Имущественное страхование и его виды

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием. Это происходит только при условии, что указанные обстоятельства отвечают требованиям страхового случая - вероятности и случайности его наступления. Безусловно, покрытия страхованием не происходит в том случае, если повреждение или пропажа застрахованного имущества произошли в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.5

ГЛАВА 2 ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Страхование имущества предприятий и организаций

Государственные и негосударственные предприятия, акционерные общества и другие объединения могут заключать различного вида договоры страхования. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество. Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

По дополнительным договорам может быть застраховано:

• имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;
• имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества.

Не подлежат обычно добровольному страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п. Данное имущество, а также имущество, страховая защита которого производится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные, деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава и др.), могут быть застрахованы на особых условиях как дополнение к основному договору.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.

Основные условия страхования имущества предприятий

По добровольному страхованию имущества  предприятий, в основном предусмотрен одинаковый перечень страховых рисков. Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения , просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения.

Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными также и на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или перенести на новое место. В сумму возмещаемого ущерба включаются расходы на разборку здания, демонтаж оборудования, затраты на перевозку имущества, на восстановление зданий и сооружений.

Ловецкие и другие суда, орудия лова, находящиеся в эксплуатации, считаются застрахованными на случай гибели или повреждения их в результате бури, урагана, шторма, цунами, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, кораблекрушения, аварии, повреждения льдом или другими предметами, а также на случай пропажи судов без вести или посадки их на мель.

Дополнительно имущество может быть застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта.

По договорам, заключаемым с предприятиями страховая ответственность едина как для их собственного имущества, так и принятого от других предприятий (организаций). Различие заключается лишь в следующем. По застрахованному собственному имуществу (основной договор) возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения, включая перевозку, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

За имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.

При страховании имущества на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, а также экспонирования на выставке страхование начинается с момента, когда все имущество взято с постоянного места нахождения на предприятии (в музее, выставке) для упаковки с целью транспортировки к месту проведения испытаний или экспонирования. Действие договора распространяется на период временного складирования, испытания или экспонирования и обратной транспортировки до тех пор, пока имущество не будет установлено на постоянное место, указанное в страховом свидетельстве (полисе). 6

Правилами страхования имущества  предприятий исключаются из страховой ответственности:

• убытки, происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств);
• убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или в результате иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.).

Страхование от огня (огневое страхование)

В зарубежной практике (а в последнее время и в РФ) большое распространение получило огневое страхование, которое рассматривается в качестве основного вида страхования имущества.

Этот вид страхования предусматривает страховую защиту от комплексного риска, или в международной практике т.н. FLEXA (Fire + Lightning + Explosion + Airсraft impaсt), который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указываются соответственно исключения.

В качестве дополнительного к огневому страхованию, а также в качестве самостоятельных видов страхования применяются также следующие виды страхования:

• от кражи со взломом, кражи, переходящей в грабеж, грабежа или их попытки;
• от бури;
• града;
• водопроводной воды;
• наезда транспортных средств;
• задымления;
• других видов рисков.

При перечислении рисков даются их определения и исключения, при которых возмещения не происходит.7

Страхование имущества граждан

Домашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением, либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства.

Транспортное страхование

Подотраслью имущественного страхования является транспортное страхование. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое "страхование каско"), так и перевозимые ими грузы (так называемое "страхование карго").

Страхование грузов (карго) предусматривает чаще всего три варианта, отличающиеся разной степенью страхового обеспечения и за небольшими отличиями совпадают с международными правилами страхования грузов, которые именуются как "Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов". Эти правила предусматривают также 3 варианта страхования, обозначенные буквами "А", "В" и "С".

В соответствии с Правилами транспортного страхования грузов не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

• всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий , повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
• умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
• влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
• несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
• недостачи груза при целости наружной упаковки;
• повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
• замедления в доставке груза и падения цен; 
• не возмещаются также всякие другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

Первый вариант страхования грузов "С ответственностью за все риски" (соответственно оговорки "А" Института Лондонских Страховщиков) предполагает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных выше), а также необходимые и целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.

Второй вариант страхования грузов "С ответственностью за частную аварию" и третий вариант "Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" предусматривают ограниченный перечень страховых случаев, к которым относятся:

• Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удар их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
• Пропажа судна или самолета без вести;
• Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
• Общая авария;
• Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях "Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями "С ответственностью за частную аварию", в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ.: general average). Этот специфический термин, применяемый при морской перевозке грузов, означает общую опасность, которая угрожает судну, грузу и фрахту одновременно. 

В этом случае экипаж судна может осуществить действия, направленные на общее спасание судна и груза и приводящие к ущербу для отдельных лиц - владельцев груза. Например, на борту возник пожар. Чтобы предотвратить распространение огня, часть груза может быть выброшена за борт и/или залита водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков, т.н. диспаша. У всех участников общей аварии (владельцев грузов и др.) возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того, застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.