Гражданско-правовое регулирование отношений, возникающих из договора имущественного страхования в РФ

Договор страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ может быть прекращён  досрочно по требованию страхователя, если к моменту отказа договор  страхования не прекратил своё действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю.

В ГК РФ ничего не говорится о досрочном  прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а  страхователь возражает против изменения  условий договора страхования или доплаты страховой премии (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым:

• договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;
• договор заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;
• договор заключён недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (ст. 166-181 ГК РФ).

В зависимости от оснований признания  сделки недействительной могут наступить  следующие последствия:

• стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке (ч. 2 ст.167 ГК РФ);
• всё полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации (ч. 2 ст. 169 ГК РФ);
• одна из сторон возвращает другой стороне всё полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации (ч. 3 ст. 169 ГК РФ);
• в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится) (ч. 1 ст. 171 ГК РФ).

Помимо установленных законом  общих условий признания сделок недействительными, законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным договора имущественного страхования:

• страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, когда эти обстоятельства не были известны и не должны были быть страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (ч. 3 ст. 944 ГК РФ);
• страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение – результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причинённых ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Недействительным (ничтожным) договор страхования является в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК РФ). Излишне уплаченная часть страховой премии в этом случае не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку, и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Также страховой договор прекращается в следующих случаях:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме (прекращение обязательства исполнением);
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам);
• ликвидации страховщика;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. ²⁵,

Исходя из выше обозначенного, можно  сделать следующие выводы.

Во-первых, договор имущественного страхования должен быть заключен обязательно  в письменной форме.

Во-вторых, как и любой другой договор, договор имущественного страхования  должен быть заключен по ряду обязательных условий. В то же время круг аспектов, по которым может быть достигнуто соглашение сторон по указанному договору помимо обязательных условий, не является исчерпывающим.

В-третьих, говоря об условиях изменения  договора, необходимо выделить то, что изменен он может быть лишь в случае значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора либо по решению суда – при существенном нарушении договора одной из сторон. В иных случаях договор имущественного страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

Наконец, что касается прекращения  данного договора, то он, как и  любая сделка, может быть признан  недействительным согласно действующему законодательству РФ вследствие несоответствия нормам закона, заключения с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности, а также заключения недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.

Кроме того, основаниями признания  недействительным договора имущественного страхования будут являться факт введения в заблуждение страховщика  касательно сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а также факт завышения страхователем в договоре страховой суммы. Ничтожным договор страхования будет в части страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость.

 

Заключение

Под имущественным страхованием в  Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс  составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении  страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные  акты о страховании, законы об обязательном страховании, нормативные акты Минфина  России, иные нормативные акты, содержащие положения о страховании, а также международные соглашения и договоры.

Страховая деятельность в нашей  стране регулируется основополагающими  законодательными актами — Гражданским  кодексом Российской Федерации и  Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Особое место в правовом регулировании  страхования имущества занимает договор имущественного страхования.

По договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком: об объекте страхования; о характере страхового случая; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В российской правовой действительности договор имущественного страхования  получил довольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правового  регулирования. На практике в условиях повышающейся конкуренции страховые  организации вынуждены проявлять большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования.

Правовое решение проблем имущественного страхования выгодно как страхователям, так и страховщикам. В условиях отсутствия нормативных методик страховые компании могут самостоятельно разрабатывать регламент действий при наступлении страхового случая. Это избавило бы и страховщика, и страхователя от неприятных объяснений и конфликтов в будущем.

Предложение:

• внести дополнение в п.1 ст.9 Закона «об организации страхового дела в Российской Федерации», указывающее на то, что событие, указанное в договоре страхования ответственности за причинение вреда, должно носить случайный (то есть без умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица) характер не только в момент заключения договора, но и в момент наступления указанного события.
• В целях повышения  уровень взаимной ответственности участников страховых отношений следует исключить из п. 2 ст. 961 ГК РФ «Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение» словосочетание "либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение"

 

Чтобы избежать правовых конфликтов, страхователю следует уточнять риски, покрываемые условиями страхования, а также дополнительно выяснять, какие документы, кем и в каком  порядке будут оформляться при  наступлении страхового случая, и  включать эти процедуры в договор страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

Нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Российская газ. № 7, 21.01.2009;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации  от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011 № 405-ФЗ) // Российская газ. № 238-239, 08.12.1994;
3. Федеральный закон от 21 июля 1997 г.  № 122-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (по состоянию на 30.11.2011.) // СПС «Консультант Плюс»;
4. Федеральный закон от 25 июня 2002 г. № 73-ФЗ «Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации» // Российская газ. №116-117 — 29.06.2002 г.
5. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (с изменениями от 3 декабря 2011 г.) // Собрание законодательства РФ, 03.08.1998, № 31, ст. 3813
6. Приказ Министерства Транспорта РФ «Об утверждении правил государственной регистрации гражданских воздушных судов российской Федерации» от 2 июля 2007 г. № 85 (в ред. «Приказа» Минтранса РФ от 17.11.2009 № 206) // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти № 41, 08.10.2007
7. Приказ Минэкономразвития РФ от 01.09.2011 № 440 «Об утверждении форм документов, в виде которых предоставляются сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Российская газ. № 8, 18.01.2012
8. Постановление Правительства РФ «Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 18.02.1998 № 219 (ред. от 22.11.2006 г.) // Российская газ. № 42, 04.03.1998

 

Судебная практика

9. Постановление Президиума ВАС РФ от 27 апреля 2002 г. № 11011/01

 

Научная литература и периодические  издания

10. Гришаев С.П. Объекты гражданских прав. — Система ГАРАНТ, 2011 г.
11. Грудцына Л.Ю. Гражданское право России: Учебник для вузов. — М.: Юстицинформ, 2008. — 560 с.
12. Гущин В.В. Договорное право: Учебное пособие. — М.: МГИУ, 2008. — 243с.
13. Киндеева Е. А. Недвижимость: права и сделки — М.: Юрайт-Издат, 2008. — 935 с.
14. Лебедев В.М. Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации — 12-е изд., перераб. и доп. — Система ГАРАНТ, 2012 г.
15. Макаров И.А. Оспаривание зарегистрированного права на недвижимое имущество // Арбитражная практика, 2008.— №8 (89) с. 84
16. Рябоконь О.В., Ванеев А.С. Арбитрабельность споров в отношении недвижимости в практике международных коммерческих судов России и Украины / О.В. Рябоконь,  А.С. Ванеев // Закон, 2009. — №6 203-213 с.
17. Сарбаш С.В. Арбитражная практика по гражданским делам: Конспективный указатель по тексту Гражданского кодекса Российской Федерации. Т.2. — 3-е изд., испр. и доп. — М.: Статут, 2006. — 574 с.
18. Суханов Е.А. Гражданское право в 4-х томах Т.3 — М.: «Волтерс Клувер», 2008. — 767 с.