Кредитный договор

Отсутствие процентной ставки в  кредитном договоре сравнимо с невыставлением магазином ценников на товары" пишет  автор. Вследствие чего положения ч. 1 ст. 809 ГК РФ не могут применяться  к кредитному договору. Н.Н. Захарова, анализируя легальное понятие кредитного договора, признает его существенными  условиями в силу указания закона не только размер процентов, но и порядок  их уплаты.

Однако вряд ли следует пояснять, что условие о порядке уплаты процентов не влияет на существо кредитного договора, "заключаемого всегда в  молчаливом предположении, что проценты подлежат уплате заемщиком по правилам об основном денежном долге". С другой стороны, высказывается и мнение о том, что отсутствие условия о проценте за пользование кредитом дает основания для признания кредитного договора притворным и применения к данному виду договора положений договора займа.

Не возникает сомнений в том, что установление ГК РФ обязательного  возмездного характера кредитных  отношений, и тем самым, признание  деятельности по выдаче кредита предпринимательской  деятельностью свидетельствует  о направленности данной деятельности исключительно на извлечение прибыли. Согласимся с мнением тех авторов, которые считают, что соответствующие  положения ГК РФ имеют приоритет  перед ст. 30 Закона о банках, поскольку  последняя вступает в противоречие с абз.2 ч. 2 ст. 3 ГК РФ. Нужно признать, что все существенные условия, названные  в ст. 30 Закона о банках, уже урегулированы  различными диспозитивными нормами  ГК РФ, вследствие чего правовая сила кредитного договора не зависит от наличия или  отсутствия указанных пунктов в  его содержании. Именно поэтому условия  об имущественной ответственности  сторон и порядке расторжения  договора не относятся к существенным условиям кредитного договора.

По этому поводу Р.И. Каримуллин высказался следующим образом: "Было бы абсурдным предположить, что отсутствие в кредитном договоре условий  об ответственности сторон или о  порядке его расторжения влечет за собой их недействительность". В отношении условий об ответственности сторон действует следующее правило. Если иное не установлено законом или кредитным договором, заемщик в случае нарушения им кредитного договора будет отвечать по правилам ст. 811 ГК РФ. В отличие от одностороннего характера ответственности по договору займа ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Ответственность заемщика состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер штрафных процентов определяется в соответствии со ст.395 ГК РФ. Особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств (в случае, если целевой характер кредита обусловлен сторонами как существенное условие договора) либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязательств может быть привлечен и кредитор. Так, в договоре может быть предусмотрено условие об ответственности кредитора за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением либо ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности предусмотрена договором. Таким образом, требования стабильности гражданского оборота, принцип диспозитивности и приоритет ГК РФ перед законами, вступающими с ним в определенное противоречие, а также само существо кредитного договора не позволяют рассматривать условия, указанные в ст. 30 Закона о банках в качестве существенных в силу указания закона. Все эти условия являются определимыми, и при отсутствии соглашения, например, о размере процентов, имущественной ответственности сторон и порядке расторжения договора должны применяться соответствующие нормы ГК РФ. 1.3. Форма, порядок заключения кредитного договора

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор  считается ничтожным. Требования к  письменной форме кредитного договора сформулированы в ст. 160 ГК РФ и в  п.2 ст.434 ГК РФ, где, в частности, говорится: Договор в письменной форме может  быть заключен путем составления  одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору. На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение. Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах – два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета. Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита – открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик  уплачивает тариф. На практике – это  единовременный платеж, «уплачиваемый  не позднее даты выдачи кредита». В  том случае, если в кредитный договор  включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально  удостоверен и зарегистрирован  в порядке, установленном Законом  о регистрации прав на недвижимость. Непосредственно кредитный процесс  начинается со дня 1-ой выдачи кредита. Однако до этого момента и вслед  за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком –  кредитором, так и клиентом –  заемщиком. Переговоры о кредите  начинаются задолго до принятия решения. Здесь, однако, все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение риска банковских услуг, потенциалах клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите. Такова реальность современной экономики России, испытывающей острый кризис права и финансов.

Однако коммерческий банк не освобождается  в дальнейшем от другого более  сложного этапа – этапа рассмотрения конкретного проекта. Не устойчивость экономической ситуации, инфляции требуют  от Российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и  надежности обеспечения, качества залога и гарантии. Аналитическая часть  этого этапа предоставляет собой  чрезмерно ответственную задачу.

В Российских коммерческих банках решение  этой задачи, как правило, возлагается  на кредитный отдел. В отдельных  банках выделяются специальные аналитические  подразделения, функцией стала всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся  подготовительная работа возлагается  на экономиста банка – он ведет  предварительные переговоры, рассматривает  представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о  возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное  распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи  на кредитных документах и т.д. в  общем выполняет всю аналитическую, техническую и организационную  работу по соответствующему кредитному проекту. Такова процедура данного  подготовительного этапа. Вслед  за ним наступит этап оформления кредитной  документации.

Работники банка оформляют кредитный  договор, выписывают распоряжение по банку, о выдаче кредита, заводят специальное  досье на клиента-заемщика. На 3-ем этапе  – этапе использования кредита  осуществляется контроль за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные линии), целевым использованием кредита, уплатой кредитных процентов, полной и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному  анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при  необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования. II. Исполнение кредитного договора 2.1. Правовой режим прав требований сторон по кредитному договору. На основании  кредитного договора кредитор обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик — вернуть указанные  денежные средства в установленный  срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном  кредитным договором порядке. Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения  кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение  кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Иные основания  отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены  соглашением сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части. Если кредитный договор заключен с условием использования кредита на определенные цели, то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814 ГК РФ). При нарушении заемщиком обязанности целевого использования кредита, а также в случае непредоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты, причитающихся на сумму кредита процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором. Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям). Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например, при существенном ухудшении финансового состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом один или более раз, при непредставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Указанные условия должны быть объективными и конкретными.

Факт нарушения обязательств, предоставляющих  кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально  подтвержден. В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права  и обязанности сторон. Среди них  — возможность досрочного погашения  кредита заемщиком. В этом случае, как правило, устанавливаются повышенные проценты за пользование кредитом по сравнению с процентами за кредит без права заемщика на его досрочное  погашение.

Такое условие абсолютно правомерно, поскольку кредитор, выдавая кредит, предполагает получить определенный доход  в виде процентов за установленный  срок пользования кредитом, который  будет меньше запланированного при  досрочном погашении кредита  заемщиком. При наступлении срока  погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Помимо прекращения обязательства  исполнением прекращение обязанности  заемщика по погашению кредита (уплате процентов) возможно, также иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ: предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новацией, прощением долга и др. Новацией обязательство заемщика перед кредитором может быть прекращено, например, в случае, когда заемщик выдает кредитору свой вексель. Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе. Зачет может быть использован для прекращения обязательств заемщика в случае, когда у кредитора, например, имеется перед заемщиком обязательство по возврату суммы вклада и срок возврата вклада наступил (срочный вклад) или определен моментом востребования (вклад до востребования). Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть, в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут). При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст.409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору — между кредитором и заемщиком). В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства.

Обязательство заемщика по погашению  кредита может быть исполнено  третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ). При неисполнении заемщиком своего обязательства  по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (в случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом) либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту (в случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией). 2.2. Ответственность за нарушение  кредитного договора Формами ответственности  за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку  за указанные нарушения, то она носит  исключительно как правило обязан уплатить банку повышенные проценты. Прежде всего, необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику. Представляется, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности. Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из "обычных" процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки -сокращенный. В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности. Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее их обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку (ст.66 и 68 Основ гражданского законодательства).