Понятие и правовая природа договора банковского вклада (депозита)

Одной из особенностей данного  вида договора является то, что это  реальный договор, то есть он считается  заключенным не с момента подписания его сторонами, а с момента  внесения (перечисления) денежных средств  во вклад.

Сумма вклада состоит из первоначальной суммы, внесенной в момент его  открытия, и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).

Банками обычно фиксируется  минимальная сумма депозита, кроме  того, в рамках одного вклада зачастую устанавливается различная ставка в зависимости от суммы внесенных  во вклад средств.

Сумма вклада – это собственность  вкладчика, она должна быть возвращена вкладчику в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или  ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.

Размер вклада является банковской тайной.

Срок банковского депозита – это определенный период времени, на который депозит помещается в  банк и заключается депозитный договор. Срок обязательно оговаривается  в договоре срочного банковского  депозита.

В случаях, когда срочный  вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока  либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского  вклада, проценты по вкладу выплачиваются  в размере, соответствующем размеру  процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором  не предусмотрен иной размер процентов. При этом сумму вклада вкладчик получит  в любом случае, даже если вклад  истребован досрочно [22, c. 48].

Банковской практике известен достаточно широкий круг разновидностей банковских вкладов. Однако с точки  зрения гражданского права по своим  существенным признакам могут быть выделены следующие виды вкладов  и соответственно - виды договоров  банковского вклада:

- договор банковского  вклада (депозита) до востребования  - договор, в соответствии с  которым вкладополучатель обязан  возвратить вклад (депозит) и  выплатить начисленные по нему  проценты по первому требованию  вкладчика (данный вид вклада  наиболее близок к договору  текущего банковского счета, но  в отличие от последнего он  открывается не для совершения  операций, а для хранения денежных  средств и получения процентов,  хотя размер процентов по вкладам  до востребования традиционно  невысок);

- договор срочного банковского  вклада (депозита) - договор, в соответствии  с которым вкладополучатель обязан  возвратить вклад (депозит) и  выплатить начисленные по нему  проценты по истечении указанного  в договоре срока;

- договор условного банковского  вклада (депозита) - договор, в соответствии  с которым вкладополучатель обязан  возвратить вклад (депозит) и  выплатить начисленные по нему  проценты при наступлении (ненаступлении)  определенного в договоре события.  Следует учитывать, что в данном  случае речь идет именно о  событии, т.е. об обстоятельствах,  которые наступят независимо  от воли сторон договора. Договор  условного банковского вклада  достаточно близок к договору  срочного вклада. Это дало некоторым  авторам основание утверждать, что  режим условных вкладов "принципиально  аналогичен режиму срочных вкладов" [11, c. 61].

Данный перечень видов  вкладов нельзя рассматривать как  исчерпывающий. Однако принципиальное правовое значение для регламентации  отношений сторон имеет именно деление  вкладов в зависимости от условия  о том, может ли он быть истребован вкладчиком в любое время либо только при истечении определенного  срока (наступлении события).

В то же время необходимо подчеркнуть, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, независимо от вида вклада вкладчик вправе в любое время потребовать  его возврата.

По результатам рассмотрения первой главы мы пришли к следующим выводам: договор банковский вклад имущественный ответственность

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских  рублях или иностранной валюте, размещаемые  физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой  организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в  заключенном договоре обстоятельства (события).

В Беларуси представлены банковские депозиты, облигации и сберегательные сертификаты. Это консервативные виды вкладов, обеспечивающий небольшой, но стабильный доход. Они могут использоваться:

- для обеспечения сохранности  денежных средств,

- для получения доходов,

- для целевого накопления  для приобретения чего-либо,

- для обеспечения безналичных  перечислений,

- или являться гарантийным  обеспечением (например, кредита).

Банковский депозит сегодня  считается самым доступным и  понятным инструментом инвестирования. Зачастую, именно его и называют "вкладом".

Выделяют следующие виды договора банковского вклада в Республике Беларусь:

- до востребования (вкладополучатель  обязан возвратить вклад и  выплатить начисленные по нему  проценты по первому требованию  вкладчика);

- срочный (вкладополучатель  обязан возвратить депозит и  выплатить начисленные по нему  проценты по истечении указанного  в договоре срока);

- условный (вкладополучатель  обязан возвратить вклад (депозит)  и выплатить начисленные по  нему проценты при наступлении  (ненаступлении) определенного в  заключенном договоре обстоятельства (события)). 

 

 

ГЛАВА 2. Стороны договора банковского вклада, их права и обязанности 

 

Одной из сторон рассматриваемого договора всегда является банк или  небанковская кредитно-финансовая организация (вкладополучатель). Причем согласно законодательству небанковские кредитно-финансовые организации  могут привлекать во вклады только средства юридических лиц. Для привлечения  вкладов (депозитов) необходимо получение  соответствующей лицензии Национального  банка в соответствии с Инструкцией  о порядке государственной регистрации  и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка  Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175.

Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут  быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица (вкладчики).

По нашему мнению, применительно  к договору банковского вклада (депозита) индивидуальные предприниматели находятся  в том же правовом положении, что  и юридические лица, и гарантии сохранности вкладов, предусмотренные  для физических лиц, не распространяются на вклады, которые размещены физическим лицом, действующим в качестве индивидуального  предпринимателя. Этот вывод следует, во-первых, из норм п. 2 ст. 22 ГК Республики Беларусь, в котором указано, что  к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования  юридического лица, соответственно применяются  правила ГК, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими  организациями, если иное не вытекает из законодательства или существа правоотношения. Во-вторых, режим счета, открываемого индивидуальному предпринимателю, отличается от режима счета, открываемого физическому лицу, не осуществляющему  предпринимательской деятельности. В-третьих, под счетами и вкладами (депозитами) физических лиц понимаются любые их счета и вклады (депозиты), не используемые для деятельности, при осуществлении которой физическое лицо выступает в качестве индивидуального  предпринимателя [22, c. 48].

Вкладчиками могут являться дееспособные совершеннолетние физические лица (т.е. физические лица, достигшие 18-летнего  возраста).

В отношении несовершеннолетних законодательство различно решает вопрос об их возможности самостоятельно заключать  договор банковского вклада в  зависимости от того, достигли ли они 14 лет.

Согласно ст. 25 ГК Республики Беларусь несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут вносить вклады и распоряжаться ими. Подчеркнем, что они вправе вносить вклады, но не вправе самостоятельно заключать  договоры текущего (расчетного) банковского  счета. Поэтому практика многих банков, в которых одновременно с договором  банковского вклада заключается  и договор текущего банковского  счета для зачисления на него процентов  по вкладу, вызывает дополнительные сложности. Ведь исходя из требований ст. 25 ГК Республики Беларусь все сделки, помимо тех, что  указаны в п. 2 данной статьи, несовершеннолетний вправе совершать лишь с письменного  согласия законных представителей - родителей, усыновителей или попечителей. Договор  текущего банковского счета в  п. 2 ст. 25 ГК Республики Беларусь не указан, следовательно, несовершеннолетний в  возрасте от 14 до 18 лет может заключить  такой договор только с согласия родителей (усыновителей, попечителей).

Несовершеннолетние в  возрасте до 14 лет (малолетние) сами не вправе заключать договоры банковского  вклада. В то же время от их имени  соответствующие договоры могут  заключать их родители (усыновители, опекуны).

Вкладами, внесенными кем-либо на имя малолетних (лиц в возрасте до 14 лет), распоряжаются их родители, усыновители или опекуны с  соблюдением правил, определенных ст. 35 ГК Республики Беларусь.

Отметим, что вклад (депозит) может быть внесен вкладчиком на имя  другого лица, которое приобретает  права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении  данного вклада (депозита). При этом имя физического лица или наименование юридического лица, на имя которого вносится вклад (депозит), указываются  в договоре банковского вклада (депозита) на имя другого лица [22, c. 48].

Согласно ст. 400 ГК Республики Беларусь договор, в котором стороны  установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства  в свою пользу, признается договором  в пользу третьего лица. Однако отношения  по вкладу, внесенному на имя третьего лица, обладают определенной спецификой и лишь частично подчиняются положениям ст. 400 ГК Республики Беларусь. Традиционно  договор в пользу третьего лица может  указывать либо не указывать лицо, в пользу которого должно быть произведено  исполнение. В то же время в соответствии со ст. 190 БК Республики Беларусь в договоре банковского вклада (депозита) на имя  другого лица обязательно указываются  имя физического лица или наименование юридического лица, на имя которого вносится вклад (депозит). В рассматриваемом  случае лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика  со дня предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного  на правах в отношении данного  вклада (депозита). Если до предъявления первого требования лицо, на имя  которого внесен вклад (депозит), отказалось от вклада (депозита), либо физическое лицо умерло, признано безвестно отсутствующим или объявлено умершим, либо юридическое лицо ликвидировано, то лицо, заключившее договор банковского вклада (депозита), может воспользоваться правами в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого лица. При этом возникает вопрос о том, кто может осуществлять права вкладчика в той ситуации, когда третье лицо, на имя которого внесен вклад, еще не заявило о своих правах и не отказалось от вклада. Мы солидарны с теми авторами, которые указывают, что до выражения третьим лицом "своего намерения воспользоваться правами вкладчика, лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществить эти права в отношении внесенных им средств" [20, c. 519]. Иной подход должен бы привести к выводу, что в указанном случае в течение определенного периода времени отсутствует (не определена) одна из сторон договора.

Даже в той ситуации, когда имеет место обычный  вклад (не вклад на имя третьего лица), вкладчик может уполномочить иное лицо получить денежные средства со вклада. При этом законодательство предусматривает  возможность удостоверения доверенностей  на получение соответствующих выплат непосредственно в том банке, в котором открыт счет.

Доверенность на получение  гражданами выплат в банках, в которых  открыт текущий (расчетный) банковский счет либо размещен банковский вклад, может быть удостоверена должностным  лицом - руководителем банка (его  обособленного подразделения) или  уполномоченным им лицом, состоящим  в трудовых отношениях с банком, путем издания соответствующего приказа либо руководителем (заместителем) организации, в которой гражданин  работает или учится, жилищно-эксплуатационной организации по месту жительства гражданина, стационарного лечебного  учреждения, в котором гражданин  находится на излечении. Не может  быть удостоверена банком и другими  организациями доверенность от имени  несовершеннолетнего, недееспособного, неграмотного гражданина либо гражданина, который не в состоянии подписать  доверенность вследствие физического  недостатка, болезни или по иным причинам.

Кроме того, права на денежные средства, внесенные гражданином  во вклад или находящиеся на любом  ином счете гражданина в банке, могут  быть им завещаны путем совершения завещательного распоряжения непосредственно  в том банке, в котором находится  этот вклад (счет).

В соответствии со ст. 185 БК Республики Беларусь вкладчики свободны в выборе банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.

Вкладчики могут распоряжаться  вкладами (депозитами), получать по ним  доход, совершать безналичные расчеты  и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством  Республики Беларусь и договором  банковского вклада (депозита).

Вкладчик имеет право  на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями  договора банковского вклада (депозита) [21, c. 28].

После заключения договора банковского  вклада в соответствии со ст. 186 БК Республики Беларусь на банк возлагаются следующие  основные обязанности:

- обеспечить сохранность  вкладов (депозитов) и своевременность  исполнения своих обязательств  перед вкладчиками;

- возвратить вклад (депозит)  в соответствии с условиями  договора банковского вклада (депозита).