Договор страхования в Республике Казахстан

Таким образом, подводя итог вышеизложенного, можно резюмировать следующее: предшественником договора страхования была солидарные фонды европейских купцов, выплачивая суммы в случае повреждения, утраты или пропажи имущества членов. В ряде стран в ХХ веке в странах континентальной Европы началось выделение в их кодификациях и нормативно-правовых актах в отдельный вид Гражданско-правового договора. Оттуда же по рецепции перешел в гражданский кодекс СССР, а позже - Республики Казахстан.

 

2.Гражданско-правовая  характеристика договора страхования

В Гражданском кодексе Республики Казахстан дано следующее понятие договора страхования:

«1. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).»

Различные авторы и ученые рассматривают договор страхования  по разному, но все отмечают, например Брагинский М.И и Витрянский В.В:

 «Страхование — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.»

 

Антонович А.Я преподносит  такую точку зрения, что : "Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств», т.е подчеркивает важность договора страхования для обеспечения должной стабильности капитала предприятия.³

Также можно отметить и социальную функцию договора страхования:

Страхование широко используется для решения социальных проблем  общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется  в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступления инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.⁴

Г.Ф. Шершеневич же выделял такую возможность для каждого, как «самострахование»:

«Противопоставляя его "откладыванию", он признавал  самострахование возможным даже "в пределах одного хозяйства, а  именно тогда, когда состав этого  хозяйства допускает распределение  убытка между его частями. Если хозяйство  состоит из ряда самостоятельных  имущественных объектов, не подвергающихся одновременно одной и той же опасности, то убыток от несчастья, угрожавшего  всем им и павшего на один из них, может быть распределен между  ними равномерно, ослабляя тем тяжесть  убытка. Такова, - делается из этого  вывод, - идея самострахования". В подтверждение приводится такой пример: пароходное общество "Самолет" обладает 40 пароходами. Вместо того чтобы платить огромные страховые премии страховой компании, исходя из стоимости каждого из этих пароходов, общество само у себя создает за счет определенных отчислений единый фонд и за его счет покрывает убытки, связанные с несчастьем, обрушившимся на него» т.е такое явление из экономики как «амортизация». Однако самострахование не является настолько же универсальным явлением как договор страхования непосредственно со страховщиком, потому что сумма, откладываемая самим лицом для себя, получается, абсолютно незащищена от форс-мажорных ситуаций или непосредственных растрат, в отличии от суммы которую, при наступлении страхового случая мог бы выплатить страховщик.

Иными словами  можно выразить так:

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано  с

распределением совокупного  общественного продукта и части  национальных

богатств. Для страхования  в то же время характерны экономические  отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности.

 

Страховой случай может и не наступить. Для договора страхования характерны все признаки присущие основным договорам и сделкам, но он имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием

страхового риска как  вероятности и возможности наступления  страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба  одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило,  число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в

территориальном разрезе.

4. Характерной чертой страхования является относительная

безвозвратность мобилизуемых средств.

 

 

Раздел  II

1.Договор  страхования в Республике Казахстан

В Республике Казахстан существует несколько нормативно-правовых актов, регулирующих страхование гражданско-правовое явление:

• Глава 40 Гражданского кодекса РК, вводящая само определение и основные понятия;
• Закон Республики Казахстан от 18.12.2000 "О страховой деятельности» (где регламентируется страховая деятельность страховых компаний, более подробно даны определения субъектов договора, определение их прав и обязанностей);

• Закон Республики Казахстан от 01.07.2003 "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств" (согласно существующей классификации в ГК РК форма договора страхования делится на обязательное и необязательное, мы видим, что законодатель усматривает необходимость ввести обязательное страхование транспортных средств);

Само определение дано как в ГК РК так и в Законе «О страховой деятельности»:

1. В ГКРК : «По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Законодательными актами Республики Казахстан могут быть предусмотрены случаи осуществления иных выплат в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования»⁵

2. В законе «О страховой деятельности»: «Страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет активов»⁶

Договор страхования, как  любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Республики Казахстан. Тут национальное законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (поскольку страховщик это всегда юридическое лицо), и данная норма является императивной. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.  Согласно ГК РК письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т. п. — такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

 

Существенные условия  договора страхования:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3)  о размере страховой суммы;

4)  о сроке действия договора.

При заключении договора личного  страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)  о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3)  о размере страховой суммы;

4)  о сроке действия договора.

Отсутствие в договоре страхования точного перечня  застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным.

При заключении договора страхования  страхователь обязан сообщить страховщику изустные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования  заключен при отсутствии ответов  страхователя на какие-либо вопросы  страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Существенным условием любого договора страхования является условие о страховой сумме, т.е. сумме, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма).

Договор страхования, если в  нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Важным моментом для действия договора страхования является уведомление  страховщика о наступлении страхового случая.

Страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения или  страховой суммы, если страховой  случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, когда выплата страхового возмещения производится по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, и вред причинен по вине ответственного за него лица, и когда выплачивается страховая сумма, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Исходя из деления страхования  на имущественное, личное и комбинированное, договорные отношения в сфере  страхования также могут быть опосредованы договорами имущественного и личного страхования, а также договорами комплексного характера.

 

 

 

2. Виды страхования

Из общемировой практики выделяют следующие основные группы страхования имущества, которые  в свою очередь делятся на подгруппы:

1. Страхование имущества

2. Страхование ответственности

3. Личное страхование

4. Страхование финансовых  и специфических рисков.

В отношении имущественного страхования можно отметить что юридические и физические лица могут заключать договор страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы, интеллектуальную собственность, например, программное обеспечение, и другое имущество.⁷

Касательно страхования  имущества то выделяют следующие  его виды:

1. Жилищное страхование;

2. Огневые риски и страхование от стихийных бедствий;

3. Страхование перерыва  в предпринимательской деятельности;

4. Страхование транспортных  средств;

5. Страхование грузов.

Рассмотрим последние  два, поскольку в виду специфичности  рыночной экономики Республики Казахстан  ни жилищное страхование, ни страхование от стихийных бедствий, равно как и страхование предпринимательских убытков особого распространения не получили. А страхование же транспортных средств и грузов как раз наоборот, особенно если учесть что автомобильное страхование является обязательным.

Автострахование - вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам при эксплуатации автомобиля. ⁸