Договор банковского вклада

Право юридического лица, осуществляющего  предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может  быть предусмотрено договором (ст.310 ГК РФ). В противном случае досрочный  возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация  не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это  прямо запрещено нормой ст.310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Ответственность за нарушение договора банковского вклада

 

 Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, гл. 44 ГК содержит несколько специальных правил, посвященных  ответственности по договору банковского  вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются  правила о договоре банковского  счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения  банком своей обязанности перед  вкладчиком по открытию и ведению  депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка  за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам - вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК).

Вместе с тем в вышеописанных  случаях предусмотренная ст. 856 ГК ответственность подлежит применению соответственно: по договору банковского  вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, - за несвоевременное  зачисление на депозитный счет денежных средств, поступивших в банк на имя  вкладчика от третьих лиц, и за несвоевременную выдачу суммы вклада (несвоевременное перечисление денежных средств на расчетный счет вкладчика - юридического лица) по истечении срока или при наступлении условия, предусмотренных договором; по договору банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, - за несвоевременную выдачу суммы вклада (а если держателем сертификата является юридическое лицо - за несвоевременное ее перечисление на расчетный счет вкладчика), имея в виду в том числе право держателя сберегательного (депозитного) сертификата на его досрочное предъявление к оплате банком.

При невыполнении банком предусмотренной  законом или договором обязанности  по обеспечению возврата вклада, а  также при утрате обеспечения  или ухудшении его условий  вкладчик вправе потребовать от банка  немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных  убытков (п. 4 ст. 840 ГК).

По поводу приведенного законоположения "ГК (п. 4 ст. 840) устанавливает, что  в случае невыполнения банком своих  обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать  от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов  за весь период пользования банком средствами вкладчика. Если в этом случае вкладчик понес убытки (например, вынужден был вложить свои средства на худших условиях и т.д.), он вправе также  потребовать от банка сверх суммы  процентов возмещения причиненных убытков".

Иначе оценивает правовую природу процентов, взыскание которых  предусмотрено п. 4 ст. 840 ГК, Д.А. Медведев, который полагает, что в случаях  неисполнения или ненадлежащего  исполнения банком своей обязанности  по обеспечению возврата вклада или  ухудшения условий обеспечения "ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков"

Думается, что приведенные  суждения не вполне точны. Проценты, которые подлежат уплате банком в случае, предусмотренном в п. 4 ст. 840 ГК, представляют собой ставку банковского процента (ставку рефинансирования), существующую на день уплаты заемщиком суммы долга (п. 1 ст. 809 ГК), которая превышает размер процентов на сумму вкладов по договору банковского вклада и в связи с этим не может представлять собой "установленные проценты за весь период пользования банком средствами вкладчика" в силу того, что эту роль выполняют проценты, предусмотренные договором банковского вклада. Однако проценты, подлежащие уплате банком при непредставлении обеспечения возврата вклада, его утрате и ухудшении условий представленного обеспечения, не могут квалифицироваться и в качестве неустойки поскольку в период действия договора банковского вклада (до заявления вкладчиком требования о возврате вклада) проценты, выплачиваемые банком на сумму вклада (в размере, предусмотренном договором), являются платой за пользование денежными средствами, внесенными вкладчиком, и никак не могут быть признаны мерой ответственности.

Видимо, проценты, подлежащие уплате банком в соответствии с п. 4 ст. 840 ГК (в размере ставки рефинансирования), надлежит дифференцировать на две части: первую часть составляют проценты в  размере, предусмотренном договором  банковского вклада, которые являются платой за пользование денежными  средствами, внесенными в банк вкладчиком; вторая часть указанных процентов (разница между ставкой рефинансирования и размером процентов, предусмотренных  договором банковского вклада) представляет собой дополнительную обязанность  банка, возлагаемую на него в связи  с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по договору банковского вклада, и должна квалифицироваться  в качестве меры ответственности. Указанную  меру ответственности по правовой природе  следует признать неустойкой (а не специальной мерой ответственности  в виде процентов по ст. 395 ГК), поскольку  она подлежит применению за нарушение, не связанное с просрочкой исполнения денежного долгового обязательства.

В положении должника, просрочившего  денежное долговое обязательство, банк оказывается в случае неисполнения им своей основной обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика. В этом случае банк несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в форме взыскания предусмотренных ст. 395 ГК процентов на сумму вклада за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Указанные проценты взыскиваются с банка в размере, определяемом ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей на день исполнения обязательства (при добровольном его исполнении банком) или на день обращения вкладчика в суд. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер процентов, подлежащих уплате банком в случае просрочки выдачи (возврата) суммы вклада (в качестве меры ответственности).

Согласно той же ст. 395 (п. 2) ГК, применяемой к отношениям по договору банковского вклада в  случае неисполнения банком обязанности  по выдаче (возврату) вклада, если убытки, причиненные кредитору неправомерным  пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающихся  ему на основании п. 1 ст. 395 ГК, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей  эту сумму. Следовательно, наряду с процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 ГК) банк, не исполнивший или исполнивший с просрочкой свою обязанность по выдаче (возврату) суммы вклада, обязан возместить вкладчику и причиненные ему убытки (в части, не покрытой процентами).

Договором банковского вклада может быть предусмотрена также  обязанность банка уплачивать вкладчику  неустойку (например, в виде пени) за просрочку выдачи (возврата) вклада. В этом случае возможность одновременного взыскания указанной договорной неустойки и процентов, предусмотренных  п. 1 ст. 395 ГК, исключается. Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 6 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 8 октября 1998 г., в подобных ситуациях суды должны исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Очевидно, что изложенный подход не может быть применен в  том случае, когда договором предусмотрена  штрафная неустойка, подлежащая взысканию  с должника наряду с убытками и  независимо от них. При таких условиях возможно одновременное взыскание и договорной неустойки, и процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК.

Нарушение обязанности по выдаче (возврату) вклада гражданину-вкладчику  банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия  имеют Российская Федерация или  субъекты Российской Федерации, а также  муниципальные образования, влечет субсидиарную ответственность соответствующих  публично-правовых образований, применяемую  в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК (п. 1 ст. 840). Это означает, что вкладчики  таких банков, не получив от последних  удовлетворения своих требований о  выдаче (возврате) вкладов, могут обращаться с исками в суд непосредственно  к публично-правовым образованиям, являющимся учредителями (участниками) банков. При удовлетворении требований вкладчиков соответствующее публично-правовое образование имеет право регрессного  требования к банку, допустившему нарушение  обязательств по договорам банковского  вклада.

В случае нарушения банком своей обязанности по выплате  процентов на сумму вкладов (когда  указанная выплата процентов  производится отдельно от выдачи вклада) вкладчик вправе требовать от банка  возмещения причиненных ему убытков. Весьма спорным представляется вопрос о возможности применения в подобной ситуации такой меры ответственности, как взыскание процентов, предусмотренных  п. 1 ст. 395 ГК.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Договор выступает важнейшим  средством индивидуального правового  регулирования имущественных и  неимущественных отношений. Он ведет  к установлению юридической связи  между участниками.

Особенностью договора банковского  вклада является наличие в нем  специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях  и иными способами.

Возврат вкладов граждан  обеспечивается путем:

а) обязательного страхования  вкладов граждан за счет средств  Федерального фонда обязательного  страхования вкладов (ст. 38 Закона о  банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда  определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности  РФ, субъектов РФ, а также муниципальных  образований по долгам банков -- в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования  вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329--381 ГК РФ).

Вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.

 

Федеральными законами может  быть предусмотрен особый порядок формирования уставных капиталов кредитных организаций  за счет средств федерального или  муниципального бюджетов (бюджетов субъектов  РФ), другого государственного или  муниципального имущества, не распределенного  среди государственных и муниципальных  предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может  быть предусмотрена возможность  создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями  акций (паев) таких банков будут соответствующие  государственные органы (государственные  и муниципальные имущественные  фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний  день такая возможность предусмотрена  только при создании муниципальных  банков.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц  определяются договором банковского  вклада. При заключении договора банковского  вклада банк обязан предоставить вкладчику  информацию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может  быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе  путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения  или ухудшения его условий  вкладчик вправе в одностороннем  порядке потребовать расторжения  договора банковского вклада (ст. 310 ГК РФ). Возврата суммы вклада и выплаты  процентов в размере, установленном  п. 1 ст. 809 ГК РФ (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования  средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.