Имущественное страхование и его виды

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Карельский филиал

 

 

Специальность: 030900.62 «Юриспруденция»

Кафедра: Правовых дисциплин

Дисциплина: Гражданское право

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему:

 «Имущественное страхование и его виды»

 

Автор работы:

студент 4 курса

заочной формы обучения

Шолохова О. С.

подпись________________

Руководитель работы:

заведующий кафедрой гражданского права и процесса  Карельского филиала РАНХиГС

Туманов Роман Викторович

.

Подпись________________

Петрозаводск 2014 г

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………...…………………………………………..3-4

ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ………5

1.1 Понятие имущественного страхования………………………………...5-7

1.2 Объекты и субъекты имущественного страхования………………..7-11

ГЛАВА 2 ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ……….…12-29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………..29-30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ………………………………………………………..……31-33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Вопросы страхования хозяйственной деятельности приобретают особое значение в процессе формирования рыночной инфраструктуры и резкого сужения сферы государственного воздействия на развитие процессов распределения материальных благ. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить благосостояние нации. Успешное развитие страхового рынка невозможно без его регламентирования, без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков.

Законодательство является основой экономического порядка в страховании. Государство в лице специально уполномоченных органов должно осуществлять управление этим процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их соблюдением.

В условиях рынка имеются более широкие возможности увеличивать объем имущества ценностей, как в натуральном, так и в стоимостном выражении. При этом возникает потребность в его сохранении, а в случае гибели или повреждения - в возмещении убытков.

Проблема страховой защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий. Иначе говоря, риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает потребность в страховании.

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицательно сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их имущества.

Ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Таким образом, имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

Цель работы: изучить имущественное страхование. Подробно рассмотреть виды имущественного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

 

 

1. Понятие имущественного страхования.

 

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.1

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

- неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовых рисков;

- возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным или другим интересам.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством - достижением пенсионного возраста, дожитием до определенного срока, лечением и т.п.

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., - что не может быть перемещено). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования.2

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты. Страховщик также освобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);

-  риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 929 ГК РФ).

 

2. Объекты и субъекты имущественного страхования

 

Имущественное страхование, представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить в результате различных причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют вероятностный и случайный характер.3

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее имущество (объекты страхования):

- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

- оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);

- жилые дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т.д.;

- хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

- отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т. п.);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п. работы);

- незавершенное строительство;

- продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;

- инвентарь;

- предметы интерьера, отделки;

- мебель, обстановка;

- электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т. п.);

- предметы домашнего обихода и личного пользования;

- животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);

- многолетние насаждения;

 - другое имущество по желанию страхователя.

Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):

- имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;

- драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни;

- ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;

- рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

- произведения искусства, различные коллекции;

- иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи со взломом).4

Полной гибелью имущества принято считать такое состояние поврежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества. По некоторым видам имущественного страхования выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностью уничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя.

Самолет или автомобиль признаются погибшими (уничтоженными), если в результате страхового случая они полностью утратили свои качества и не могут быть восстановлены для использования по назначению путем обычного ремонта, принятого в технологии ремонта летательных аппаратов и в автообслуживании.

Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества - это его выбытие из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения.