Договор банковского вклада

 

Публичность договора банковского  вклада в соответствии со ст. 426 ГК РФ означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует  только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.⁵

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в  котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих  условиях:

а) согласно учредительным  документам и лицензии банк имеет  право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и  обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного  характера;

Прием вклада наряду с заключением  договора сопровождается открытием  депозитного счета. Поэтому к  отношениям банка и вкладчика  применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено  правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. В соответствии с прямым указанием  закона (ст. 834 ГК РФ) юридические лица не вправе перечислять находящиеся  во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

 

 

 

 

 

 

2. Содержание, формы и виды банковского вклада.

2.1. Стороны договора банковского  вклада.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое  или физическое лицо. Банк должен иметь  право на привлечение денежных средств  во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если не предусмотрено  депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие  от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.

ГК РФ допускает возможность  заключения договоров банковского  вклада не только банками, но и другими  кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности»  предусматривают, что для этого  необходимо иметь соответствующую  лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов, как  от физических, так и от юридических  лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным  организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в  настоящее время небанковские кредитные  организации вообще не имеют возможности  привлекать вклады.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского  вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне  банка может проводиться только в том случае, когда новый должник  также является банком. ⁶

Кроме того, в сложных  финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.

Первое, на что необходимо обратить внимание, - круг и субъективный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предписание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношения между банками и Банком России и правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

В плане взаимодействия с  коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России), которая  дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных  выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

Есть только одна юридическая  проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого Закона находится во второй части указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушения, а также, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России должен был установить определенные нарушения либо обосновать вредоносность осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие санкции.⁷

Обратимся теперь к правоотношениям  между коммерческими банками  и их вкладчиками. Следует иметь  в виду, что к данным правоотношениям  как гражданско-правовым применяются  все нормы части первой ГК РФ.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это  права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми  в соответствии с ним банковскими  правилами, вкладчик может потребовать  немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных  вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты  на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен (ст.168 ГК РФ).

 

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы  процентов всех причиненных ему  убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный  с лицом, не имеющим соответствующей  лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с  применением последствий, предусмотренных  п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика  третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). Если договором  банковского вклада не предусмотрено  иное, на счет по вкладу зачисляются  денежные средства, поступившие в  банк на имя вкладчика от третьих  лиц с указанием необходимых  данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив  им необходимые данные о счете  по вкладу.

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует  рассматривать как договор в  пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение  денег от лица, внесшего средства, последний  не вправе без согласия вкладчика  расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором  банковского вклада, такое лицо приобретает  права вкладчика с момента  предъявления им к банку первого  требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

До выражения третьим  лицом намерения воспользоваться  правами вкладчика лицо, заключившее  договор банковского вклада, может  воспользоваться правами вкладчика  в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор  банковского вклада в пользу третьего лица может быть, досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка  с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель  не пожелал воспользоваться правами  вкладчика, обусловленными в его  пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.⁸

Согласие выгодоприобретателя  воспользоваться правами вкладчика  считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку  первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил  свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в  его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и  т.п.

Сделку по внесению средств  на имя другого лица, заключенную  лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор  в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены  ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться  правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

 

 

 

 

 

2.2. Форма договора банковского  вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение формы депозитного  договора влечёт его ничтожность  с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами  и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.⁹

Договор может быть оформлен путем составления единого документа  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор  банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного  сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином  и внесение денежных средств на его  счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер  счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все  суммы денежных средств, списанных  со счета, и остаток денежных средств  на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата  процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при  предъявлении сберегательной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством  заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского  вклада, оформленным в виде единого  документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был  совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и  банком.

Для случаев, когда сберегательная книжка утрачена или повреждена, установлены  специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается  от своих договорных обязательств и  по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает  банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелец сберкнижки известен вкладчику, он может  предъявить к нему иск.