Понятие и правовая природа договора банковского вклада (депозита)

Банк возвращает вклад  в соответствии с договором и  с учетом требований ГК Республики Беларусь. Физическому лицу вклад  может быть возвращен как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы  вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть  сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих  этому же клиенту.

В случае заключения договора банковского вклада в иностранной  валюте надлежащее исполнение обязательства  банка будет заключаться в  возврате им суммы вклада в той  же иностранной валюте, если данная валютная операция разрешена валютным законодательством.

В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процентов банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности.

Гарантии сохранности  вкладов носят публично-правовой характер. Согласно ст. 120 БК Республики Беларусь государство поощряет и  охраняет сбережения граждан, создает  гарантии возврата вкладов. Для обеспечения  гарантий возврата привлекаемых банками  средств физических лиц и компенсации  потери дохода по вложенным средствам  в соответствии с законодательством  Республики Беларусь могут разрабатываться  различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств  физических лиц.

С 31 июля 2009 г. в Беларуси вступил  в силу Закон "О гарантированном  возмещении вкладов населения". С  этого момента все страховые  выплаты по вкладам населения, как  в иностранной, так и в национальной валюте, осуществляются в 100%-ом объеме независимо от количества банковских депозитов у одного физического  лица в конкретном банке, Агентством по гарантированному возмещению банковских депозитов физических лиц. Однако следует иметь в виду, что гарантии распространяются исключительно на основную сумму вклада.

Риск неполучения процентов  по вкладам существует и лежит  на вкладчике, поскольку закон не обязывает Агентство возмещать  процентные доходы по депозиту при  наступлении страхового случая. Следовательно, вкладчик должен вовремя получать процентный доход от банка, поскольку отзыв  лицензий еще не означает, что банк стал банкротом. Если банк будет объявлен банкротом, то удовлетворение требований вкладчиков относятся к первой группе, и, по мере того как будет распродано имущество банка, вкладчик сможет получить проценты.

Физические лица, приобретающие  облигации банков, также не попадают под действие закона о гарантированном  возмещении вкладов.

Агентством формируется  резерв на случай несостоятельности  банков из ежеквартальных перечислений 0,3% от суммы привлеченных вкладов. С 2010 г. на эти цели также направлено 80% прибыли Национального банка  Республики Беларусь, а в случае нехватки средств из резерва Агентства  для возмещения вкладов физических лиц будет привлекаться бюджетный  заем.

Далее подробно рассмотрим обязанность  вкладополучателя выплатить вкладчику  проценты по вкладу.

Вкладополучатель выплачивает  вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором. Однако в течение срока действия договора размер процентов может  быть изменен. В БК Республики Беларусь по-разному сформулированы нормы  относительно изменения процентов  по различным видам вкладов. Так, согласно части второй ст. 187 БК Республики Беларусь размер процентов по банковским вкладам (депозитам) может быть изменен  по соглашению сторон, если иное не предусмотрено  договором банковского вклада (депозита).

В случае уменьшения вкладополучателем  размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к  вкладу (депозиту), внесенному до уведомления  вкладчика об уменьшении размера  процентов в республиканских  печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или  иным способом, предусмотренным договором  банковского вклада (депозита), по истечении  не менее одного месяца со дня уведомления (ч. 3 ст. 187 БК Республики Беларусь).

Исходя из вышеизложенного, а также положений ст. 187 БК Республики Беларусь и ст. 420 ГК Республики Беларусь, одностороннее изменение договора по инициативе банка возможно, если соответствующее право закреплено в договоре. Если же вкладчик не согласен с изменившимся размером процентов, он вправе расторгнуть договор в  общеустановленном порядке (досрочно истребовать свой вклад).

Конституционный Суд Республики Беларусь в своем решении от 6 ноября 2002 г. № Р-150/2002 "О конституционности  уменьшения банками в одностороннем  порядке процентных ставок по договорам  банковского вклада (депозита)" признал, что законодательством Республики Беларусь предусмотрена возможность  одностороннего изменения условий  договора банковского вклада в части  выплаты вкладчику процентов  по вкладу независимо от вида вклада [9]. В то же время Конституционный  Суд предложил Парламенту Республики Беларусь определить в БК случаи, при  которых допустимо снижение банками  в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам граждан с целью  исключения произвольного ухудшения  условий договора для гражданина-вкладчика  в отсутствие каких-либо объективных  предпосылок [9].

Предложения Конституционного суда были восприняты и на сегодняшний  день в ч. 3 ст. 187 БК Республики Беларусь указано, что в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой  Национальным банком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором  банковского вклада (депозита), уменьшить  размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной  денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным  уведомлением об этом вкладчика.

На практике всегда возникает  вопрос о том, каким образом вкладчики  должны уведомляться об изменении (уменьшении) процентов. Обязательно ли это уведомление  должно производиться в письменном виде посредством направления письменного  уведомления по месту жительства вкладчика, либо достаточно размещения банком объявления на информационном стенде, либо банк должен публиковать  соответствующее объявление в средствах  массовой информации.

На сегодняшний день в  ч. 4 ст. 187 БК Республики Беларусь установлено, что вкладчики должны уведомляться об изменении (уменьшении) процентов  в республиканских печатных средствах  массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иными способами, которые должны быть предусмотрены  договором банковского вклада (депозита).

Договор банковского вклада (депозита) является публичным, отвечая  всем его признакам. Во-первых, одной  из сторон публичного договора выступает  коммерческая организация, в данном случае - банк. Во-вторых, банк в рамках заключенного договора банковского  вклада (депозита) оказывает услуги по размещению денежных средств физических и юридических лиц с последующим  получением по ним дохода. В-третьих, оказывая подобного рода услуги, банк не вправе отдавать предпочтение одним  вкладчикам перед другими (при начислении процентов, определении минимального размера вклада (депозита) и т.п.). В-четвертых, при наличии у банка  соответствующей лицензии на осуществление привлечения во вклады (депозиты) средств физических и юридических лиц он не вправе отказать любому обратившемуся к нему вкладчику в заключении договора банковского вклада (депозита). При отказе банка от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием о понуждении вкладополучателя заключить договор на тех же условиях, которые предлагаются другим потенциальным вкладчикам, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

Основные права и обязанности  сторон договора банковского вклада регламентированы в ст. 185-188 БК Республики Беларусь. В частности, в соответствии со ст. 185 БК Республики Беларусь вкладчики  имеют следующие права, которым  соответствуют обязанности банка: 1) свободно выбирать банк для размещения депозита (так как договор банковского  вклада является публичным); 2) иметь  любое число вкладов; 3) распоряжаться  вкладами (депозитами), получать по ним  доход, совершать безналичные расчеты  и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством  и договором. Под иными видами банковских услуг понимается, например, возможность зачисления на расчетные (текущие) счета вкладчиками средств  с вкладных счетов, открытых теми же лицами.

Основные права банка  по договору банковского вклада касаются изменения размера процентов. Размер процентов по вкладу (депозиту) может  быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором  банковского вклада (депозита). В  одностороннем порядке банк может  уменьшить размер процентов только в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, если это предусмотрено договором  банковского вклада (депозита). При  этом обязательно предварительное  уведомление об этом вкладчика.

ГЛАВА 3. ИМУЩЕСТВЕННАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА. ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА

Ответственность по договору банковского вклада наступает в  следующих случаях:

- невыполнение предусмотренных  законом или договором обязанностей  по обеспечению возврата вклада;

- утрата обеспечения возврата  вклада или ухудшение его условий;

- принятие вклада от  граждан неуполномоченным лицом  или с нарушением законодательства  о вкладах;

- невозврат вклада, его  неправомерное удержание или  невыплата процентов [10, с. 420].

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента  немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность  состоит в уплате вкладчику неустойки  в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной  на день возврата долга, а также в  возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В  четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные  договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх  того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Прекращение договора банковского  вклада осуществляется по общим правилам ГК Республики Беларусь в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения  договора.

Достаточно часто договор  банковского вклада расторгается вкладчиком досрочно. В таком случае возникают  вопросы о размере процентов  по вкладу.

Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе потребовать  досрочного возврата вклада в любое  время независимо от вида вклада и  его срока. Банк при этом обязан вернуть  вклад в течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ вкладчика  от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут ничтожными. Как отмечено в ст. 186 БК Республики Беларусь, если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения  срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и  порядке, установленных договором  банковского вклада (депозита). Обычно в договор срочного (условного) банковского  вклада включают условие о том, что  в случае досрочного истребования вклада проценты по нему пересчитываются по ставке, установленной по вкладу до востребования. Иногда процентная ставка пересчитывается в подобных случаях  дифференцированно, например, при сроке  вклада 12 месяцев и ставке 16 % годовых  в договоре указывают, что при  его досрочном расторжении вкладчиком до истечения 6 месяцев с даты внесения вклада проценты выплачиваются по ставке, установленной по вкладам до востребования, при расторжении по истечении 6 месяцев, но до истечения 12 месяцев с даты внесения вклада - по ставке 10 % годовых. Полагаем, что при этом вкладчика  не надо дополнительно уведомлять об изменении процентной ставки, поскольку  он был об этом уведомлен уже при  заключении договора [23, c. 24].

Если по истечении срока  банковского вклада (наступления  предусмотренного договором условия) вкладчик не изъял свой вклад, такой  срочный (условный) вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено соответствующим  договором.

Право юридического лица, осуществляющего  предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может  быть предусмотрено договором. В  противном случае досрочный возврат  допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может  требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора, ни на основании  закона ввиду его отсутствия.

Законодательство умалчивает о возможности досрочного расторжения  договора банковского вклада по инициативе банка. Однако полагаем, что если соответствующие  условия содержатся в договоре банковского  вклада, в том числе срочного, он может быть досрочно расторгнут по инициативе банка. Вместе с тем  считаем, что по инициативе банка  договор может быть досрочно расторгнут только по основаниям, связанным с  риском неисполнения в дальнейшем банком своих обязательств по договору.

В случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском  о расторжении договора банковского  вклада и о взыскании его суммы  вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

На основании всего  изложенного выше в данной главе  мы пришли к следующим выводам:

- Ответственность по договору  банковского вклада наступает  в следующих случаях: невыполнение  предусмотренных законом или  договором обязанностей по обеспечению  возврата вклада; утрата обеспечения  возврата вклада или ухудшение  его условий; принятие вклада  от граждан неуполномоченным  лицом или с нарушением законодательства  о вкладах; невозврат вклада, его  неправомерное удержание или  невыплата процентов.

- Прекращение договора  банковского вклада осуществляется  по общим правилам ГК Республики  Беларусь в результате надлежащего  исполнения (возврата вклада), а также  досрочного расторжения договора.

- Досрочно договор банковского  вклада может быть расторгнут  по инициативе физического лица. Юридические лица могут требовать  досрочного расторжения договора  только если это предусмотрено  договором или получено согласие  банка.

- Законодательством не  урегулирована возможность досрочного  расторжения договора банковского  вклада по инициативе банка. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам проведенного исследования правового регулирования  договора банковского вклада (депозита) мы пришли к следующим выводам: