Особенности залога вещей в ламбарде

 

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение .

Залог вещей  в ломбарде получил широкое распространение  в современной России. Это обусловлено, во-первых, невысоким уровнем жизни и доходов основной части населения нашей страны, что предопределяет частую нехватку у многих граждан наличных денежных средств, а, во-вторых, – культивируемой с помощью средств массовой информации нормой «жизни в долг»

 Залог вещей  в ломбарде, как отдельная разновидность залога, имеет как потребительский оттенок (поскольку залогодателями при данном залоге всегда являются граждане), так и предпринимательские черты (поскольку деятельность ломбардов – самостоятельный вид предпринимательской деятельности).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Ломбард. Общие положения. Ломбард– это учреждение, работа которого основана на закладном принципе. Все предельно просто: человек, которому нужны деньги, закладывает в ломбард принадлежащую ему ценную вещь. Взамен ему выдается определенная денежная сумма, а когда приходит срок, залогодатель может выкупить свой залог у залогодержателя, заплатив полученную ранее сумму плюс проценты. Эти проценты и являются, собственно говоря, той выгодой, которую ломбард получает от своей деятельности. Если говорить финансовым языком, в деятельности ломбарда мы имеем дело с получением краткосрочной ссуды, залогом в которой является движимое имущество Залог вещей в ломбарде регулируется нормами параграфа 3 главы 23 части первой Гражданского кодекса РФ1 (далее – ГК РФ), в том числе специальной статьей 358 ГК РФ «Залог вещей в ломбарде», устанавливающей особенности данного вида залога, и, кроме того, Федеральным законом № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее – Закон о ломбардах). Поскольку залогодателями по этому виду залога (и, соответственно, заемщиками по обеспечиваемому договору займа) всегда выступают граждане, не преследующие предпринимательских целей, на данные правоотношения должно распространяться также законодательство о защите прав потребителей. Это подтверждается как в научной литературе, так и в судебной практике. Отсюда вытекают права залогодателей (как клиентов-потребителей), предусмотренные законодательством о защите прав потребителей, которые не противоречат существу соответствующих правоотношений, в частности право на получение полной и достоверной информации об услугах ломбарда. Во многом в связи с «потребительским» характером залога вещей в ломбарде, п. 7 ст. 358 ГК РФ содержит норму-гарантию, запрещающую включать в договор займа условия, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему ГК РФ и иными законами.

 

 В отношении  особенностей и некоторых правовых  аспектов залога вещей в ломбарде  в научной среде и на практике  возникают спорные вопросы, неоднозначные  подходы, обусловленные некоторыми пробелами и коллизиями в нормативном регулировании данного вида залога.

 

 Рассмотрим  правовые особенности залога  вещей в ломбарде, выявим недоработки  в нормативной базе по данному  виду залога, на основании чего  попытаемся сформулировать некоторые перспективные направления совершенствования законодательства в данной сфере.

2.Признаки залога вещей в ломбарде, принципиально отличающие данный вид залога от других видов залога.

 

1. В отношении  залога вещей в ломбарде законодательством предусмотрен специальный субъектный состав. Залогодателями по данному виду залога могут быть только граждане (п. 1 ст. 358 ГК РФ, п.1 ст.1, п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах). Залогодержателями могут выступать исключительно специализированные организации – ломбарды. При этом п. 1 ст. 2 Закона о ломбардах определяет ломбард как юридическое лицо – специализированную коммерческую организацию, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Из этого определения следует, что в качестве ломбардов не могут выступать ни индивидуальные предприниматели, ни некоммерческие организации.

 

 Фирменное  наименование ломбарда должно  содержать слово «ломбард» и  указание на его организационно-правовую  форму (п. 2 ст. 2 Закона о ломбардах).

 

 Ломбарду  запрещается заниматься какой-либо  иной предпринимательской деятельностью,  кроме предоставления краткосрочных  займов гражданам, хранения вещей,  а также оказания консультационных  и информационных услуг (п. 4 ст. 2 Закона о ломбардах).

 

 Кроме того, п. 6 ст. 2 Закона о ломбардах предусматриваются  некоторые общие требования к  обустройству и оборудованию  ломбардов. Установлено, что в  ломбарде (в каждом территориально  обособленном подразделении) должны  быть созданы условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. При этом данная норма (п. 6 ст. 2 Закона о ломбардах) в отношении конкретных обязательных требований к обустройству и оборудованию ломбардов отсылает к специальному законодательному акту, который до настоящего времени не принят.

 

2. По рассматриваемому  виду залога предметом залога  могут являться движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие  заемщику, и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения (п. 1 ст. 358 ГК РФ, п. 3 ст. 2 Закона о ломбардах). Как видим, применительно к залогу вещей в ломбарде перечень возможных предметов залога существенно ограничен. Не может быть предметом залога недвижимое имущество, хотя на практике организации, выдающие займы гражданам под залог недвижимости, также нередко именуют себя (в рекламных, информационных источниках, либо даже в фирменном наименовании) ломбардами («ломбардами недвижимости»). Такая практика однозначно противоречит нормам ГК РФ и Закона о ломбардах, а реклама данных организаций, по нашему мнению, должна признаваться недостоверной, как содержащая не соответствующие действительности сведения о характеристиках оказываемых услуг (п. 3 ст. 5 Федерального закона «О рекламе»5).

 

 Исходя из  буквального толкования п. 1 ст. 358 ГК РФ, п. 3 ст. 2 Закона о ломбардах,  следует, что граждане, имеющие статус индивидуальных предпринимателей, не могут закладывать в ломбарде имущество коммерческого назначения (коммерческий транспорт, торговое и промышленное оборудование, специальный инвентарь и т.д.), используемое (предполагаемое к использованию) в предпринимательской деятельности, однако могут заложить в ломбарде принадлежащие им движимые вещи, предназначенные для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с их предпринимательской деятельностью.

 

 При залоге в ломбарде предметом залога могут являться только индивидуально-определенные вещи. Это следует из положения пп. 3 п. 5 ст. 7 Закона о ломбардах, обязывающего указывать в залоговом билете наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать. Исходя из этого, предметом залога могут быть, например, ювелирные изделия, но не может быть лом драгоценных металлов, если он не имеет индивидуализирующих признаков (т.е. определенный только родовыми признаками).

 

 Не могут  быть предметом залога в ломбарде имущественные права.

 

3. Согласно  п. 1 ст. 358 ГК РФ и ст. 7 Закона  о ломбардах залогом вещей  в ломбарде могут обеспечиваться  только краткосрочные займы. При  этом краткосрочными п. 1 ст. 7 Закона  о ломбардах называет займы  на срок не более одного года. Таким образом, никакие иные обязательства залогом вещей в ломбарде обеспечиваться не могут.

 

 В то же  время необходимо учитывать, что  ст. 807 ГК РФ6 называет в качестве  возможного предмета договора  займа не только деньги, но  и другие вещи, определенные родовыми признаками. Поскольку ни ГК РФ, ни Закон о ломбардах не содержат никаких ограничений в отношении предмета договора краткосрочного займа, следует сделать вывод, что залогом вещей в ломбарде могут обеспечиваться и неденежные займы (предметом которых, например, являются продукты питания – крупы, сахар, мука, масло и т.д.), хотя в современной практике такие операции ломбардов распространения не получили.

 

 Не исключается,  по нашему мнению, предоставление  ломбардом по договору займа  иностранной валюты или валютных ценностей, но конечно с соблюдением всех требований и ограничений, установленных в отношении данных операций действующим законодательством Российской Федерации.

 

4. При залоге  вещей в ломбарде закладываемые  вещи всегда передаются ломбарду (п. 3 ст. 358 ГК РФ, п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах). Таким образом, предусмотренный ст. 338 ГК РФ второй вариант залога – залог без передачи заложенного имущества залогодержателю – при залоге в ломбарде исключается.

 

5. Залогом вещей  в ломбарде могут обеспечиваться обязательства только самого залогодателя, т.е. фигуры заемщика и залогодателя при этом виде залога всегда совпадают. На этом сделан акцент в п. 3 ст. 2 и п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах. Предусмотренное в п. 1 ст. 335 ГК РФ общее правило, согласно которому залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, здесь не применяется.

 

 Таковы, по  нашему мнению, квалифицирующие  признаки залога вещей в ломбарде, принципиально отличающие данный  вид залога от других видов  залога.

 

 

3.Особенности оформления и исполнения обязательств при залоге вещей в ломбарде, акцентируя внимание на правоприменительных аспектах.

 

 Согласно  п. 2 ст. 358 ГК РФ и п. 4 ст. 7 Закона  о ломбардах договор займа  оформляется выдачей ломбардом  заемщику залогового билета. Из  нормы п. 5 ст. 7 Закона о ломбардах, устанавливающей содержание залогового билета, следует, что залоговым билетом оформляется также залог вещи в обеспечение выданного займа. Таким образом, залоговый билет – это документ «два в одном», одновременно оформляющий и обеспечиваемое, и обеспечивающее обязательство.

 

 Форма залогового  билета (в качестве формы бланка  строгой отчетности) утверждена  Приказом Министерства финансов  РФ от 14 января 2008 г. № 3н7. При  этом по смыслу п. 4 ст. 7 Закона  о ломбардах эта форма является обязательной. Это, пожалуй, единственный случай среди многочисленных разновидностей залоговых обязательств, когда форма документа, оформляющего залог, является официально утвержденной и обязательной к применению.

 

 Обязательная  форма залогового билета позволила некоторым авторам отнести договор залога вещей в ломбарде к договорам присоединения. Пожалуй, следует согласиться с таким выводом, причем, по нашему мнению, договор залога вещей в ломбарде правильнее относить к одной из разновидностей договоров присоединения – продиктованным договорам. Под такими договорами в науке подразумевают договоры, условия которых полностью или частично предусмотрены в законодательстве.

 

 В то же  время, как это ни удивительно,  несмотря на императивно установленные  п.п. 5-7 ст. 7 Закона о ломбардах обязательные требования к содержанию залогового билета и утвержденную обязательную форму залогового билета, судебная практика свидетельствует о том, что такая обязательность является в значительной мере условной.

 

 Так, в частности, пп. 7 п. 5 ст. 7 Закона о ломбардах обязывает указывать в залоговом билете процентную ставку по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год). Однако при рассмотрении одного из дел суд, установив отсутствие в залоговом билете сведений о процентной ставке по займу, исчисляемой из расчета за один календарный год, посчитал допустимым указание вместо этого в залоговом билете стоимости оплаты услуг ломбарда за конкретное количество календарных дней (срок займа) в рублях10.

 

 В связи с этим, по  нашему мнению, в Законе о ломбардах  следует четко прописать правовые  последствия несоблюдения одного  или нескольких обязательных  требований к содержанию залогового  билета.

4.Оценка вещи, передаваемой в залог.

 Пункт 3 ст. 358 ГК РФ и ст.ст. 5, 6 Закона о  ломбардах обязывают производить  оценку вещи, передаваемой в залог,  в соответствии с ценами на  вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле  в момент и месте ее принятия в залог. При этом ломбард обязан застраховать в пользу заемщика (залогодателя) за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог, на сумму, равную сумме ее оценки. Не допускается понуждение заемщика к страхованию вещи, принятой от него в залог, за его счет.

 

 Приведенные  нормы, по всей видимости, имеют  своей целью максимально защитить  имущественные интересы заемщика (залогодателя), как экономически  более слабой и зависимой стороны  в рассматриваемых правоотношениях,  от недобросовестных и неосмотрительных действий ломбарда.

 

 Однако, по  нашему мнению, предусмотренный  п. 3 ст. 358 ГК РФ и ст.ст. 5, 6 Закона  о ломбардах правовой механизм  оценки и страхования заложенной  вещи является в значительной  степени непроработанным.

 

 Оценка вещи, передаваемой в залог, «в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог» – слишком неконкретный, «размытый» порядок, предоставляющий, по сути, полную свободу усмотрения и нуждаются в конкретизации в части установления четких императивных критериев и условий оценки заложенной вещи.

 

 Несколько  бессмысленно выглядит запрет  понуждения заемщика к страхованию  вещи, принятой от него в залог,  за его счет. В условиях, когда  процентные ставки по займам, устанавливаемые ломбардом, не ограничены верхним пределом, очевидно, что соответствующие затраты учитываются ломбардом при определении оценки заложенного имущества и процентной ставки. Так что, как справедливо отмечается в научной литературе, с экономической точки зрения страхование производится все же за счет залогодателя.

 

5. Договор залога вещей в ломбарде некоторые авторы относят к публичным договорам.

 

 

 Согласно  п.1 ст. 426 ГК РФ публичным договором  признается договор, заключенный  коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.