Сущность договора страхования. Договор имущественного страхования

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

 

СТОЛИЧНАЯ ФИНАНСОВО-ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ

 

 

Факультет психологии, педагогики и права

Специальность: Юриспруденция

 

 

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине «Гражданское право»

 

 

 

«Сущность договора страхования. Договор имущественного страхования»

                                            

 

 

 

 

 

 

 

                                                           Выполнила студентка 2 курса (ССО)

                                                           Щирская Марина Валерьевна

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Салехард, 2009 г.

 

Содержание

 

Введение                                                                                                              3

Глава 1. Понятие О страхованиИ. основные определения   6

 1.1. Понятие о страховании                                                                       6

 1.2. Участники страховых отношений                                                   11

Глава 2. сущность договора страхования. договор имущественного страхования                                                          17

 2.1. Понятие договора страхования, его содержание и порядок заключения                                                                                        17

 2.2. Договор имущественного страхования                                          25

Заключение                                                                                                     29

Библиография                                                                                                 31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование как система  защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований.

Так, в нерыночной системе  хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Для современной России ускоренное развитие страхования как  механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.

Тем не менее, сегодня, по оценкам экспертов, ни одна российская страховая компания не может без ущерба для своей финансовой устойчивости принять на собственное удержание риск свыше 2-3 миллионов долларов, а для большинства страховщиков и этот порог является недостижимым. В такой ситуации крупные компании предпочитают заводить дочерних страховщиков. Концентрация однотипных рисков у дочернего страховщика снижает и вероятность наступления страхового случая. Использование корпоративного страхования позволяет компаниям получить защиту от специфических рисков, для которых недоступно покрытие на традиционном страховом рынке. Надо отметить, что корпоративные страховщики стали неотъемлемой частью профильного бизнеса для крупных и средних компаний в большинстве стран мира.

В настоящее время  в Российской Федерации действуют  несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории Российской Федерации.

Все вышесказанное свидетельствует  о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий, направленных на улучшение жизни общества. В связи с этим, является необходимым разобраться в тонкостях такого договора, как договор страхования – объект исследования. Но особо хотелось бы поговорить о договоре имущественного страхования – предмет исследования, как разновидности собственно договора страхования.

Все виды договоров страхования  имеют единую основу, и схожи между собой рядом основных положений. Но есть между ними и существенные различия, как в регулировании, так и в применении на практике. Исходя из этого, целью данной работы является: через исследование сущности договора страхования в целом, придти к такой его разновидности, как договор имущественного страхования. Эта цель достигается путем решения поставленных в данной работе задач:

1. Раскрыть понятие страхования, обозначить страховые термины;

2. Обозначить участников страховых отношений;

3. Рассмотреть понятие собственно договора страхования, порядок его заключения, содержание данного договора;

4. Обратиться непосредственно к договору имущественного страхования, рассмотреть ряд проблем, связанных с применением данного договора, в сравнении его с другими подвидами договора страхования;

Кроме этого, в работе также стоит задача проанализировать судебную практику по отдельным вопросам, касающимся страхования, и ее отсутствие.

Основной метод, который  использовался в данной работе, - метод сравнения, при изучении судебной практики – метод анализа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие  о страховании. основные определения

 

 

1.1. Понятие о страховании

 

 

Много веков назад  у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив всё, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужила, прежде всего,  вероятность события – то, что оно может произойти или не произойти,  а  если  непременно произойдёт, как, например, смерть человека, - то либо раньше,  либо  позже. Тем  самым  была  воплощена  в  жизнь  идея   распределения  риска  между определенным  числом  лиц,  благодаря  чему  потери  становятся  менее чувствительными,  или  вообще  нечувствительными  для  того,  у  кого  они произошли.

Раскрывая особое значение  страхования  для  общества,  отметим  два различных  способа  борьбы  со  стихийными  бедствиями  и   соответствующих мероприятий. Одни из них направлены к тому,  чтобы  предупреждать  стихийные бедствия,  не  допускать  самого  возникновения  их  –  это  превентивные (предупредительные)  мероприятия.  С другой  стороны,  на  случай,  когда стихийное  бедствие  уже  возникло,   необходимо  располагать  средствами скорейшей  ликвидации  его,  уменьшения  его  вредоносности.  Такая  борьба называется  репрессивной.  Однако  наряду  с  непосредственной  борьбой  со стихийными  бедствиями,  наряду  с  «превенцией»  и  «репрессией»  возникает потребность, и восстанавливать причинённые этими бедствиями хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь хозяйственные ресурсы.

Необходимо  выделить  также  и  ещё  одну  сторону  страхования:  «В качестве способа элиминирования или ограничения риска  страхование  приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и  для  всего народного  хозяйства.  Страхование  даёт  возможность   частному хозяйству восстановить погибшие или повреждённые  материальные  ценности.  Страхование также даёт человеку материальное обеспечение в случае утраты им или  близким ему  лицом  способности  получать  средства  к  существованию.  Но  роль страхования  этим не исчерпывается. Ослабляя момент риска, страхование тем самым даёт носителю хозяйственной деятельности – человеку – возможность с уверенностью взирать в  неизвестное  будущее.  Таким  образом, страхование  имеет  и  моральное  значение:  оно  стимулирует  активность человека»¹.

Оценка  значимости страхования дана  ещё в прошлом веке:  «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное хозяйство  превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой  капитальную  ценность, несмотря на  разрушаемость  её  физических  свойств»². Не утратило своё значение страхование и в наши дни. В постановлении Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г.    № 1139 говорится:  «Страхование  как система защиты  имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает  позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только  освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых  случаев, но  и  является  одним  из  наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой»³.

Смысл страхования можно выразить, с определенной долей  условности, через понятие «разделение ответственности». При этом  материальную основу такого разделения составляет создаваемый для  указанной цели фонд. Можно сказать, что история страхования – это история создания страховых фондов.

В истории страхования  можно выделить три фазы: «самострахование», следующее  за  ним  «взаимное  страхование»  и,  наконец,  «коммерческое страхование».

Суть самострахования  усматривается в том,  что  в  указанном  случае речь идёт о  децентрализованной  форме  «организации  страхового  фонда:  он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от  друга. Потеря,  испытанная  хозяйством,  на  нём  же  всецело  и  остаётся»⁴. В определённом  смысле это можно уподобить понятию – страхование,  т.к. фонд всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но мы видим  также,  что «откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья  не имеет ничего общего  с  идеей  страхования  потому,  что  здесь  отсутствует главный признак – распределение убытков между хозяйствами»⁵. Существует также вывод, что «страхование может быть определено как  форма организации централизованного (в том или ином масштабе)  страхового фонда за счёт децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками»⁶. В результате следует прийти  к выводу, что объективная оценка самострахования может быть дана только при одновременном учёте обеих его особенностей: и того, что в подобных случаях  предназначенная  часть имущества  остается,  в  конечном  счете,   во  владении,  пользовании  и распоряжении лица, и того, что  если  «случай»  всё  же  наступит,  придётся устранять  его  последствия  самому  и  за  свой  счёт. По этой причине справедливо отмечается, что «применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением из нормального  хозяйственного оборота средств предприятия в специальный фонд... Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб, наносимый которыми должен быть компенсирован».

Вторая  стадия  развития  страхования  -  взаимное  страхование  - действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой  фазы заключается в сборе страхового денежного капитала с владельцев застрахованного  имущества  и  вознаграждении  их  за  повреждённое  или уничтоженное  имущество.  Таким  образом,  «при  взаимном  страховании страхователи являются в то же время  страховщиками  друг  перед другом»⁷. «Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее  для  участников потому,  что  взнос,  какой  они  делают,  употребляется  исключительно на вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если  она периодическая,  может  быть  менее  значительна,  чем  плата  страховщику - барышнику, и, во  всяком  случае,  остаток  составляет  общую  собственность участников договора»⁸.

Третья стадия  развития  страхования,  но  первая  по  значимости  – коммерческое  страхование.  Это  договор,  заключаемый  страхователем  со страховщиком, в роли которого выступает коммерческая  организация в форме акционерного общества. Преимущества  этого  вида  страхования  в  том,  что «образуется акционерным  путём  огромный  капитал,  который  должен  внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им  на  страх убытки. Как и всякое  коммерческое  предприятие,  предполагающее  прибыль, страховое  общество  взимает  за  снимаемый  с  частного  хозяйства  страх, премию, которая состоит из двух элементов:

а) доли распределения  вероятного убытка между всеми страхователями и

б) прибыли на капитал, внесённый акционерами»⁹. По сути дела имеется в виду современный договор страхования.

Кроме этого, страхование разделяют на два вида: добровольное и обязательное. Однако помимо деления страхования на добровольное, основанное на свободно совершаемом по воле сторон договоре, и обязательное, при котором договор страхования должен быть заключён независимо от воли сторон, в силу прямого предписания закона, существует и промежуточная конструкция. Она выражается в том, что на одну из  сторон, в самых различных по своей юридической природе договорах,  возлагается законом или договором обязанность застраховать соответствующее имущество, использовав для этой цели договор страхования.

Обязанность страхования  может предусматриваться в отдельных  случаях и факультативной нормой. Так, ст. 490 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) допускает возможность возложения договором купли-продажи обязанности страховать товар на любую из сторон – продавца или покупателя.