Гражданско-правовое регулирование отношений, возникающих из договора имущественного страхования в РФ

Государственное бюджетное образовательное  учреждение

Высшего профессионального образования  Московской области

Международный университет  природы, общества и человека «Дубна»

Факультет социальных и гуманитарных наук

      Кафедра гражданского права

 

 

 

 

 

Курсовая работа

на тему

«Гражданско-правовое регулирование отношений, возникающих из договора имущественного страхования в РФ»

по дисциплине «Гражданское право».

 

 

 

 

 

Выполнил:

 студент группы № 3061

Венглевский Руслан Дмитриевич

Научный руководитель:

к.ю.н., доцент

Желтов Олег Борисович

 

 

 

 

Дубна 2012.

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность  темы имущественного страхования, её выбор в качестве курсовой работы обусловлен возрастающей ролью института страхования в Российской Федерация, ведь страхование является главным средством снижения степеней риска в условиях рыночной экономики. Стремительное развитие страхования в России связано в первую очередь с имущественным страхованием. А также наравне с применявшимися ранее видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

Но всё же институт страхования  и в частности имущественное  страхование на данный момент находится  в стадии становления. Российский страховой  рынок в России активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения страхового права

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

В настоящее время множество  вопросов в теории и практике связано  с имущественным страхованием.

Исходя из вышесказанного, можно  уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших  тем правовой доктрины.

Целью исследования является анализ правовых норм, регулирующих отношения, непосредственно связанные с имущественным страхованием, а также выявление путей разрешения отдельных проблем правового регулирования правоотношений, возникающих из реализации договора имущественного страхования.

В задачи исследования входят:

 

• определение понятия и сущности имущественного страхования
• раскрытие правового статус субъектов страхования, указание объектов гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

• выявление особенностей договора имущественного страхования, раскрытие его основных элементов;

• характеристика порядка заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования,
• выявление имеющихся правовых проблем реализации договора имущественного страхования; на основе этого сформулировать предложения по их решению.

Работа выполнена с использованием нормативно-правовых актов, регулирующих отношения, связанные с имущественным страхованием, а в частности: Гражданский кодекс Российской Федерации, ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Также были использованы материалы работ Абрамова В.Ю. Смирновой М.Б, Черновой Г.В. и других авторов.

 

Глава 1. Общая характеристика имущественного страхования

1.1. Историко-правовой аспект развития имущественного страхования

Страхование было известно еще в римском праве, однако, классическое имущественное страхование, появляется в Европе в XIII-XIV вв. Основой для появления института имущественного страхования стал «страховой договор морской торговли», пользующийся популярностью лиц занимающихся морской перевозкой грузов.

В последующие десятилетия  и столетия морское страхование  распространяется по странам Европы (Италия, Испания, Англия и др.). Уже  в 1300 году, в Бельгии, практикуются прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В XIV веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно.

Англия как сильная  морская империя, становится своеобразным законодателем в страховом деле. Так, в 1601 году при парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования.

Первая страховая акционерная  компания появляется в 1602 году в Голландии, которая получила название «Голландско-Остиндское товарищество.

Еще один вид страхования  появляется в Европе на рубеже XV-XVI вв. Это так называемое «огневое страхование». Так одной из серьезных угроз в Европейских городах был именно пожар (как известно, бывало, что объектом пожара становились целые кварталы и даже города), широкую популярность приобретает страхование от пожара. В этой связи появляются общества взаимного страхования, так называемые огневые товарищества (некоммерческие организации).

Российскую историю  становления и развития имущественного страхования, на наш взгляд, можно разделить на три этапа:

1) дореволюционный (XVIII в. – нач.XX в.)

2) социалистический (1917-1990 гг.)

3) современный (с 1990-92 гг. и продолжается в наше время).

«В России институт имущественного страхования зарождается в конце XVII – начале XVIII вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют»¹.

В это время в Правительстве  продвигаются идеи создания частной  компании по страхованию. И не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.

В начале XIX века фактически формируется страхование как вид коммерции. «Появляются частные страховые компании – «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхование грузов»².

С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых  обществ. В числе первых были следующие  общества: "Нью-Йорк" (США, 1885 г.), "Урбен" (Франция, 1889 г.), "Эквитебл" (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

В 1894 г. был установлен государственный надзор за деятельностью  страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась  обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.

В 1895 г. было создано первое специализированное перестраховочное общество "Общество Русского перестрахования".

В результате столь мощного  всплеска страхового дела возникла сильная  конкуренция. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общие тарифы для страховых премий. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. В ответ на это начали возникать общества взаимного страхования. В свою очередь, акционерные общества повели борьбу с новым конкурентом. Общества взаимного страхования начали объединяться и в 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества.

Развитие страховой  системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после  Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.

Новая власть пошла по старому испытанному пути и начала возрождать страховое дело с создания негосударственных страховых организаций. В 1921 г. декретом Совета Народных Комиссаров возрождается государственное страхование. С течением времени, по мере отхода властей от НЭП, негосударственное страхование сворачивалось, вплоть до полной его ликвидации.

В нерыночной системе  хозяйствования возмещение ущерба в  основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета  на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Фактически, система страхования играла вспомогательную роль.

Возрождение многогранного  страхования происходит в нач. 90-х  гг. Принимаются ряд нормативных  документов:

-   Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. N 140)³;

- Правила добровольного  страхования ответственности заемщиков  за непогашение кредитов (утв.  Минфином СССР 28 мая 1990 г. N 66)⁴;

- Правила добровольного  страхования риска непогашения  кредитов. (утв. Минфином СССР  от 28 мая 1990 г. N 65)⁵.

27 ноября 1992 г. принимается  Закон РФ «О страховании», который  в последующем переименуется  как Закон "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации".

В связи с принятием  нового ГК РФ, Федеральным законом  от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ в Закон «Об организации страхового дела» вносятся изменения, в частности была исключена Гл.2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл.48 ГК РФ.

В 1998 году Правительство  определяет основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах (Одобрены постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139). В этот период неоднократно вносятся изменения в Закон «Об организации страхового дела».

Спустя четыре года принимается новая концепция - Концепция развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р)⁶, в которой основными задачами по развитию страхового дела были названы:

- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

- развитие обязательного  и добровольного видов страхования;

- создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода  сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

Стоит подчеркнуть, что  Концепция отвела большую роль обязательному страхованию. Как следствие тому стало принятие ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

К началу 2012 года Госдума рассмотрела в первом чтении проект федерального закона о внесении изменений в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Изменения обусловлены необходимостью приведения положений закона в соответствие с изменениями законодательства, произошедшими после 2005 г., а также учета международной практики регулирования страховой сферы.

Так в действующем законодательстве РФ отсутствует четкое разделение объектов, подлежащих страхованию в рамках личного и имущественного страхования. Для устранения этого пробела в законопроекте уточняются объекты страхования жизни, иных видов личного страхования, страхования имущества, страхования финансовых рисков, страхования гражданской ответственности, объекты страхования предпринимательских рисков.

ГК РФ предусмотрена возможность  страхования предпринимательского риска, однако страховая защита в  рамках данного вида страхования может быть предоставлена только предпринимателям. При этом оказываются незащищенными интересы граждан, которые при наступлении страхового случая могут понести дополнительные расходы, издержки и которым необходимо компенсировать утрату своих доходов.

В законе также определен такой  вид страхования, как страхование  финансовых рисков, однако его содержание полностью не раскрыто. На практике наиболее востребовано страхование  расходов лиц, выезжающих за границу, страхование  на случай потери заработка (дохода) в результате потери работы, банкротства работодателя или иной организации, в которую вложены средства граждан на основании соответствующих договоров, возмещения судебных издержек. Наличие договора страхования расходов лиц, выезжающих за границу, является основанием для получения выездных виз. Законопроект предусматривает устранение данного законодательного пробела.

 

1.2. Понятие имущественного страхования

 

Под имущественным страхованием в  Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.