Страхование банковских вкладов

РОССИЙСИКЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМ. А.И. ГЕРЦЕНА

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Реферат на тему:

«Страхование  банковских вкладов»

 

 

 

Работу выполнил:

Студент 3 курса

Юридического  факультета

РГПУ им. А. И. Герцена

Грустливый  Илья

 

 

 

 

 

 

 

Санкт- Петербург

2013 г. 
Содержание

 

Введение………………………………………………………………….3

Глава 1.Институт страхования банковских вкладов…………………..5

Глава 2.Специфика страхования в банковской сфере РФ…………….8

Глава 3.Страхование банковских вкладов за рубежом……………….12

Глава 4.Российская система страхования вкладов……………………15

Заключение………………………………………………………………19

Список используемой литературы……………………………………..21

 

 

Введение

Источником  расширения ресурсной базы банковского  сектора являются денежные накопления граждан, которые так необходимы для усиления инвестиционных возможностей экономики. В связи с этим, активизация  процесса накопления финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет огромную значимость.

По мнению отечественных и зарубежных экономистов, низкий уровень доверия граждан  к коммерческим банкам является основной проблемой, препятствующей успешному  процессу накопления финансовых ресурсов физических лиц во вклады. Для привлечения накоплений населения необходимо убедить  людей, во-первых, в том, что такое инвестирование лично для них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая свои деньги, они не рискуют их потерять.

Однако  от неблагоприятных ситуаций, делающих невозможным возврат денег вкладчикам, не застрахован ни один банк, и было бы несправедливо утверждать, что  это исключительно российская проблема. Именно для решения данной проблемы в мировой практике существует система  защиты вкладов населения, которая, в случае наступления какой-либо неблагоприятной ситуации, гарантирует, что вкладчик получит свои деньги назад.

Правительство РФ и Банк России предпринимают целый комплекс мероприятий для изменения данной ситуации в нашей стране. К числу важнейших из них относится принятый 23.12.2003 года №177- ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Статья 1 данного закона гласит о том, что  «целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов  вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и  стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации»¹. Другими словами этим законом обеспечивается защита интересов вкладчиков посредством введения необходимой правовой базы, устанавливаются организационные принципы системы страхования вкладов, а также регулируются отношения, возникающие в процессе функционирования системы страхования вкладов.

Необходимость наличия законодательной базы очевидна. Независимыми экспертами и представителями  банковского сообщества в России отмечается положительное влияние  принятого закона на развитие сберегательного  дела.

Определение сущности системы страхования вкладов  представляет самостоятельную научную  проблему, поскольку единых подходов к определению «страхования вкладов» и «системы страхования вкладов» не существует.²

Так, в  отечественной научной литературе полностью отсутствует определение  системы страхования вкладов (депозитов). Во многих определениях «страхование вкладов» сводится к понятию вида имущественного страхования в банке, что не позволяет обособить данный механизм защиты денежных средств вкладчиков от основных видов страхования имущества.

Следует также отметить, что большинство  российских авторов ограничивают страхование  вкладов защитой и возвратом  денежных средств вкладчиков в случае банкротства сберегательного учреждения, не предусматривая разработку мер по профилактике банкротства банка, что может способствовать обеспечению стабильности и финансового здоровья банковской системы в целом.

 

Глава 1. Институт страхования банковских вкладов.

Система страхования вкладов включает цели, функции и механизм взаимодействия между основными субъектами. К  целям создания системы страхования банковских вкладов относят:

• Содействие стабильности финансовой системы страны;
• Снижение у владельцев застрахованных денег стимулов к их изъятию из банков из опасения потерять сбережения;
• Защита наименее просвещенных в области финансов владельцев депозитов, которые имеют незначительные по размерам суммы, размещенные в банках;
• Сокращение государственных расходов на проведение мероприятий по реструктуризации/ликвидации обанкротившихся банков;
• Создание равных конкурентных условий для банков, привлекающих депозиты;
• Смягчение влияния банкротств банков на население;
• Совершенствование банковского законодательства;
• Замещение неявной государственной гарантии страхования вкладов ограниченным пределом возмещения;

Страхование банковских вкладов имеет не только преимущества, но и недостатки. Перечислим некоторые из них.

Во-первых, страхование депозитов нарушает рыночный порядок, поскольку снижает  стимулы для принятия эффективных  решений банковскими менеджерами, вкладчиками и заемщиками.

Во-вторых, существует возможность неэффективного отбора банков.

В-третьих, существует проблема «морального вреда», которая заключается в следующем: уверенность владельцев депозитов  и акционеров банков в полной защите от угрозы банкротства может привести к уменьшению контроля за финансовым состоянием банка, к инвестированию привлеченных средств в рискованные проекты.

Решение вышеперечисленных проблем обеспечивается через установление стандартов корпоративного управления, установление предельного  размера страхового возмещения по депозитам, исключение отдельных категорий  депозитов из числа страхуемых и др.

Создание  системы страхования банковских вкладов населения является специальной  государственной программой, реализуемой  в соответствии с положениями  ФЗ от 23 декабря 2003 года №177-03 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с указанным законом создано Агентство по страхованию вкладов. Его основная задача – защита сбережений населения, размещенных во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Участие в системе страхования обязательно  для всех банков, имеющих право  на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня  включения банка в реестр банков-участников системы.

Участниками системы страхования  вкладов являются:

• вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады (в случае наступления страхового случая – выгодополучатели);
• банки, в которых физические лица разместили вклады (страхователи);
• Агентство по страхованию вкладов (страховщик);
• Банк России как регулирующий орган.

Для страхования  вкладов вкладчику не требуется  заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Агентство по страхованию вкладов за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с законом о страховании вкладов размер возмещения устанавливается исходя из суммы обязательств перед вкладчиком, в отношении которого наступил страховой случай.

Страховые случаи, с наступлением которых у вкладчика возникают права требовать возмещения по вкладам, – это: отзыв у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций и введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках, за исключением:

• средств физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
• средств, размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Финансовая основа системы страхования вкладов – фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Основными источниками формирования фонда являются:

• страховые взносы;
• пени за неполную или несвоевременную уплату страховых взносов;
• средства федерального бюджета (в случае недостатка средств с целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов);
• доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов.

 

Глава 2. Специфика страхования в банковской сфере РФ.

Банк - финансовое учреждение, имеющее лицензию на прием  вкладов и выдачу кредитов, а также  осуществляющее расчеты между фирмами  и ведущее операции с ценными  бумагами.

Банки являются посредниками между вкладчиками  и заемщиками, обеспечивая функционирование и устойчивость платежной системы, а также оказывая существенное воздействие  на спрос и предложение денежного  капитала.

Одними из старейших, традиционных банковских услуг являются депозитные услуги, связанные с хранением  свободных денежных средств клиентов на банковских счетах с условием начисления определенных процентов на них.

Депозит есть форма выражения кредитных  отношений банка со вкладчиками по поводу предоставления последними банку своих собственных средств во временное пользование. «Депозит» в переводе с латинского - вещь, отданная на хранение, и, следовательно, депозитом может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся денежные средства.

Депозитные счета бывают самыми разнообразными, и в основу их классификации  могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое  назначение, степень доходности и  т.д.

Следует отметить, что в действующем  банковском законодательстве России большое  внимание уделяется вопросам вкладов  граждан. Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или  иностранной валюте, размещаемые  физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме  в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для  вклада данного вида федеральным  законом и соответствующим договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

В настоящее время банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность  исполнения своих обязательств перед  вкладчиками, однако не гарантируют  возврат вкладов при чрезвычайных для них обстоятельствах. Привлечение  средств во вклады оформляется договором  в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется  банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается. Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50 процентов голосующих акций (долей), гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные  граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка  для размещения во вклады принадлежащих  им денежных средств и могут иметь  вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться  вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты  в соответствии с договором.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Учредителем такого фонда предполагаются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств федерального фонда обязательного страхования вкладов должен определяться федеральным законом.

Банки имеют право создавать  фонды добровольного страхования  вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов  по ним. Фонды добровольного страхования  вкладов создаются как некоммерческие организации.

Число банков — учредителей фонда  добровольного страхования вкладов  должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного  капитала, установленного Банком России для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования  вкладов определяется их уставами и  федеральными законами, которые также  еще не приняты.

Актуальность принятия федеральных  законов о гарантии и страховании  вкладов особенно проявились в дни  банковского кризиса, ибо потеря доверия и репутации банков грозит массовыми изъятиями вкладов, нарастанием  социальной напряженности. Считается, что единовременное изъятие 1\3 вкладов  из банка может привести к его  банкротству. Такой ситуации можно  избежать, если создать государственную  систему гарантий вкладов.