Договор имущественного и личного страхования

Содержание:

Введение                                                                                                                                                4-5

Глава 1. Общие  положения о личном страховании 

1.1 Понятие  договора  личного страхования                                    6-7                         

1.2 Содержание договора личного страхования                               7-12

1.3  Виды  договора  личного страхования                                      12-15

Глава 2. Особенности  договора имущественного страхования

2.1 Понятие договора имущественного страхования                       16-22

2.2 Содержание договора имущественного страхования                23-32

Заключение                                                                                                                                           33

Список используемой литературы                                                      34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     Введение.     

Страхование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.     

Идея  страхования неразрывно связана  с его универсальным значением  как средства, способного устранить  или сделать менее ощутимым неблагоприятный  результат воздействия отдельных  обстоятельств, затрагивающих ту или  иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает всё большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение).      

Возможность решения задачи освобождения, преодоления  и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.      

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесённого в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной опасности. Обеспечивая, таким образом, восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определённого лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать своё будущее, что, в свою очередь, создаёт основу устойчивого развития всего общественно – экономического строя.      

Страховые экономические отношения выступают  в форме создания и распределения  денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путём предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).     

С точки зрения экономической сущности, страхование – система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами. Материальной формой данных обстоятельств выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.     

По  моему мнению, эта  тема особенно актуальна  в наше время, так как возрастает роль страхования, как эффективного экономического средства осуществления жилищной, образовательной, пенсионной  и других реформ, посредством разработки долгосрочных страховых программ.

Целью моей работы является изучение теоретических основ договора личного и имущественного страхования.      

Выполнению  поставленной цели будут способствовать следующие задачи:

• изучить используемую литературу: нормативно-правовые акты, учебную, информационную литературу в виде газет и журналов;
• рассмотреть правовую природу договора личного и имущественного страхования;
• отразить сравнительный анализ договора личного и имущественного страхования.
• использовать полученные знания на практике при составлении договора    личного и имущественного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1.Общие положение о личном страховании

1. Понятие договора личного страхования

Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).     

Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).     

Таким образом, в отличие  от имущественного страхования при  личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном  могут быть застрахованы, в том  числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.     

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.      

Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом»[27] Там же. - с.112.[27].     

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто  к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.     

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

 

2. Содержание договора личного страхования 

Основой как добровольного, так обязательного  личного страхования выступает  именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

Частой  ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ сказано: «Договор считается заключенным, если между сторонами… достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора», а в п. 1 ст. 957 ГК РФ сказано: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ «Об организации страхового дела». В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: «Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения». ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: «Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества». Именно это и происходит в случае договора страхования.

Таким образом, если договором или законом  момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении  первого взноса, а до этого страховые  отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж – это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Если  договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или  страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают  срок уплаты страховых взносов.

Существенные  условия договора личного страхования  закреплены в ст. 942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования – условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников.

Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и  для личного страхования. Но, в  отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного  страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК РФ определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК РФ на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До  разрешения этой коллизии следовало  бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе  ст. 939 ГК РФ.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно  должно выплачиваться единовременно  при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме  регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной  аннуитет в точности равны страховой  сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 ГК РФ).

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой  письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться  без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.