клиентов является норма ст.858 ГК РФ, в соответствии с которой не допускается ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на данные денежные средства или приостановления операций по счету в предусмотренных законом случаях.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 27 Закона о банках и банковской деятельности на денежные средства, находящиеся на счетах, арест может быть наложен не иначе как судом (арбитражным судом)6, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. Вместе с тем согласно ст. 46, 72, 76 и 77 НК РФ налоговые органы вправе использовать арест имущества и приостановление операций по счету в качестве обеспечения исполнения обязанности по уплате налогов и сборов7. При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах, кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету в пределах средств, на которые наложен арест.

Еще одним исключением из общего принципа ст.854 ГК РФ – являются положения ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"8, в п.10 ст.7 которого закреплено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, приостанавливают такие операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на два рабочих дня с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены, и не позднее рабочего дня, следующего за днем приостановления операции, представляют информацию о них в уполномоченный орган в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются полученные в установленном в порядке сведения об их участии в террористической деятельности, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.2 ст.858 ГК РФ).

По типизированному договору банковского счета обязанности клиента сводятся к следующим:

- уплатить Банку определенную сумму в виде одноразового взноса за юридическую экспертизу документов, представленных Клиентом в Банк для расчетно-кассового обслуживания, консультации по совершению расчетных операций и оформление документов, связанных с открытием банковского счета;

- давать Банку поручения на проведение операций по расчетному счету в пределах правоспособности, определенной его учредительными документами и законодательством.

При этом клиент (например, физическое лицо) имеет право:

- совершать по счету приходные и расходные операции как наличными деньгами так и безналичным путем в соответствие с условиями Договора;

- распоряжаться счетом как лично, так и через представителя;

- независимо от времени, прошедшего со дня открытия счета, по первому требованию получить вклад вместе с процентами, начисленными в соответствие с условиями Договора (из типового договора «О вкладе» Сберегательного Банка Российской Федерации.

Поскольку договор банковского счета – возмездный, в договоре, как правило, предусматривается обязанность клиента осуществлять оплату услуг банка по совершению операций по счету. Плата, именуемая комиссионным вознаграждением, взимается банком за проведенные по счету операции (в определенном проценте от суммы дебетового оборота или от количества и вида обработанных документов), услуги по инкассации, конвертации и др.

 

2.2. Права и обязанности  банка

Условия о правах и обязанностях банка и клиента составляют основное содержание договора банковского счета.

Основные обязанности банка таковы:

- надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета (ст. 848 ГК РФ);

- хранить банковскую тайну (ст.857 ГК РФ). Рассмотрим содержание указанных обязанностей подробнее.

Выполнение операций по счету – основная обязанность банка – предполагает:

- принятие денежных сумм, поступающих на счет клиента;

- зачисление поступивших денежных сумм на банковский счет клиента;

- выполнение распоряжения клиента о перечислении денежных средств и другие формы распоряжения клиентом принадлежащими ему денежными средствами.

Зачисление на счет клиента поступивших денежных средств должно осуществляться не позже банковского (операционного) дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Закон о банках (ч.2 ст.31) предоставляет право изменить этот срок условиями договора. ГК РФ (п.1 ст.849) уточняет, что этот срок может быть сокращен (но не увеличен) условиями договора банковского счета. В указанные сроки осуществляются операции по выдаче или перечислению со счета клиента денежных средств. Банк обязан зачислить на счет получателя платеж, поступивший на корреспондентский счет банка в электронной форме на основании расчетных документов, представленных клиентом на бумажных носителях.

Однако выдача и перечисление денежных средств в отличие от их зачисления могут иметь место как в более сокращенные, так и в более продолжительные сроки, если это предусмотрено законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (п.2 ст.849 ГК РФ).

Согласно ст.865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (п.1 ст.845 ГК РФ).

Выполнение обязанности по перечислению средств возможно при выполнении следующих условий:

- во-первых, наличие на счете клиента денежных средств;

- во-вторых, правильность направления (оформления) клиентом соответствующего распоряжения;

- в-третьих, отсутствие причины для отказа по выполнению указания клиента (к примеру, невозможно выполнить указания клиента в виду ареста денежных средств на счете).

Условиями договора банковского счета может быть предусмотрена обязанность банка производить в установленных пределах платежи по распоряжению клиента и в тех случаях, когда отсутствуют денежные средства на его счете (кредитование счета, ст.850 ГК РФ). В этом случае оплата счетов клиента осуществляется за счет средств банка. В договор банковского счета должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом средствами банка, срок кредитования и количество оплат счетов клиента из денег банка за определенный период времени. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Взаимные требования банка и клиента, связанные с кредитованием счета, оплатой услуг банка, требований клиента об оплате процентов за пользование его средствами, если иное не предусмотрено договором, прекращаются зачетом требований. Зачет требований осуществляет банк, о чем ставит в известность клиента (ст.853 ГК РФ). Исходя из существа договора банковского счета банк не вправе со ссылкой на положения ГК РФ о зачете (ст. 410) не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам. Поскольку договор банковского счета является возмездным, условиями договора может быть предусмотрена обязанность банка уплачивать проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете (ст.862 ГК РФ).

Еще одна обязанность банка - обязанность информировать клиента о проведенных по счету операциях (с указанием остатка денежных средств на счете). Банковские правила предусматривают, что эта обязанность выполняется банком в форме предоставления клиенту выписок по счету, в которых должны отражаться данные о состоянии счета и проведенных по нему операциях. На клиенте лежит обязанность проверки правильности данных в выписке и сообщения банку о своем несогласии с проведенными операциями (ошибочное кредитование или дебетование счета). Банковские правила при этом предусматривают, что при несообщении клиентом возражений в течение 10 дней со дня выдачи ему выписки остаток счета и проведенные по нему операции считаются подтвержденными. В договорах банковского счета нередко при этом указывается, что по истечении такого срока клиент теряет право на предъявление возражений банку.

Одной из существенных обязанностей банка является обязанность хранить банковскую тайну, т.е. сведения о банковском счете, об операциях по счету и о клиенте (п.1 ст.857 ГК РФ). Такая обязанность возникает в силу закона, и не может быть исключена, к примеру, в договоре. Понятие банковской тайны установлено в ст.26 Закона о банках. Исходя из ее толкования можно сделать вывод, что банк обязывается хранить тайну не только по операциям по счету, но и по другим операциям своих клиентов, осуществляемых на основе иных договоров: кредитного, лизинга, факторинга и др. Кроме того, в абз. 1 ст. 26 допускается распространение банком режима банковской тайны и на иные сведения, если это не противоречит федеральному закону.

За разглашение банковской тайны виновные лица могут быть привлечены к ответственности и будут обязаны возместить клиенту, чьи интересы нарушены, причиненные убытки (п.3 ст.857 ГК РФ). Физические лица вправе требовать и компенсации морального вреда за разглашение банковской тайны по договору банковского вклада на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей, а также на основании ст. 151, 152 ГК, если это повлекло нарушение их неимущественных благ.9

Итак, основное содержание договора - обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Обязанности клиента - соблюдать правила, предусмотренные банковскими правилами и договором, в том числе оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Изменение, прекращение  и ответственность по договору банковского счета

3.1. Прекращение и изменение договора банковского счета

Расторжение договора банковского счета регулируется как общими правилами о расторжении договора ( глава 29 ГК РФ), так и специальными правилами – статья 859 ГК РФ. Специальные правила прекращения договора банковского счета впервые сформулированы на уровне закона, что следует признать отрадным фактом, так как это ведет к большей защищенности сторон по договору, ибо никакое принятие нового подзаконного акта или изменение существующего не приведет к появлению у какой-либо из сторон дополнительной возможности для расторжения договора.

Если расторжение происходит по требованию клиента – физического лица, то для расторжения договора достаточно заявления клиента. Такое заявление (в произвольной, либо специальной форме) может быть подано клиентом в любое время и его решение о расторжении договора не должно быть каким-либо образом мотивировано.