Анализ ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"

Закон N 161-ФЗ не вносит существенных изменений в регулирование правил перевода денежных средств. Среди прочего  предусматривается, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод по распоряжению клиента, под  которым понимается плательщик или  получатель денежных средств (ч. 1 ст. 5 Закона N 161-ФЗ). Перевод должен быть оформлен в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Он осуществляется за счет денежных средств клиента и возможен как при открытом банковском счете, так и при его отсутствии.

Получатель денежных средств  может получить их тремя способами (ч. 3 ст. 5 Закона N 161-ФЗ):

- на свой банковский  счет;

- в наличной форме;

- путем учета денежных  средств без открытия банковского  счета (только если переводятся  электронные денежные средства).

Перевод предполагается безотзывным, безусловным и окончательным. Это характеристика перевода денежных средств, обозначающая их списание, с банковского счета или предоставления плательщиком наличных, и  предоставление получателю в определенный момент времени (п. 16 ст. 3 Закона N 161-ФЗ). Обязательство оператора по переводу денежных средств, который обслуживает плательщика, перед последним прекращается в момент наступления окончательности перевода.

Частями 9 - 10 ст. 5 Закона N 161-ФЗ установлены основные правила определения  этого момента:

- если плательщика и  получателя обслуживает один  оператор по переводу денежных  средств, то окончательность перевода  наступает в момент зачисления  денежных средств на банковский  счет получателя или в момент  обеспечения получателю средств  возможности получения их в  наличной форме;

- если плательщика и  получателя обслуживают разные  операторы по переводу денежных  средств, то окончательность перевода  наступает в момент зачисления  денежных средств на банковский  счет оператора по переводу  денежных средств, обслуживающего  получателя.

Распоряжения клиентов могут  передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в  электронном виде. Это возможно, если иное не предусмотрено российскими  нормативными правовыми актами или  договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами (ч. 2 ст. 8 Закона N 161-ФЗ).

Распоряжение клиента  должно содержать реквизиты, предусмотренные  российскими нормативными актами и  договором с клиентом. Оператор обязан проверить их наличие, а также  удостовериться в праве клиента  распоряжаться денежными средствами. Кроме того, ему необходимо проверить  достаточность денежных средств  на счете для исполнения распоряжения

Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением  процедур идентификации клиента  или без их проведения в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Оператор электронных  денежных средств обязан провести идентификацию  клиента - физического лица, если остаток  электронных денежных средств больше 15 тыс. руб., но не превышает 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной  валюте. Электронное средство платежа  у такого клиента является персонифицированным (ч. 2 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).

Если же идентификация  клиента - физического лица не проводилась, то использовать электронное средство платежа можно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. руб. (ч. 4 ст. 10 Закона N 161-ФЗ). Такое электронное средство платежа является неперсонифицированным. С использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа за календарный месяц можно перевести не более 40 тыс. руб.

Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе использовать электронное средство платежа при  условии идентификации оператором электронных денежных средств (ч. 7 ст. 10 Закона N 161-ФЗ). Такое электронное средство платежа является корпоративным. Его использование возможно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте.

Закон N 161-ФЗ вводит понятия "электронные денежные средства" и "электронное средство платежа".

В 21 веке понятие «электронные деньги» прочно вошло в нашу жизнь, наряду с наличием в каждом доме компьютера, подключенного к Интернету. Электронными деньгами осуществляются расчетные операции, а что такое  электронные деньги, чем регламентированы данные операции - никто из обывателей даже не задумывается. (Источник: Национальная платежная система России: проблемы и  перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. - 131 с. ISBN 978-5-7310-2660-4)

Развитие информатики  и кибернетики привело к качественному  скачку в области платежных технологий. Одним из важнейших экономических  явлений, как с точки зрения практики, так и теории банковского дела, стали «электронные деньги» (ЭД). Их появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации денежного  обращения развитых странах и  создания благоприятной среды, стимулирующей  активное внедрение инноваций в  сфере платежных и расчетных  технологий. Под электронными денежными средствами согласно п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ следует понимать предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия банковского счета. Электронные денежные средства могут использоваться для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, если это лицо вправе передавать распоряжения в отношении кредиторов с использованием исключительно электронных средств платежа.( Источник: Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. - 131 с. ISBN 978-5-7310-2660-4)

Особо оговаривается, что  данное определение не касается деятельности профессиональных участников рынка  ценных бумаг, клиринговых организаций, управляющих компаний инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

Для перевода электронных  денежных средств денежные средства должны быть предоставлены оператору  на основании заключенного с ним  договора. Клиент - физическое лицо может  предоставить оператору денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме, а юридические лица и индивидуальные предприниматели - только с использованием банковского счета (ч. ч. 2 - 3 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Важно отметить, что перевод  электронных денежных средств запрещен между юридическими лицами и индивидуальными  предпринимателями. Хотя бы одной из сторон перевода должно быть физическое лицо, не имеющее статуса индивидуального  предпринимателя (ч. 9 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Перевод электронных денежных средств может осуществляться по требованию как плательщика, так и получателя денежных средств (ч. 7 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Электронные денежные средства должны быть переведены незамедлительно  после того, как оператор электронных  денежных средств принял распоряжение клиента (ч. 11 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Следует отметить, что остаток  электронных денежных средств не может быть обналичен клиентом - физическим лицом, если последний не был идентифицирован в соответствии с законодательством о противодействии  легализации и отмыванию доходов, полученных преступных путем. Указанные  средства могут быть переведены только на его банковский счет (ч. 20 ст. 7 Закона N 161-ФЗ). Если же клиент идентифицирован, он вправе получить остаток электронных денежных средств, не превышающий 100 тыс. руб. или эквивалентную сумму в иностранной валюте, наличными деньгами.

Остаток электронных денежных средств (или его часть) клиента - юридического лица или индивидуального  предпринимателя может быть по его  распоряжению зачислен или переведен  только на его банковский счет (ч. 22 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Закон N 162-ФЗ установил, что  электронные денежные средства не подпадают  под действие Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации" и страхованию не подлежат.

Отметим, что изменения, внесенные  в Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", предусматривают принудительное обращение  взыскания на электронные денежные средства.

Электронное средство платежа  в терминологии Закона N 161-ФЗ (п. 19 ст. 3) - это средство и (или) способ, позволяющие  клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и  передавать распоряжения в целях  осуществления перевода денежных средств  с использованием специальных технологий и носителей информации.

Электронные средства платежа  могут использоваться только на основании  соответствующего договора, заключенного оператором по переводу денежных средств  с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами  по переводу денежных средств (ч. 1 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Сегодня в мире действует  несколько сотен платежных проектов (Visa Cash, Proton, PayPal, E-Gold и т.д.), существуют несколько консорциумов (Visa International, MasterCard International), в задачу которых входит создание унифицированных стандартов для расчетов с использованием электронных средств платежа. Не обошел стороной этот процесс и Россию, где реализуется несколько десятков проектов ЭД (WebMoney, Яндекс. Деньги).( Источник: Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. - 131 с. ISBN 978-5-7310-2660-4)

В этой связи интерпретация  электронных денег имеет огромное значение для развития товарно-денежных отношений, обеспечения эффективного функционирования расчетно-платежных  систем, совершенствования механизмов денежно-кредитного регулирования  и снижения инфляционных рисков.

Что касается осуществления  контроля и надзора за данной системой, то как упоминалось в начале работы, эта система контролируется Банком России. 

Банк России при осуществлении  такого надзора уполномочен анализировать  документы и информацию, которые  касаются деятельности поднадзорных организаций  и участников платежных систем, а  также создания и функционирования платежных систем, проводить инспекционные проверки поднадзорных организаций, осуществлять действия и применять меры принуждения, если поднадзорные организации нарушили требования законодательства в сфере НПС.

Банк России осуществляет плановые и внеплановые инспекционные  проверки поднадзорных организаций.

На основании выявленных нарушений законодательства об НПС  к субъектам НПС могут быть применены различные меры принуждения, вплоть до ограничения или приостановления  оказания операционных услуг, а также  исключения из реестра операторов платежных  систем (ст. 34 Закона N 161-ФЗ). Банк России также вправе привлечь поднадзорную организацию и ее должностных лиц к административной ответственности в соответствии со ст. 15.36 КоАП РФ.

Так же Банк России проводит наблюдение за НПС с целью совершенствования ее субъектами своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также развития платежных систем и платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России (ч. 5 ст. 31 Закона N 161-ФЗ).

Подводя итоги по анализируемому закону, следует сделать вывод, что несмотря на то, что данный закон вступил в силу и является действующим, он нуждается в дальнейшем совершенствовании. Попытки нашего государства создать эту самую «национальную платежную систему»  предпринимались не один раз, на ее разработки ушли многие годы. Но существенного прогресса ее действия все еще не велик, а дело не только в выработке принципов и стандартов ее действия, а в проблеме осуществления процессинговой деятельности, но и в населении нашей страны. Наших граждан ни так просто убедить в необходимости такой системы и ее удобстве использования.

Мировой опыт показывает, что  национальные и международные платежные  системы создаются в тех случаях, когда в них возникает насущная потребность. Так системы Visa и Mastercard дают возможность своим клиентам пользоваться счетом в своем банке в любой точке мира, осуществлять платежи через Интернет, позволяют не возить с собой крупные суммы денег наличностью. Они возникли тогда, когда общий уровень благосостояния в Европе и Америке позволил большинству европейцев свободно путешествовать и приобретать недвижимость за границей.

 В России прослойка  населения, для которой актуально  все выше перечисленное очень  мала и составляет меньше 15 % населения.  Всем остальным НПС не принесет  никаких дополнительных выгод,  а лишь дополнительные траты:  оплата карточек, банковского обслуживания  счетов, потеря комиссии при обналичивании средств в «чужом» банкомате. На сегодняшний день для России имеет смысл говорить о единой внтурибанковской платежной системе, которая позволит сократить время транзакций и сведет к минимуму «волокиту» с которой сталкиваются рядовые жители нашей страны при обращении в банк. Тогда, вполне возможно, россияне предпочтут быстрое и надежное банковское обслуживание в рамках национальной платежной системы работе с ЭПС и терминалами.