Договор страхования ответственности

     3. Срок действия договора страхования.  Страхование жизни, как правило,  предполагает достаточно длительные  финансовые отношения между страховой  компанией и страхователем. Часть  страховых взносов, предназначенная  для выплаты страховых сумм  в будущем, откладывается в резерв. Эти резервы страховые компании инвестируют в экономику и получают соответствующий доход, причем доход получают и страхователи, и вся экономика страны в целом.

     Эти особенности страхования жизни  по общепринятым мировым оценкам имеют значение не только непосредственно для страховой защиты, но и для социально-экономических интересов любого государства. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые представляются страховой организацией в Департамент по надзору за страховой деятельностью для утверждения и получения лицензии по конкретному виду страхования. В случае если в договоре прямо указывается на применение таких правил, а сами правила либо включены в текст договора, либо приложены к нему, все условия правил обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Если же такого указания нет, условия договора могут отличаться от условий правил, но это отличие не должно расширять ответственность страховщика. Например, если по залицензированным правилам возраст застрахованных должен быть не менее 18 и не более 65 лет, конкретный договор страхования жизни с юридическим лицом, страхующим своих работников, может сузить возрастной диапазон до 20 и 50 лет, но лица старше 65 лет и моложе 18 лет по данному виду страхования не могут быть застрахованы.

     Ключевым  моментом в страховании жизни  является процедура оценки страхового риска – вероятности наступления  страхового случая. Статья 944 Гражданского Кодекса определяет обязанность страхователя сообщить страховщику сведения, имеющие существенное значение при оценке страхового риска. Практически невозможно определить эти обстоятельства в общем виде, и поэтому Гражданский Кодекс предусматривает определение их в договоре страхования.

     Как правило, при заключении любого договора страхования жизни страхователь заполняет анкету-заявление, которая  и служит основой для оценки риска, по договору страхования. Для договоров  страхования жизни к обстоятельствам, влияющим на оценку страхового риска, относятся возраст и пол застрахованного – показатели смертности для мужчин и женщин определенных возрастов отличаются весьма существенно, а также специальность, характер работы, состояние здоровья и некоторые другие.

     В зависимости от вида страхования жизни, по которому заключается договор, и ответственности, принимаемой на себя страховщиком по договору, меняется и информация, которую должен сообщить о себе страхователь. Она может содержать несколько самых общих пунктов (возраст, профессия, учет в специализированных диспансерах) при заключении договоров страхования от несчастного случая на относительно небольшие страховые суммы или может быть исключительно подробной: полное медицинское обследование (кардиограмма, анализы и т.п.) при заключении договоров страхования на большие страховые суммы.

     Статья 945 Гражданского Кодекса Российской Федерации прямо указывает на возможность страховщика при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. При этом оценка риска страховщиком необязательна для страхователя, и ему предоставлено право доказывать иное. Сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, полученные страховщиком в результате своей профессиональной деятельности, составляют тайну страхования, и за их разглашение страховщик несет ответственность в соответствии со ст.ст. 139 или 150. Пункты 2 и 3 ст. 944 ГК предусматривают возможность признания договора страхования недействительным в случае отсутствия ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика или сообщение страховщику заведомо ложной информации. Причем к потерпевшей стороне, которой в данном случае является страховая компания, предусмотрено применение п. 2 ст. 179, устанавливающей возврат полученного по сделке.

     Договор может быть признан недействительным и в случае, если нарушено право  застрахованного лица о назначении им выгодоприобретателя, причем независимо от того, выступает страхователем  юридическое лицо в отношении своих сотрудников или физическое лицо. Отдельные статьи Гражданского кодекса предусматривают освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения. В соответствии со ст. 964 не подлежат страховому возмещению страховые случаи, произошедшие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

     Страховщик  освобождается также от выплаты страхового возмещения (ст. 963), если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страхователем по личному страхованию могут выступать юридические и физические лица, но застрахованным лицом, то есть лицом, чьи имущественные интересы защищает договор личного страхования, – может быть только физическое лицо. Понятие «жизнь» и «здоровье» неприменимы к лицу юридическому. Из всех существующих видов страхование жизни представляет собой наиболее трудностандартизуемый вид, поскольку жизнь каждого человека в определенном смысле уникальна. Сегодня страхование жизни на российском страховом рынке представлено некоторым набором страховых продуктов, ориентированных на удовлетворение запросов страхователей.

     Статья 942. Существенные условия договора страхования

     1. При заключении договора имущественного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение:

     1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

     2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая);

     3) о размере страховой суммы;

     4) о сроке действия договора.

     2. При заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

     1) о застрахованном лице;

     2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

     3) о размере страховой суммы;

     4) о сроке действия договора. 
 

3.2. Ответственность сторон по договору страхования

     Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 «Страхование» Гражданского Кодекса Российской Федерации. Но в указанной главе недостаточно норм, посвященных ответственности за нарушение условий страхования, механизмам гарантий и защиты прав страхователя. В Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вообще отсутствуют положения, касающиеся ответственности сторон по договору страхования.

     Статьей 937 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлены общие последствия нарушения условий договора обязательного страхования. Так, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования в судебном порядке.

     Если  лицо, на которое возложена обязанность  страхования, не осуществило его, либо заключило договор страхования  на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. При этом неосновательно сбереженные суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации. При наличии договорной неустойки могут быть взысканы убытки в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением.

     Если  страхователь (выгодоприобретатель) отказался  от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные  страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ст. 965 ГК РФ).

     С учетом положений ст. 39 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей»  применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части  общих правил, а правовые последствия  нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Можно предположить, что в порядке «общих правил» может быть взыскан и моральный вред (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

     Статья 966 ГК РФ устанавливает специальный  срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, а именно, иск может быть предъявлен в течение двух лет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Таким образом, страхование может стать  эффективным способом минимизации  возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

     Однако  страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая  деятельность базируется:

     -на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

     -на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

     -на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка. 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы

1.Гражданский  кодекс Российской Федерации  глава 48 «Страхование»

2. Федеральный  закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств» № 40-ФЗ  от 25 апреля 2002 года.

3.Федеральный  закон «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»» № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года.

4.Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей»

5.Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт, 2001,№ 8.

6.Гражданское право: Учебник. В 2ч. Ч.1. Под общ. ред. проф. В.Ф.Чигира.–Мн.: Амалфея, 2008. – 976с.      

7.Грибанов В.П. Юридические лица. - М.: Издательство Московского университета, 2009. - 115 с.

8.Мейер Д.И. Русское гражданское право. Ч.1. - М.: Статут, 2010. - 290 с.

9.Русак Л.Г. Товарищеские союзы как форма организации юридических лиц. - Минск: Амалфея, 2011. - 256 с.     

10.Савельев В.А. Гражданский кодекс Германии (история, система, институты): Учебное пособие. - 2-е изд., перераб.и доп. - М.: Юристъ, 2010. - 96 с.  

11.Советское гражданское право. Субъекты гражданского права: Учебник / С.Н.Братусь, А.И.Пергамент, В.А.Дозорцев и др.; Под ред. С.Н.Братуся. - М.: Юридическая литература, 2010. - 288 с.   

12.Степаненко Г.М. К вопросу о понятии и сущности государственных юридических лиц // Материалы конференции по итогам науч.-иссл. - Саратов: Издательство Саратовского университета, 2010. - С.102-105.   

13. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. - М.: Спарк, 2011. - 555 с.          

14. Гражданское право. В 2-х томах. Том 1. Учебник /Под редакцией

Е.А.Суханова. -М.,2010          

15. Гражданское право. В 2-х томах. Том 1. Учебник /Под редакцией

Ю.К.Толстого, А.П.Сергеева. -М., 2010.