Контрольная работа по "Банковское право"

На наш взгляд, понятие  «заемщик» не может правильно  раскрыть данную сторону - участницу  отношений потребительского кредитования. Более правильным следует признать понятие «заемщик-потребитель», т.е. гражданин, имеющий намерение заключить договор потребительского кредита для приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Необходимо также отметить, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения заемщика-потребителя  к типовому договору потребительского кредита.

При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее закрепить условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. Нельзя не согласиться с А.В. Цыпленковой, указывающей на то, что, «применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушения договора и пр.²».

Таким образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского кредита выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом  гражданского права, нуждается в дополнительной защите своих интересов.

Еще одну отличительную  особенность потребительского кредита - целевое использование денежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительского кредитования.

Деятельность банка  при потребительском кредите, равно как и при кредитном договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования необходимо рассмотреть подробнее.

Типичной и непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита как обязательства в  целом является предоставление денежного  капитала для временного использования. Эта типичная цель презюмируется в каждом договоре потребительского кредита.

Введение (дополнительной) цели использования потребительского кредита в содержание договора выходит  за эти рамки, поскольку ограничивает возможности потребления полученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который предпочел бы распоряжаться ими свободно. Такая свобода может быть ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов либо по соглашению сторон, например на покупку бытовой техники или оплату получения образования.

Дополнительная цель не упраздняет непосредственную цель: кредитор (банк) в равной мере обязан предоставить свое исполнение заемщику (физическому лицу).

В договоре потребительского кредита сосуществуют две цели: общая (causa) и дополнительная - использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - оказывающая влияние на определение юридической судьбы договора потребительского кредита¹.

Установление цели при  потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно  обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства  по возврату.

Таким образом, принцип  целевого использования предполагает под собой следующие права и обязанности сторон:

- обязанность заемщика  по соблюдению целевого назначения  потребительского кредита;

- обязанность заемщика  обеспечить кредитору возможность  осуществлять контроль за целевым  использованием потребительского  кредита;

- право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль за расходованием предоставленных средств.

При нарушении положений  договора потребительского кредита  применяются нормы о целевом  использовании денежных средств, установленные  ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие неблагоприятные последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего его кредитования по договору.

В настоящее время  формальное ограничение на использование  потребительского кредита содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утвержденных совместным письмом ФАС России и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 № ИА/7235/77-Т¹, согласно которому целью потребительского кредита является приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ввиду указанной специфики  договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны  договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На наш взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

Правовые акты:

1. Конституция Российской  Федерации (в послед. ред. законов  РФ о поправках к Конституции  РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, №7-ФКЗ) // Российская газета. 1993. 25 декабря; 2009. 21 января.

2.Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (в последней  ред. ФЗ от 27.04.2013 №94-ФЗ) // Собрание  законодательства РФ. 1994. №32. Ст. 2131; 2013. №13. Ст. 1215.

3.Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года №18-ФЗ (в последней  ред. ФЗ от 08.04.2013 №83-ФЗ) // Собрание  законодательства РФ. 1996. №12. Ст. 1201, 1202; 2013. №28. Ст. 1562.

4.Федеральный закон от 27 июня 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в последней ред. ФЗ от 30.09.2012 г. №245-ФЗ) // Российская газета. 2002. 13 июля; 2012. 3 октября.

5.Федеральный закон  от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в последней ред. ФЗ от 23.07.2012 г. №181-ФЗ) // Российская газета. 1990. 8 декабря; 2012. 28 июля.

6.Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.

Научная литература:

1.Гражданское право.  Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: Волтерс Клувер, 2007. – 536 с.

2.Киричук А.А. Специфика  договора потребительского кредита  // Юрист. 2010. № 10. – С. 42-43.

3.Правовое регулирование  банковской деятельности / Отв. ред.  Е.А. Суханов. - М.: ЮрИнфоР, 2007. – 376 с.

4.Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское  кредитование потребителей: юридические  и экономические особенности  // Банковское право. 2010. № 3. – С. 48-54.

5.Тосунян Г.А., Викулин  А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право  Российской Федерации. Общая часть:  Учебник / Отв. ред. Б.Н. Топорнин. - М.: Юрист, 2010. – 436 с.

6.Цыпленкова А.В. Некоторые  особенности договоров присоединения  // Юридический мир. 2010. № 3. - С. 28-32.

¹ Правовое регулирование банковской деятельности / Отв. ред. Е.А. Суханов. - М.: ЮрИнфоР, 2007. – С. 243-244.

¹ Правовое регулирование банковской деятельности / Отв. ред. Е.А. Суханов. - М.: ЮрИнфоР, 2007. – С. 243-244.

¹ Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Отв. ред. Б.Н. Топорнин. - М.: Юрист, 2010. – С. 267-268.

¹ Чалов А.И. Комментарий к Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (постатейный) – М.: Деловой двор, 2010. – С. 67-68.

¹ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года №18-ФЗ (в послед. ред. закона от 08.04.2013 №83-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1996. №12. Ст. 1201, 1202; 2013. №28. Ст. 1562.

² Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в послед. ред. закона от 23.07.2012 №181-ФЗ) // Российская газета. 1990. 8 декабря; 2012. 28 июля.

¹ Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. 2010. № 3. – С. 54.

² Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. 2010. №3. - С. 28.

¹ Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. 2010. №10. – С. 42-43.

¹ Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.