Договор имущественного страхования и его виды

Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком), а страховщиком – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном Законом порядке.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его  наступления.

Для приобретения статуса  страховщика необходимо соблюдение ряда требований, императивно легализованных в нормативных правовых актах  различного уровня.

В качестве страховщика может  выступать исключительно страховая  организация - юридическое лицо, созданное  в соответствии с законодательством  РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному  страхованию, что должно быть отражено в его учредительных документах.

Характер страховой деятельности, являющейся видом предпринимательской деятельности, определяет общее правило ее осуществления коммерческими организациями в допускаемых законом организационно-правовых формах. Страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц может предоставляться на некоммерческой основе путем осуществления страховщиками деятельности по взаимному страхованию в порядке, определяемом ГК и законом о взаимном страховании.

В качестве страховщиков могут  выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик - Российская государственная страховая компания (Росгосстрах), созданная в форме  акционерного общества открытого типа.

Наиболее удобной и  применимой организационно-правовой формой для создания и деятельности негосударственных (частных) страховщиков, о чем свидетельствует  и зарубежная практика, является открытое акционерное общество. Крупнейшим страховым  акционерным обществом открытого  типа является Ингосстрах (ОСАО "Ингосстрах"), осуществляющий все виды страхования и перестрахования как в РФ, так и за границей. Ингосстрах, по существу, представляет собой страховой концерн с развитой инфраструктурой, стоящий в ряду общепризнанных мировых страховых компаний.¹

Круг участников страховых правоотношений шире, в него входят:

1) страхователи, застрахованные  лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного  страхования;

4) страховые агенты; 

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

 

 

¹Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и   дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. Волтерс Клувер, 2008.-321с.

7) федеральный орган исполнительной  власти, к компетенции которого  относится осуществление функций  по контролю и надзору в  сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения субъектов  страхового дела, в том числе  саморегулируемые организации.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным  законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным  законом и (или) договором страхования  и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам  страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случая, когда условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Страховая премия (страховые  взносы) уплачивается страхователем  в валюте Российской Федерации, за исключением  случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации  и принятыми в соответствии с  ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Выгодоприобретателем является физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. В одном страховом обязательстве может быть несколько выгодоприобретателей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Договор  имущественного страхования и его  виды.

 

 

2.1. Понятие договора  имущественного страхования и его существенные черты

 

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для заключения договора имущественного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления, которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Однако каждое из перечисленных  существенных условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой  сущностью опосредуемых договором  отношений имущественного и личного  страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования  любые другие условия, которые могут  привести к возникновению, в том числе и смешанного договора. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не всегда должно рассматриваться как основание признания его незаключенным (если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон). Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. - addere - присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.¹

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Если в договоре страхования  имущества страховая сумма установлена  ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

В случае, когда имущество  застрахованы лишь в части страховой  стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование,

¹Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и   дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. Волтерс Клувер, 2008.-344с.

в том числе у другого  страховщика, но с тем, чтобы общая  страховая сумма по всем договорам  страхования не превышала страховую  стоимость.

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах  которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности  по этому договору переходят к  лицу, к которому перешли права  на имущество, за исключением случаев  принудительного изъятия имущества по основаниям: обращение взыскания на имущество по обязательствам; отчуждение имущества, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу; отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием участка выкуп бесхозяйственно содержимых культурных ценностей, домашних животных; реквизиция; конфискация; и отказа от права собственности. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

   Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (ст. 948,949,952,960 ГК РФ).

 

2.2. Виды договора  имущественного страхования

 

  Прежде всего, необходимо подразделить виды страхования в зависимости от того, кто выступает страхователем. Согласно данному критерию, выделяют следующие виды имущественного страхования:

1) страхование имущества юридических лиц;

2) страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества  юридических лиц делится по видам хозяйствующих субъектов.

Соответственно в этом случае, предметами страхования являются здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование, товарно-материальные ценности, приобретенные  на стороне или собственного производства, объекты незавершенного строительства, продукция в процессе производства или обработки, вычислительная техника, отделка помещений, мебель, предметы интерьера, сельскохозяйственные животные, урожай сельскохозяйственных культур  и др.¹   

  Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с восстановлением его финансового состояния в связи с утратой застрахованного имущества или с компенсацией ущерба, нанесенного этому имуществу в результате реализации страхового случая. Чаще всего страховое покрытие включает в себя следующие страховые события: пожар, удар молнии; аварии водопроводной, канализационной, отопительной систем; проникновение воды из соседних помещений; действие подпочвенных вод; взрывы, в том числе паровых котлов, машин,

¹ Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОРУС, 2007.-96с.

 

аппаратов,газохранилищ, газопроводов и т.д.; кража, ограбление.

Страховая сумма устанавливается  по договоренности сторон на основании  документов, подтверждающих стоимость  имущества, в том числе на основании  заключений экспертов или специализированных оценочных бюро. Страховые суммы устанавливаются отдельно по каждому объекту страхования или по оговоренным договором группам, исходя из страховой оценки: для зданий, сооружений, машин, оборудования, вычислительной техники и т.д. – в пределах балансовой стоимости; для незавершенного производства, незавершенного строительства, отделочных работ – в пределах фактически произведенных материальных и трудовых затрат, определенных на основании соответствующих норм и расценок; для товарно-материальных ценностей собственного производства – в пределах фактической себестоимости; для приобретенных товарно-материальных ценностей – в пределах цены их повторного приобретения; для имущества, полученного на ремонт, переработку, комиссию, хранение и т.д., – в пределах стоимости, указанной в приемных документах, но не более действительной стоимости этого имущества; для отделки помещений – в пределах фактических затрат на ремонт и отделку помещений.