Возможности регулирования правоотношений в системе банковского права РФ

 

Оглавление

 

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Понятие и структура банковских правоотношений

1. . Понятие и признаки банковских правоотношений……….. …………6
2. . Виды банковских правоотношений……………………………………8

        1.3. Субъекты, объекты и предмет банковских правоотношений………10

Глава  2. Возможности  регулирования правоотношений в системе

банковского права РФ…………………………………………………………...15

Заключение…………………………………………………………………….…20

Список используемых источников и литературы………………………….…..21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Государство в целях обеспечения  стабильности в экономике стремится  к стабильности в банковской системе. Для достижения этой цели оно старается  балансировать между тем, чтобы, с одной стороны, предоставить банкам как можно больше предпринимательской  самостоятельности, но, с другой стороны, чтобы не дать банкам ущемить интересы государства и общества в целом. К сожалению, во всем мире, и в  России в том числе, такой баланс не в полной мере соблюдается. Российское законодательство, во-первых, не отличается стабильностью и уже по одной этой причине не способно обеспечить обществу искомый баланс интересов. Во-вторых, оно не отличается качеством принимаемых норм, которые нередко противоречат друг другу. В-третьих, большинство действующих нормативных актов банковской сферы носят подзаконный характер, что, конечно, нельзя признать удовлетворительным, учитывая особенности объекта регулирования банковского законодательства. ¹

Конституция РФ закрепляет нормы регулирования банковского права и гласит, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти. Регулирование банковской деятельности на уровне субъектов Федерации не допускается, поскольку согласно п. «ж» ст. 71 Конституции, установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в исключительном ведении Российской Федерации.²

Актуальность темы. Банковское право регулирует общественные отношения, которые затрагивают жизненно важные интересы людей. Без всякого преувеличения можно сказать: от того, насколько правильно организованы банковская система и банковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи и неудачи в развитии российского общества. Статистика выданных и отозванных банковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателями опубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существует проблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходной экономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность.³

Объект  исследования в контрольной работе - банковская деятельность и возникающие в связи с ней общественные отношения, содержанием которых является банковская операция или банковская сделка.

Предметом исследования является нормы законодательства, регулирующие  конкретные отношения между банками и клиентами, двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций, ЦБ РФ и банками, ЦБ РФ и Правительством РФ (отношения взаимного представительства) и др.

Целью контрольной работы является теоретическое раскрытие сущности банковских правоотношений, их роль в экономической сфере.

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих  задач:

1. Дать определение понятию банковские правоотношения;
2. Определить признаки и виды банковских правоотношений;
3. Изучить субъекты и объекты банковских правоотношений;
4. Проанализировать возможности регулирования правоотношений в системе банковского права РФ.

     Теоретические основы правового регулирования банковских отношений заложены в трудах таких известных правоведов, как Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко, О.Н. Горбунова, Ю.А.Крохина, Д. Г. Алексеева, Е. Г. Хоменко, А.Г. Братко, О.И. Лаврушин, А. Тадеев и др. 
     Методологическую основу нашего исследования составляет совокупность научных приемов и методов исследования объективных явлений и процессов, в частности, диалектический, формально-логический, исторический, структурно-функциональный методы, а также метод сравнительных исследований и иные методы.  
      Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты до недавнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скучными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас ситуация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, укрепления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арбитражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определяется квалификацией юриста.

Все это и многое другое превращает банковское право в одну из самых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права необходимо любому активно действующему в сфере экономики гражданину. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского права должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие банка. И наоборот, ошибки и незнание юриста могут привести к крупным финансовым потерям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие  и структура  банковских правоотношений

 

Банк России как участник правоотношений. Банк России является участником многочисленных правоотношений, причем значительную и даже большую  часть из них он сам же и инициирует, издавая различные нормативные  акты, которые регулируют его отношения  с кредитными организациями в  России.

Если мы попытаемся обобщить и классифицировать все правоотношения, в которых одним из субъектов  является Банк России, то в самом  общем виде у нас получится, что все они делятся на две группы:

     - те правоотношения, в которых реализуется его компетенция в системе разделения властей, то есть внешние правоотношения по отношению к банковской системе в целом. Это конституционные правоотношения по формированию его высших руководящих органов, по взаимодействию с законодательной и исполнительной властями в государстве;

     - все правоотношения внутри банковской системы, в которых осуществляются предусмотренные законодательством функции Банка России. Сюда входят все правоотношения, участниками которых являются кредитные организации и Банк России.⁴

 

1. Понятие и признаки банковских правоотношений

 

Вряд ли целесообразно, да и возможно в принципе дать исчерпывающую дефиницию банковским правоотношениям. Но если, все же, следуя традициям российского правоведения, постараться это сделать, то определение будет выглядеть следующим образом. Банковские правоотношения - это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, основным содержанием, которого являются права и обязанности, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Банка России, порядка проведения банковских операций.

Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками:

1) наличие  специального субъекта в виде  банка или иной кредитной организации;

2) наличие  специального объекта;

3) опосредованность  через банковские правоотношения  денежно-кредитной политики государства,  что означает отсутствие свободы  воли сторон в определении  форм правоотношений и правил  их реализации, прямое или косвенное  участие государства в этих  правоотношениях.

Значение любого правоотношения состоит в том, что юридические  и физические лица, различные организации  в процессе своей практической деятельности сравнивают и оценивают свое фактическое  поведение и поведение других участников в конкретном отношении  с тем, каким должно быть их поведение  в соответствии с требованиями нормативного акта.

Например, между Банком России и кредитной организацией существует правовое отношение по соблюдению последней  установленных для нее нормативов. Фактически могут быть некоторые  отклонения от установленной для  данного правоотношения модели финансовой деятельности - вопрос только в степени  несоответствия. Но правоотношением  должно считаться не фактическое  отношение, которое содержит отклонения, а юридическое, то есть такое, каким  оно должно быть в данной ситуации. Такой подход всегда позволяет сравнивать юридическое и фактическое в  отношениях между субъектами, не смешивая одно с другим.⁵

В юридической литературе, на мой взгляд, понятие банковского правоотношения определяется слишком широко. Некоторые авторы считают, что банковское правоотношение имеет комплексный характер, что оно регулируется нормами и публичного, и частного права. При таком подходе создаются предпосылки для поглощения гражданских правоотношений построенных на основе равенства сторон, банковскими отношениями, которые строятся на основе власти и подчинении. Грань между частным и публичным правом стирается. Соответственно Банк России получает возможность вмешиваться в частные правоотношения между кредитными организациями и их клиентами.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать  следующие:

а) норма закона, например, при реализации кредитно-денежной политики государства или формировании обязательных резервов;

6) административный акт, например  выдача лицензии или ее отзыв;

в) договор или односторонняя  сделка;

г) причинение вреда (является спорным и нуждается в дополнительном обосновании).

На мой взгляд, субъектный состав банковского правоотношения включает только правоотношения между кредитными организациями и Банком России, а также между учредителями кредитной организации и Банком России в момент создания, реорганизации, преобразования или ликвидации банка, включая и процедуры, связанные с его санацией.

 

1.2. Виды банковских правоотношений

 

Виды банковских правоотношений классифицируются по различным основаниям:

1) в зависимости от субъектного  состава это могут быть правоотношения между:

– банком и клиентом;

– двумя  и более коммерческими банками;

– ЦБ РФ и  коммерческими банками;

– ЦБ РФ и  правительством и иными органами власти;

– банками  по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;

– кредитной  организацией и ее внутренними структурными подразделениями, например, с обменными  пунктами, а также с обособленными  структурными подразделениями.

Однако  некоторые авторы, например, Братко А.Г., к банковским правоотношениям  относят только вертикальные правоотношения. Отношения банка с клиентом остаются за пределами банковских правоотношений, поскольку в банковском праве  применяется только метод властного  приказа, а нормы банковского  права императивны и не предусматривают  равенства сторон. Это влияет на субъектный состав банковских правоотношений. Отношения банка с клиентом, акционером и вкладчиком регулируются, по мнению, А. Г. Братко, гражданским правом.⁶

2) в зависимости от характера  банковских операций определяют:

– пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;

– активные правоотношения – когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;

– посреднические правоотношения – когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками.

3) в соответствии с основными  функциями, присущими любому банку,  можно выделить банковские правоотношения:

– аккумулирование  средств, т. е. пассивные правоотношения;

– предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;

– содействие платежному обороту – посреднические.

4) по содержанию правоотношений:

– имущественные  правоотношения, связанные с денежными  средствами как с особым видом  имущества;

– неимущественные  правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой  репутации банка, использованием различных  наименований и т. д.;

– организационные  правоотношения, связанные с построением  внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.

Возможны и иные основания  классификации банковских правоотношений.

 

1.3. Субъекты, объекты и предмет  банковских правоотношений

 

     Банковская деятельность регулируется по преимуществу гражданским и банковским правом, поэтому в зависимости от правоотношений их субъекты могут относиться к субъектам банковских правоотношений или гражданско-правовых правоотношений.

Структура банковских правоотношений – это внутреннее строение и взаимосвязь элементов правового отношения, ее составляют субъекты (участники) и содержание правоотношения.

К субъектам банковских правоотношений могут относиться: