Роль банков в развитии денежного рынка

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ	3
1. БАНКИ И ИХ РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ  ЭКОНОМИКЕ      1.1. Современная  банковская система: понятие,  сущность, функция и структура      1.3. Государственный  Банк Российской Федерации      1.2. Понятие «коммерческий банк» и его роль в современной экономике	5   5 7   11
2. ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ  И СТРУКТУРА ДЕНЕЖНОГО РЫНКА        2.1. Понятие, функции и структура денежного рынка      2.2. Инструменты денежного рынка        2.3. Стратегия  развития денежного рынка	13 13 16 17
3. РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В СТАНОВЛЕНИИ И РАЗВИТИИ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА	21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	25
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	27
ПРИЛОЖЕНИЕ

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

 

Современная экономика  представляет собой очень сложную  систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование как всей экономики в целом, так и, непосредственно, денежного рынка. На сегодняшний день банки призваны:

• аккумулировать свободные денежные средства;
• выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов;
• производить эмиссию.

Сейчас невозможно  представить гармонично развитое государство  без разветвленной сети банков.

Деньги играют в современном мире также огромную роль. Считается, что тот кто владеет наибольшим количеством банкнот, векселей, акций, любых других форм денежных заменителей (более или менее ликвидных) есть человек преуспевающий. Тем не менее, деньги, а тем более вся совокупность финансовых инструментов - очень сложный организм, функционирующий по своим правилам и законам.

Основной целью данной работы является изучение роли банков в развитии современной экономики в России, а, соответственно, в развитии денежного рынка, так как данная тема достаточно широко анализировалась в период конца 90-х годов, а на сегодня эта тема недостаточно исследуется.

Для рассмотрения указанной цели предстоит решить следующие задачи:

• дать понятие «банк», «банковская система», «денежный рынок»;
• рассмотреть структуру банковской системы и взаимозависимость с денежным рынком;
• рассмотреть роль органов денежно-кредитного регулирования в становлении и развитии денежного рынка;
• произвести выводы настоящего исследования.

Для выполнения поставленных задач были использованы научная и учебная литература, монографии известных экономистов, таких как А.Г. Братко, Л.В. Васильев, С.В. Кочетков, А.В. Молчанов и Э. Роде, действующее на данный момент законодательство и иные правовые акты.

 

 

1. БАНКИ И ИХ РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

 

 

   1.1. Современная банковская система: понятие, сущность, функции и структура

 

   Слово «банк» происходит от итальянского «banco» и означает «стол».

   Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом  ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.)¹.

    Банки выполняют  в рыночном хозяйстве следующие  важные функции:

• посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
• посредничество в платежах;
• мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
• создание кредитных орудий обращения.

  Посредничество банков  в кредите устраняет все преграды, стоящие на пути к прямому  кредитованию. Банки мобилизуют  вклады различных размеров и  различной срочности, поэтому  могут предоставлять функционирующим  капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

    С посредничеством  в кредите тесно связана другая  функция банков - посредничество в платежах². В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.

    Особая функция  банков - мобилизация денежных доходов  и сбережений и превращение  их в капитал³.  Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Ссудный капитал, в свою очередь, банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков, в конечном счете, превращаются в капитал.

    Одной из  функций банков является создание  кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги⁴.

    Выполняя перечисленные  функции, банки, содействуют расширенному  воспроизводству путем:

• предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;
• сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;
• мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.

      В широком  смысле слова под кредитной  системой понимают совокупность  кредитных отношений, форм и  методов кредита,  существующих  в рамках той или иной социально-экономической  формации.

В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность.

Банковская  система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки.

 

1.2. Государственный Банк Российской Федерации

  

Госбанк РФ является центральным банком страны. Он подотчетен Верховному Совету и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

Основные задачи Госбанка:

• обеспечение устойчивости денежной единицы;
• проведение денежного обращения, расчетов и валютных отношений;
• защита интересов кредиторов и вкладчиков на основе определения правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;
• содействие развитию экономики, созданию единого рынка Российской Федерации и его интеграции в мировую экономику.

В рамках резервной  системы он выполняет:

• эмиссионные;
• кредитные;
• расчетные;
• управленческие функции.

На Госбанк  РФ возложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. При этом в текущую деятельность коммерческих банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регулирующие и контрольные функции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом о банках, лицензии на совершение банковских операций, в том числе в иностранной валюте.

В целях обеспечения  финансовой прочности банка и  защиты интересов его клиентов, Госбанк  РФ определяет порядок формирования из прибыли коммерческих банков страховых  и резервных фондов, предназначенных  для покрытия возможных убытков, устанавливает для этих банков следующие экономические нормативы:

• минимальный размер уставного капитала;
• предельное соотношение между размером собственных средств банка и суммой его активов;
• показатели ликвидности баланса;
• размер обязательных резервов, размещаемых в Госбанке РФ;
• максимальный риск на одного заемщика;
• максимальные размеры валютного, процентного и курсового рисков.

В целях обеспечения  экономических условий устойчивости функционирования банковской системы  Госбанк РФ установил также следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

• нормативы достаточности капитала коммерческого банка;
• нормативы ликвидности баланса коммерческого банка;
• минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Госбанке РФ; 
• максимальный размер риска на одного заемщика.

При этом Госбанк  применяет нормативы как директивного характера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так  и оценочные, используемые для анализа  их деятельности и финансового состояния.

Достаточность капитала коммерческого банка определяется минимально допустимым размером уставного капитала банка и предельным соотношением всего его капитала и суммы активов с учетом оценки риска.

Банки обязаны  поддерживать постоянное соответствие между объемами привлечения и  размещения ресурсов с учетом сроков кредитных операций.

При несоблюдении коммерческим банком установленных  экономических нормативов и требований ликвидности баланса Госбанк  РФ имеет право:

• увеличить размер средств банка, депонируемых в Госбанке РФ;
• ставить вопрос перед учредителями банка о проведении мероприятий по оздоровлению финансового положения банка и в необходимых случаях его реорганизации или ликвидации.

Установленные Госбанком РФ привила регулирования  деятельности коммерческих и кооперативных  банков включают порядок формирования коммерческими банками фонда регулирования кредитных ресурсов банковской системы РФ. В целях дальнейшего развития экономических методов управления кредитной системой, повышения эффективности использования кредитных ресурсов, концентрации их на решении приоритетных общегосударственных программ и задач Госбанк РФ образует этот фонд за счет части привлеченных банками ресурсов и депозитов.

Депонирование средств может быть осуществлено частично или полностью в форме  вложений в облигации Государственного внутреннего займа РФ.

Размер средств, подлежащих депонированию, банк рассчитывает, исходя из остатков привлеченных средств  на 1 число каждого месяца.

Госбанк РФ может  предоставлять краткосрочные кредиты  коммерческим и кооперативным банкам за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов в пределах установленного лимита кредитования. Решение вопроса о предоставлении кредита принимается на основе анализа финансового состояния коммерческого банка, перспектив погашения кредита, с учетом фактического формирования собственных ресурсов и привлечения банком средств на расчетные, текущие, депозитные и другие счета предприятий, организаций и кооперативов и размещения ресурсов.

Кредитование  осуществляется на основе договоров, в  которых предусматриваются взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон, срок и размеры ссуды, обязательство банка РФ по своевременному предоставлению кредита, порядок его выдачи и погашения, процентная ставка, условия ее изменения, обязательства коммерческого банка по залогу и своевременному возврату кредита, содержание информации, представляемой банку РФ для проверки обеспечения кредита. В таком договоре могут содержаться и другие условия по соглашению сторон. В качестве обеспечения кредитов могут приниматься гарантии получателей, располагающих соответствующими денежными и материальными ресурсами, свободными от залога. Процентные ставки по кредитам, предоставляемым коммерческим, кооперативным банкам Госбанком РФ, устанавливаются Правлением Госбанка РФ.