Гражданское право

Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем  является вкладчик, а заемщиком - банк.

По договору банковского  вклада банк обязан вернуть вкладчику  сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

Не допускается внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем  порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.

Права вкладчика, являющегося  стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном  Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет  возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Услуга банка по договору банковского вклада состоит в  действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативные акты

1. Конституция Российской  Федерации от 12.12.1993 // Российская  газета. №237. 1993. 25 декабря. 

2. Бюджетный кодекс Российской  Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ. Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3823.

3. Гражданский кодекс  Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996. № 14-ФЗ // Собрание Законодательства  РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

4. Федеральный закон «О  банках и банковской деятельности»  (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта  2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.) // Российская  газета. 10 февраля 1996.

Научная литература

5. Банковское право: Учебное  пособие / Арефьева Н.Н., Волкова  И.А., Карабанова К.И. и др. 2-е  изд., перераб. и доп. - Волгоград, 2003.

6. Банковское право России: Учебное пособие / Братко А.Г.. - М., 2003.

7. Гражданское право: В  2-х томах: Учебник. Т. 2 / Гендзехадзе  Е.Н., Грибанов В.П., Дюжева О.А.  и др. - М., 2003.

8. Гражданское право: Учебник.  Т. 2: Полут. 2 / Витрянский В.В., Ем В.С., Козлова Н.В. и др. - М., 2000.

9. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С. - М., 1998.

10. Договоры организаций  и граждан с банками / Павлодский  Е.А. - М., 2000.

11. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Вильнянский  С.И., Фукс С.Л. - Харьков, 1995.

12. Мищенко Е.А. Защита  прав гражданина-вкладчика по  договору банковского вклада // Банковское  право. № 3.

13. Пешкова И.Ю., Токарева  Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета  Ставропольского государственного  университета. - Ставрополь, 2003. Вып. 3.

14. Эрделевский А. Договор  банковского вклада // Российская  юстиция. 1998. № 9.

15. Эрделевский А. Сберегательная  книжка. // Российская юстиция. 2000. №  8.

Судебная практика

16. Постановление Пленума  Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 "О практике рассмотрения  судами дел о защите прав  потребителей" (с изм. и доп.  от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г.). // Российская газета. 26 ноября 1994.

ГЛОССАРИЙ

 

 Акционерный банк  

 банк, образованный в  форме акционерной компании. Собственные  средства акционерного банка  создаются путем объединения  денежных доходов посредством  выпуска акций и облигаций,  а затем увеличиваются путем  отчислений от части прибыли  и выпуска новых акций. Различают  акционерные банки закрытого  и открытого типов.  

 

Банк  

 финансовая организация,  которая: сосредотачивает временно  свободные денежные средства (вклады); предоставляет их во временное  пользование в виде кредитов (займов, ссуд); посредничает во взаимных  платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями и  отдельными лицами.  

 

Банковская гарантия  

 документ, согласно которому  банк обязуется выплатить ограниченную  сумму денег названной стороне  на указанных в нем условиях. 

 

Банковский вексель  

 простой вексель, выданный  банком на основании принятия  от его первого приобретателя  денежных средств во вклад  (на депозит) и удостоверяющий  бесспорное право его владельца  получить и безусловное обязательство  векселедателя уплатить при наступлении  условленного срока определенную  сумму денег.  

 

Банковский вклад  

 денежная сумма, вложенная  в банк на основании договора  банковского вклада.  

 

Банковский депозит  

 денежные средства  или ценные бумаги, помещаемые  на хранение в банк на определенный  срок от имени физического  или юридического лица, которому  за это начисляется определенный  процент.  

 

Банковский кредит  

 кредит, представляемый  банками в денежной форме. Банковский  кредит имеет строго целевой  и срочный характер. 

 

Банковские операции  

 операции банков по  привлечению денежных средств  и их размещению, выпуску в  обращение и изъятию из него  денег, осуществление расчетов  и т.п. Различают пассивные  банковские операции, активные банковские  операции и комиссионные банковские  операции.  

 

Банковский перевод  

 перевод банком определенной  суммы денежных средств: со  счета перевододателя; в пользу  переводополучателя; по поручению  перевододателя.  

 

Банковская ставка  

 размер платы банку  за пользование денежной ссудой, выраженный в процентах.  

 

Банковские ресурсы  

 совокупность средств,  находящихся в распоряжении банка  и используемых им для кредитных  и других активных операций. Банковские  ресурсы состоят из собственных  и привлеченных средств.  

 

Банковская система   совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово

 

кредитного механизма.  

 

Банковский счет  

 счет юридических или  физических лиц, открытый и  поддерживаемый в банке, на  котором отражается движение  их денежных средств.  

 

Банковский чек  

 чек, используемый  для расчета между банками.   

 

Банковское законодательство  

 система законодательных  актов, регламентаций и нормативов, регулирующих деятельность банков.  

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

1. Понятие договора банковского  вклада

 

1.1 Определение и правовая  природа договора банковского вклада (депозита

1.2 Общие положения договора  банковского вклада: условия, стороны  и форма договора

 

2. Содержание и исполнение  договора банковского вклада

 

3. Виды банковских вкладов

 

3.1 Вклады до востребования  и срочные вклады

 

3.2 Иные виды банковских  вкладов

 

3.3 Депозитные операции  Банка России

 

Заключение

 

Библиографический список

 

 Введение

 

Актуальность Договор  банковского вклада - это соглашение, в силу которого одна сторона, принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Как  следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

 

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к  банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед  банком у него не возникает. Поэтому  депозитный договор является односторонне обязывающим.

 

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может  быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую  его право на привлечение денежных средств во вклады.

 

Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика  имеет особенность: гражданин - вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств  со вклада. Для юридических лиц  такая операция со вкладом прямо  запрещена п. 3 ст. 834 ГК Гражданский  кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в  последней ред. от 09.04.2009 N 56-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410; Российская газета. 2009. 11 апреля.. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц  происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены  и денежные средства, поступившие  от третьих лиц. Согласие вкладчика  на получение таких средств предполагается.

 

1. Понятие договора банковского  вклада

 

1.1 Определение и правовая  природа договора банковского  вклада (депозита)

 

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором  Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений  части второй ГК РФ - М.: Сова, 2004. - С. 32. .

 

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается  заключенным и порождает у  сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в  банк денежной суммы (вклада). Договор  банковского вклада является односторонним  и возмездным, так как порождает  только право вкладчика требовать  возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов  и соответствующую ему обязанность  банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор  признается публичным, т.е. на взаимоотношения  граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

 

Это означает, что для  банка законом устанавливается  обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру  своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к  нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать  предпочтение одному вкладчику перед  другим в отношении заключения данного  договора (кроме случаев, прямо установленных  законом или иными правовыми  актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а  также иные условия договора банковского  вклада должны устанавливаться одинаковыми  для всех вкладчиков (за исключением  случаев, когда законом или иными  правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

 

При необоснованном уклонении  банка от заключения данного договора применяются положения, установленные  п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие о  размере процентов на вклад, а  также иные условия договора банковского  вклада, не соответствующие требованиям  об установлении их одинаковыми для  всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью  данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного  заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно  уклоняющимся от его заключения при  отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика  выступает юридическое лицо.

 

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка  и вкладчика по счету, на который  внесен вклад, применяются правила  о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами  гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада).

 

Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также  смысла банковской деятельности по ведению  счетов клиентов, можно прийти к  заключению, что поступающие в  банк от вкладчика наличные или безналичные  денежные средства независимо от формы  договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать  договор банковского вклада в  качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных  денежных средств на определенном счете  в банке является чисто технической характеристикой Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008. - С. 122..

 

Оценивая правовую природу  договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского  вклада является реальным, т.е. считается  заключенным только с момента  внесения вкладчиком денежной суммы  в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его  кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета  и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают  и их конечные договорные результаты.

 

Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского  вклада выделен в отдельную главу  части второй ГК. Это дает основания  утверждать, что он рассматривается  законодателем как самостоятельный  вид гражданско-правового договора.