Договор страхования в Республике Казахстан

Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями (страховыми событиями) в процессе транспортировки груза. В России страхование грузов - один из самых стабильных видов страхования, характеризующийся весьма слабой изменчивостью основных показателей от одного года к другому.⁹

Что же касается страхования  грузов – особых императивных норм, или даже диспозитивных норм ГКРК не дает. Однако ссылается на возможность  применения норм международных договоров  ратифицированных Республикой Казахстан.

В соответствии с Международными правилами «Incoterms—2010», составленными и рекомендованными Международной торговой палатой и применяемыми во внешней торговле, определяются два важных условия экспортно-импортной сделки — момент перехода риска потери или повреждения товара и распределения затрат между продавцом и покупателем:

Как показывает анализ «Incoterms—2010», обязательства относительно страхования грузов содержатся только при поставке грузов на условиях CIF (Cost, Insurance & Freight — стоимость, страхование и фрахт) и CIP (Cost, Insurance paid to… — перевозка и страхование оплачены до…). При поставке на этих условиях продавец обязан застраховать товар в страховой компании с хорошей репутацией. Учитывая то обстоятельство, что переход риска потери и/или повреждения груза не совпадает с распределением затрат между продавцом и покупателем получателем страхового возмещения по договору страхования (выгодоприобретателем) при поставке на условиях CIF или CIP является покупатель. Соответственно страховой полис вместе с другими документами, предусмотренными контрактом, передается покупателю. Минимальная страховая сумма должна покрывать сумму контракта (то есть стоимость товара и фрахта) плюс 10 % и должна быть установлена в валюте контракта. Международные правила требуют заключения договора страхования, если в контракте не оговорено иное, на условиях минимального покрытия рисков, что соответствует условиям «С» Оговорок Института Лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters) по страхованию грузов. Данные условия практически соответствуют условиям «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». При всех остальных условиях поставки по «Инкотермс-2000» не содержится требований к сторонам по обязательному страхованию грузов.

 

Таким образом, при заключении экспортного или импортного контракта  перед продавцом или покупателем  неизбежно встает вопрос об уменьшении вероятного ущерба. Выбор того или  иного варианта страхования стороны решают либо выбором условий страхования в контракте (при поставке на условиях CIF или CIP), либо каждая сторона решает этот вопрос для себя самостоятельно, учитывая распределение рисков.¹⁰

 

3. Элементы договора  страхования

4.

  Основываясь на том что договор страхования являестся консенсуальным, то становится понятно что перед его заключением стороны должны оговорить существенные условия.    

     Существенными условиями договора страхования являются условия, без

которых страховой договор невозможен как таковой.

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого осуществляется

страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

При заключении договора личного  страхования между страхователем и

страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления, которого  в жизни

застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

 

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что  отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования.

Страхователи, заключающие  договор страхования в соответствии с этими правилами, по существу, принимают эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков страхователь обычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами.

Таким образом, письменный акцепт страхователем предложения страховой

компании о заключении страхового договора необязателен, достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить страховую премию, страховой взнос), если необходимость письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте. Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компании заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты. Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

Что до документа, сопровождающего  заключение договора страхование, то тут  наиболее емко подходит мнение М.Я. Шиминовой, которая считает, что полис «сочетает в себе значение документа, который... придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора».¹¹

В отдельных видах страхования  страховой полис является единственным

документом, свидетельствующим  о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).

В практике страховых компаний применяются различные документы,

свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис и с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования.

 

Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.

Но строгое соблюдение формы договора страхования при  его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит

важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии

или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по

каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос)

сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате

страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует

предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой

оговорки все страховые  риски до момента уплаты страхователем страховой

премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Следует также иметь в  виду, что страховую премию лучше  уплатить самому

страхователю: если за него страховой взнос уплатило иное лицо (например, в

порядке взаиморасчетов с ним либо по иной договоренности), то он должен быть

уверен в порядочности лица, которому доверил произвести за него оплату.

Однако в практике страхования  нередки случаи, когда лицо, уплатившее за

страхователя страховую  премию, в силу определенных причин затем отзывало ее

как ошибочно уплаченную сумму, страховой договор терял силу и страховое

событие, наступившее в то время, когда страхователь раздумывал — платить ли

премию самому либо разбираться  с отозвавшим ее лицом, — не вызывало

обязанности страховщика  выплатить страховое возмещение.

Рассматривая форму договора страхования, нельзя обойти вниманием  часто

встречающиеся на практике трехсторонние договоры страхования. Чаще всего

встречались (и встречаются  еще) трехсторонние договоры страхования

ответственности заемщика за непогашение кредита либо договоры страхования

ответственности за неисполнение обязательств. Ученые к трехсторонним

договорам страхования относятся  по-разному:[4]

одни полностью отрицают, другие признают их вполне правомерными и рекомендуют

применять.

Причины появления трехсторонних  договоров следующие: часто на такой  форме

договора настаивает сторона, в пользу которой заключается  договор

страхования, — выгодоприобретатель, и это неслучайно. Известны многочисленные

случаи отказов арбитражных  судов в удовлетворении требований

выгодоприобретателей о выплате страхового возмещения на основании статьи 20

Закона о страховании, в которой указано, что страховая выплата производится

страховщиком на основании  заявления страхователя (а не иного  лица) и

страхового акта. При отсутствии заявления страхователя суды на основании  этой

статьи отказывают лицам, назначенным страхователем для  получения страховых

выплат (исключение составляют договоры личного страхования, согласно которым

переход прав умершего страхователя к выгодоприобретателю установлен еще ст.

19 Закона о страховании). К сожалению, несовершенна пока и практика

применения страхового законодательства Высшим арбитражным судом Российской

Федерации. Например, коллегия Высшего арбитражного суда Российской Федерации

по проверке в порядке  надзора законности и обоснованности решений арбитражных

судов 15 мая 1995 г. по одному из подобных споров — по страхованию

ответственности заемщика за непогашение кредита (дело № К4-Н-7/861) —

вынесла постановление, в котором указывалось: «На основании ст. 61 Основ

гражданского законодательства право требовать исполнения от страховщика

принятых им на себя обязательств по страхованию риска невозврата кредита

принадлежит как страхователю, так и банку-кредитору. Неисполнение

страхователем перед страховщиком обязанности сообщать о наступлении

страхового случая не освобождает страховую организацию от обязательств по

отношению к банку (выгодоприобретателю). Это обязательство прямо следует из

существа такого вида договора, как договор страхования ответственности

заемщика за непогашение  кредита. Кроме того, договор страхования... заключен

тремя сторонами, в том  числе и банком-кредитором, поэтому  согласно

указанному договору страховщик должен нести ответственность перед банком-

кредитором».

Подобное поощрение трехсторонних  договоров страхования высшими судебными

органами вызывает сомнение. Ведь, строго говоря, трехсторонний  договор

страхования не соответствует  классическому договору страхования, в котором

традиционно участвуют две стороны — страховщик и страхователь. Однако из-за

формулировок и терминологии действующего страхового законодательства, к

сожалению, затрудняется применение в страховании конструкции договора в

пользу третьего лица (ст. 61 Основ гражданского законодательства, ст. 430 ГК

РФ), изначально возникшей  в тесной связи с интересами страхового дела, и не

защищаются в полной мере интересы выгодоприобретателя.

В главе 48 «Страхование»  ГК проблемы осуществления прав выгодоприобретателя

в некоторой мере нашли  свое разрешение, однако не столь четко  и детально, как

ожидалось. Не изменено Кодексом и положение, закрепленное ст. 17 Закона о

страховании, устанавливающей ответственность страховщика за несвоевременную

выплату страхового возмещения: за каждый день просрочки он выплачивает  штраф

в размере 1% страхователю, но не выгодоприобретателю. Поэтому

выгодоприобретатели по принципу «спасение утопающих — дело рук самих

утопающих» стремятся  отстаивать свои права самостоятельно, в том числе и с

помощью трехсторонних договоров  страхования. Очевидно, законодатель должен

закрепить права выгодоприобретателя таким образом, чтобы его статус не

вызывал разночтений и позволял ему защитить свои интересы. Правила

страхования, разрабатываемые  страховыми компаниями, также должны содержать

регламентацию взаимоотношений  участников страховых правоотношений, в том

числе и выгодоприобретателя.

         Изменение или прекращением договора страхования.        

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда

стороны захотят (или будут  вынуждены) изменить или прекратить договор. Если

страхователем проведены  мероприятия, которые позволили снизить степень риска

наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба

застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя

перезаключить договор страхования  с учетом этих обстоятельств. Эта  же

обязанность перезаключить  страховой договор должна быть исполнена