Сущность договора страхования. Договор имущественного страхования

Следует  отметить,  что  договор  страхования,  несомненно,  всегда являлся и является  возмездным.  Эта  его  особенность  составляет  один  из конститутивных  признаков,  достаточно  чётко  выраженных  в  легальных определениях договоров имущественного и личного страхования.

Также мы видим, что п. 1 ст. 957 ГК связывает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страховой  премии  или  первого её взноса. Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный¹⁴.

Отнесение договора  страхования  к  числу  реальных  или,  напротив, консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления:  на одно- и двусторонние договоры.  Если  договор страхования   состоит из обязанности  страхователя  уплатить  премию и  обязанности   страховщика возмещать  убытки  (уплатить  страховую  сумму),  то  указанные  обязанности считаются взаимными только  при  условии,  если  и  та  и  другая  входят  в содержание договора. А  это  означает,  что  двусторонним  может  быть  лишь консенсуальный договор страхования¹⁵. А если договор страхования реальный, то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет  признан незаключённым  и  тем  самым  неспособным  породить  какие-либо  последствия. Право страхователя  требовать  от  страховщика  возмещения  убытков  (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления  страхового  случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки.  И  все  же  страхование условной сделкой не является, т.к. наступление  предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая.

Что же касается различий между договорами  хранения  и  страхования, то они состоят, прежде всего, в цели договора. Для хранения – это сберечь вещь, в то время  как  для  страхования  –  возместить  убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения  обязанность сберечь вещь возлагается на  сторону,  предоставившую  услугу  (под  услугой  имеется  в  виду  собственно  сбережение),  а  при  страховании,  напротив, принятие мер по сбережении  застрахованной  вещи  лежит на страхователе – стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре  хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей  услуги,  в  то  время  как  при страховании никакой передачи имущества  вообще нет; наконец,  хранение  лишь предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.

При поручительстве, подобно  страхованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое  может   наступить   или   не   наступить.   Различие   же   состоит   в    характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда  идёт  об  одном  и том же  –  неисполнении  или  ненадлежащем  исполнении  должником  основного обязательства, в то время как набор страховых  случаев  многообразен.  Кроме того,  обязательство  поручителя  является  субсидиарным,  а  страхования  – основным.

В договоре займа встречная  обязанность – платёж (возврат  полученных взаймы денег) – безусловна, а при страховании  она  зависит  от  наступления определённого события; к  этому  можно  добавить,  что  при  договоре  займа уплате подлежит заранее определённая  сумма,  к  тому  же,  как  правило,  с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты  определяется,  в конечном счете, лишь с наступлением страхового случая.

При  заключении  договоров  страхования  важная  роль  принадлежит правилам об отдельных видах страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК правила страхования (стандартные правила страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. При этом следует иметь  в  виду, что объединение страховщиков  представляет  собой  некоммерческую,  лишённую властных  полномочий  организацию.  Однако   за  страховщиком  сохраняется возможность  самому  разрабатывать  правила  страхования  и  тогда,  когда исходящие из  объединения страховщиков  аналогичные  стандартные  страховые правила вообще не существуют или, хотя и были приняты  объединением,  но  не удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.

Правила, о которых  идёт речь, способны, помимо  прочего,  обеспечить как  унификацию  используемых  на  страховом  рынке  договоров,  так  и   их достаточную полноту  и  определённость.  Всё  это,  в  свою  очередь,   даёт возможность сократить основания для споров между сторонами,  заключившими договор страхования.

Все такого  рода  правила,  независимо  от  того,  приняты  ли  они, одобрены или утверждены, приобретают юридическую  силу  только  после  того, как  будут  преобразованы  в  обычные,  согласованные  сторонами  договорные условия. Прямой путь к этому – включение правил в  целом  или  отдельных  их условий в текст договора. То есть следует,  не  ограничиваясь  указанием  на применение конкретных правил, непременно изложить их  в  одном  документе  с договором  (страховым  полисом)  либо  поместить  на   оборотной  стороне договора, либо  приложить  правила  к  договору.  В  этом последнем случае необходимо включить в договор указание на то, что  правила  были  вручены страхователю при его заключении.

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для  всех гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1                 ст. 432 ГК: договор  считается  заключённым,  если  между  сторонами,  в   требуемой  в надлежащих  случаях  форме,  достигнуто  соглашение  по  всем   существенным условиям договора. Существенные условия договора страхования описаны в ст. 942 ГК.

Для договора имущественного страхования существенными являются условия  об  объекте  страхования  –  определённом  имуществе  либо  ином имущественном интересе, о страховом случае – характере события, на  случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой  суммы и сроке действия договора.

Аналогичный   перечень   установлен   и   для   договора   личного страхования. Это – те же: страховой  случай,  страховая  сумма  и  срок действия договора. Отличие выражается лишь в  том,  что  место  имущества  и иных имущественных интересов заняло условие о застрахованном лице. По  этому поводу можно отметить, что наряду с  размером  страховой  суммы  «объект»  и «застрахованное  лицо»  выполняют  одну  и  ту  же  роль  – предмета соответствующего договора.  Следовательно,  речь  идёт  о  том  единственном условии, которое, как предусмотрено всё в той же ст. 432 ГК,  является существенным  для  любого  гражданско-правового  договора.  И только срок действия договора (и для личного и для имущественного страхования)  является  ещё  одним,  предусмотренным  в  законе  существенным условием договора. Соответствующее условие – о предмете  –  обеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования. В  одном  из  дел,  возникших  в  связи  с  заявленным требованием о выплате страхового  возмещения,  по  договору  была  застрахована  компьютерная   техника. При этом ее индивидуализация ограничивалась лишь местонахождением – определенным помещением. В решении по этому делу Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отметил: «Индивидуальных признаков вещей, составляющих массу застрахованного имущества, в договоре не приведено. Следовательно, в данном случае имеет значение местонахождение застрахованного имущества, а указание  конкретного адреса, по которому находится  имущество,  является  одним  из  существенных условий  договора»¹⁶.  Соответственно  действия страхователя, который без согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое  помещение (спор  возник  в связи с тем,  что в этом  последнем   было украдено застрахованное имущество) были расценены как представляющие собой «изменение истцом в одностороннем порядке  одного  из  существенных  условий  договора», которое  «нарушает  права  страховщика  и  противоречит  закону». Соответственно  Президиум  Высшего  Арбитражного Суда  Российской Федерации  признал,  что «правовые основания для возложения на  страховщика  обязанности  по  выплате страхового возмещения отсутствуют».

Предусмотренный в ст. 942 ГК перечень представляет собой для обоих видов  договора  страхования  обязательный  минимум  подлежащих   непременно согласованию условий. По этой причине содержащееся в              ст. 432 ГК указание на то, что помимо предмета договора и других условий,  названных  в  законе  и других  правовых  актах  существенными, таковыми являются и условия, необходимые для  договоров  данного  вида,  а  также  все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, распространяется и на договоры страхования.

Так,  для договоров и личного, и  имущественного  страхования у страховщика существует право на оценку страхового риска. В  имущественном страховании страховщик вправе произвести осмотр  страхуемого  имущества,  а при  необходимости  назначить  экспертизу  в   целях  установления  его действительной  стоимости.  А  в  договоре  личного  страхования  страховщик вправе  провести  обследование  страхуемого  лица  для  оценки  фактического состояния  его  здоровья.  Так,  в феврале 2003  года  в одной известной московской страховой компании была  сделана  попытка  застраховать  жизнь  и здоровье Аслана Масхадова на 10 миллионов долларов. При этом делался  акцент на закрытость при оформлении страхового полиса.  Затруднения  в  переговорах вызвало именно  то,  что  по  нормам  страхования  жизни  необходимо  личное присутствие  страхуемого  и  его  обязательное  всестороннее  медицинское освидетельствование,  перед  тем  как  оформить  страховой  полис.  Так  как выполнение данного требования являлось неосуществимым, руководством компании было принято решение в страховке Масхадова отказать.

Страхование относится  к числу договоров, для которых  письменная  форма является не просто обязательной, а именно условием её  действительности. Указав  на  последствия  нарушения  требования  о   письменной форме – недействительность договора страхования, ст. 940 ГК,  посвящённая  форме договора  страхования,  всё  же  предусмотрела  исключение  из  приведённого правила.  Имеются  в  виду  договоры   обязательного государственного страхования.

В порядке обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств федерального бюджета или бюджета субъекта Российской Федерации, страхуются работники правоохранительных органов, МЧС России, другие государственные служащие, военнослужащие, а также граждане, призванные на военные сборы.

Страховой полис  –  это  документ,  который  исходит  от  одной  стороны договора – страховщика, и вручается контрагенту – страхователю в  соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением¹⁷. В свою очередь акцептом – стадией, завершающей  заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.

Исходя из изложенного следует отметить, что договор страхования – это правовая форма страховых отношений, способ передачи риска, а также средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании.

В данном договоре обязательно  должны быть указаны участники страховых  отношений, существенные условия конкретных страховых правоотношений и источники  страховых взносов, а также правила  страхования.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой  в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем   существенным условиям договора.

2.2. Договор имущественного  страхования

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК по данному договору одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.

Заметную роль договор  имущественного страхования играет в предпринимательской деятельности, а также в экономической сфере. Среди элементов договора страхования  существенное значение имеют статус его сторон, порядок определения страховой суммы, страховой премии и страховых взносов.

Страховая сумма –  сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое  возмещение по договору и определяется соглашением сторон¹⁸. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма по общему правилу не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается: для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – потенциальные убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

Под страховой премией  понимается плата за страхование, которую  страхователь или выгодоприобретатель  обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы (ч. 2 ст. 929 ГК):

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск гражданской ответственности;