Права банка: привлекать денежные
средства во вклады в соответствии с разрешением
(лицензией), выданным в порядке, установленном
законом; изменять размер процентов, выплачиваемых
на вклады до востребования.
Банк не вправе в одностороннем порядке
уменьшать размер процентов на вклад,
определенный договором банковского вклада.
Правомочия вкладчика выражаются
в праве требования немедленного возврата
суммы вклада (а также уплаты на нее процентов,
предусмотренных ст. 395 ГК), в следующих
случаях: а) при неисполнении или ненадлежащем
исполнении обязанности по обеспечению
возврата вклада; б) при ухудшении условий
обеспечения; в) при принятии депозита
от граждан неуполномоченным лицом или
с нарушением законодательства о вкладах.
В этом случае у вкладчика возникает дополнительное
право требовать возмещения сверх суммы
процентов всех причиненных ему убытков;
г) при невозврате вклада, его неправомерном
удержании или невыплате процентов.
57.Банковский
счет.
По договору банковского счета банк
обязуется принимать и зачислять поступающие
на счет, открытый клиенту (владельцу счета),
денежные средства, выполнять распоряжения
клиента о перечислении и выдаче соответствующих
сумм со счета и проведении других операций
по счету (п. 1 ст. 845 ГК).
Характеристика договора банковского
счета: он является консенсуальным, двусторонне
обязывающим, возмездным, публичным.
Предмет договора банковского счета
– денежные средства клиента, находящиеся
на его банковском счете, с которым осуществляются
операции, обусловленные договором.
Сторонами договора банковского счета
являются банк или кредитная организация,
имеющая лицензию Банка России, и клиент
– владелец счета. В качестве клиента
могут выступать любые юридические и физические
лица.
Форма договора банковского счета –
письменная. Она напрямую связана с процедурой
заключения договора и открытия счета.
Для открытия счета клиент – юридическое
лицо представляет в банк:
• заявление на открытие счета;
• учредительные документы
и свидетельство о государственной регистрации
юридического лица;
• карточку с образцами подписей
руководителя и главного бухгалтера клиента
и оттиска его печати.
Индивидуальные предприниматели для
открытия счета предоставляют:
• заявление на открытие счета,
подписанное предпринимателем;
• документ о государственной
регистрации предпринимателя;
• карточку с образцом подписи
предпринимателя, заверенной нотариально.
Заключение договора происходит
путем подписания единого документа (в форме договора
присоединения на стандартном банковском
бланке) либо путем подачи клиентом заявления
с указанными выше документами и совершением
на заявлении распорядительной надписи руководителя
банка.
Сроки операций по счету (ст. 849 ГК):
• первый срок – для зачисления
на счет клиента тех денег, которые поступили
к нему от его контрагентов. Эти деньги
сначала зачисляются на корреспондентский
счет банка. Срок для зачисления их на
счет клиента начинается с того момента,
когда банк узнал о принадлежности денег
клиенту, т. е. с момента получения платежного
документа, подтверждающего платеж. Этот
срок составляет один день;
• второй срок – для перечисления
и выдачи денег по платежному документу
клиента. Этот срок также равен одному
дню.
Понятие «день» означает не
календарный, а операционный день, т. е.
день работы банка, а точнее, часть рабочего
времени банка, в течение которой осуществляется
обслуживание платежных документов определенной
даты. Операционный день заканчивается
за два часа до окончания работы банка,
и все платежные документы, поступившие
после этого, исполняются на следующий
день.
Обязанности банка: а) принимать и
зачислять поступающие на счет денежные
средства; б) выполнять распоряжения клиента
о перечислении и выдаче сумм со счета
и проводить др. операции по счету; в) исполнять
распоряжения клиента о списании денежных
средств со счета по требованию третьих
лиц, в т. ч. связанному с исполнением клиентом
своих обязательств перед этими лицами
при условии указания в распоряжениях
необходимых данных, позволяющих идентифицировать
лицо, имеющее право на предъявление требования;
г) совершать для клиента операции, предусмотренные
для счетов данного вида законом, банковскими
правилами и обычаями делового оборота;
д) зачислять поступившие на счет клиента
денежные средства не позже дня, сл. за
днем поступления в банк соответствующего
платежного документа; е) выдавать по распоряж.
клиента или перечислять со счета денежные
средства клиента не позже дня, сл. за днем
поступления в банк соответствующего
платежного документа; ж) уплачивать проценты
за пользование денежными средствами
клиента, зачисляя их на его счет в сроки,
предусмотренные договором; з) осуществлять
списание денежных средств со счета на
основании распоряж. клиента; и) осуществлять
списание денежных средств при их недостаточности
на счете клиента для удовлетворения всех
предъявленных к нему требований в сл.
очередности: в 1-ю очередь – по исполнит.
документам, предусматривающим перечисление
или выдачу денежных средств со счета
для удовлетворения требований о возмещении
вреда, причиненного жизни и здоровью,
а также требований о взыскании алиментов;
Права банка: использовать имеющиеся
на счете денежные средства, гарантируя
право клиента беспрепятственно распоряжаться
этими средствами; взимать с клиента плату
за совершение операций с денежными средствами,
находящимися на его счете, по истечении
каждого квартала из денежных средств
клиента, находящихся на счете.
Банк не вправе: отказать клиенту
в открытии счета, совершение соответствующих
операций по кот. предусмотрено законом,
учредительными документами банка и выданным
ему разрешением (лицензией); определять
и контролировать направления использования
денежных средств клиента.
Обязанности клиента: соблюдение
банковских правил при совершении операций
по счету; оплата расходов банка на совершение
операций по счету.
Расчетные обязательства устанавливаются
договорами. Будучи элементом этих
договоров, расчетное правоотношение
предполагает установление обязанности
одной стороны – плательщика – заплатить
и права другой стороны – получателя денег
– требовать уплаты.
Расчеты с участием граждан,
не связанные с осуществлением ими предпринимательской
деятельности, могут производиться наличными
деньгами без ограничения суммы или в
безналичном порядке.
Расчеты между юридическими
лицами, а также расчеты с участием граждан,
связанные с осуществлением ими предпринимательской
деятельности, производятся в безналичном
порядке. Расчеты между этими лицами могут
производиться также наличными деньгами,
если иное не установлено законом.
Безналичные расчеты производятся
через банки, иные кредитные организации
(далее – банки), в которых открыты соответствующие
счета, если иное не вытекает из закона
и не обусловлено используемой формой
расчетов.
Формы безналичных расчетов. Допускаются
расчеты платежными поручениями, по аккредитиву,
чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты
в иных формах, предусмотренных законом,
установленными в соответствии с ним банковскими
правилами и применяемыми в банковской
практике обычаями делового оборота.
Для осуществления любых безналичных
расчетов установлен законный срок: два операционных
дня в пределах одного субъекта РФ и пять
операционных дней в пределах различных
субъектов РФ (ст. 80 ФЗ «О Центральном банке
РФ (Банке России)»).
При расчетах платежным поручением банк
обязуется по поручению плательщика за
счет средств, находящихся на его счете,
перевести определенную денежную сумму
на счет указанного плательщиком лица
в этом или ином банке в срок, предусмотренный
законом или устанавливаемый в соответствии
с ним, если более короткий срок не предусмотрен
договором банковского счета либо не определяется
применяемыми в банковской практике обычаями
делового оборота.
Платежное поручение действительно
лишь в течение десяти дней со дня выписки,
причем день выписки в расчет не принимается.
Известны также срочные, досрочные и отсроченные
поручения. Поручение плательщика исполняется
банком при наличии денежных средств на
счете плательщика. Поручения исполняются
банком с соблюдением очередности списания
денежных средств со счета. Банк обязан
незамедлительно информировать плательщика
по его требованию об исполнении поручения.
За неисполнение или ненадлежащее
исполнение поручения клиента о переводе
банк несет полную имущественную ответственность
по правилам, установленным для коммерческих
организаций. Такая ответственность может
быть возложена судом на третье лицо –
банк, который был привлечен банком плательщика
для перевода денег, но не исполнил или
ненадлежаще исполнил поручение. Если
нарушение правил совершения расчетных
операций банком повлекло неправомерное
удержание денежных средств, банк обязан
уплатить проценты в порядке и в размере,
предусмотренных ст. 395 ГК.
59.Расчет
по аккредитиву.
Банк, действующий по поручению плательщика
об открытии аккредитива и в соответствии
с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести
платежи получателю денежных средств
или оплатить, акцептовать или учесть
переводный вексель либо дать полномочие
на это др. банку (исполняющему банку). Платеж по аккредитиву
может быть совершен деньгами и векселем.
Виды аккредитивов: отзывный – может
быть изменен или отменен банком-эмитентом
без предварит. уведомления получателя
(отзыв не создает каких-либо обязательств
банка-эмитента перед получателем); безотзывный
– не может быть отменен без согласия
получателя.
Он может приобрести характер подтвержденного
аккредитива, если по просьбе банка-эмитента
исполняющий банк подтверждает безотзывный
аккредитив; покрытый – создает обязанность
банка-эмитента перечислить сумму аккредитива
(покрытие) за счет средств плательщика
или предоставить последнему кредит путем
перечисления средств в распоряжение
исполняющего банка; непокрытый – основан на праве исполняющего
банка списать всю сумму аккредитива с
корресп. счета банка-эмитента; переводный
(трансферабельный) – применяется во внешнеторговых
отношениях. По нему первый бенефициар
имеет право дать указание банку-эмитенту
о переводе всех или части прав по аккредитиву
др. лицу (второму бенефициару).
Для исполнения аккредитива
получатель представляет в исполняющий
банк документы, подтверждающие выполнение
всех условий аккредитива. Если исполняющий
банк произвел платеж в соответствии с
условиями аккредитива, банк-эмитент обязан
возместить ему понесенные расходы. Все
расходы банка-эмитента, связанные с исполнением
аккредитива, возмещаются плательщиком.
Если исполняющий банк отказывает в принятии
документов, кот. по внешним признакам
не соответствуют условиям аккредитива,
он обязан незамедлительно проинформировать
об этом получателя и банк-эмитент с указанием
причин отказа. Если банк-эмитент, получив
принятые исполняющим банком документы,
считает, что они не соответствуют по внешним
признакам условиям аккредитива, он вправе
отказаться от их принятия и потребовать
от исполняющего банка сумму, уплаченную
получателю средств с нарушением условий
аккредитива, а по непокрытому аккредитиву
отказаться от возмещения выплаченных
сумм.
Ответственность за нарушение условий
аккредитива перед плательщиком несет
банк-эмитент, а перед банком-эмитентом
– исполняющий банк.
Исполняющий банк несет ответственность
перед: получателем при необоснованном
отказе в выплате ден. средств по аккредитиву;
плательщиком в случае неправильной выплаты
ден. средств по аккредитиву вследствие
нарушения его условий.
Закрытие аккредитива в исполняющем
банке производится: а) по истеч. срока
аккредитива; б) по заявлению получателя
об отказе от использования аккредитива
до истеч. срока его действия, если возможность
такого отказа предусмотрена условиями
аккредитива; в) по требованию плательщика
о полном или частичном отзыве аккредитива,
если такой отзыв возможен по условиям
аккредитива.
60.Расчеты
по инкассо, расчеты чеками.
РАСЧЕТЫ ПО ИНКАССО
При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент)
обязуется по поручению клиента осуществить
за счет клиента действия по получению
от плательщика платежа и (или) акцепта
платежа (п. 1 ст. 874 ГК).
Банк-эмитент, получив документы
от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет
их исполняющему банку. При отсутствии
какого-либо документа или несоответствии
документов по внешним признакам инкассовому
поручению исполняющий банк обязан немедленно
известить об этом лицо, от которого было
получено инкассовое поручение. В случае
неустранения указанных недостатков банк
вправе возвратить документы без исполнения
(п. 2 ст. 875 ГК). Документы представляются
плательщику в той форме, в которой они
получены, за исключением отметок и надписей
банков, необходимых для оформления инкассовой
операции.
Срок оплаты документов может быть:
по предъявлении или в установленный срок.
Полученные (инкассированные) суммы должны
быть немедленно переданы исполняющим
банком в распоряжение банку-эмитенту,
который обязан зачислить эти суммы на
счет клиента. Исполняющий банк вправе
удержать из инкассированных сумм причитающееся
ему вознаграждение и возмещение расходов
(п. 5 ст. 875 ГК).
Если платеж и (или) акцепт не
были получены, исполняющий банк обязан
немедленно известить банк-эмитент о причинах
неплатежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент
обязан немедленно информировать об этом
клиента, запросив у него указания относительно
дальнейших действий. При неполучении
таких указаний в срок, установленный
банковскими правилами, а при его отсутствии
в разумный срок исполняющий банк вправе
возвратить документы банку-эмитенту
(ст. 876 ГК).
В случае неисполнения или ненадлежащего
исполнения поручения клиента банк-эмитент
несет перед ним ответственность по основаниям и
в размере, которые предусмотрены гл. 25
ГК. Если неисполнение или ненадлежащее
исполнение поручения клиента имело место
в связи с нарушением правил совершения
расчетных операций исполняющим банком, ответственность
перед клиентом может быть возложена на
этот банк (п. 3 ст. 874 ГК).