Приоритетные направления развития банковской системы в России

Основная конституционная  цель деятельности Банка России - обеспечение стабильности денежной единицы Российской Федерации⁹. Эта конституционная цель реализуется через ряд задач, определенных законом, среди которых выделяются осуществление эффективной денежно-кредитной политики, обеспечение стабильности банковской системы, обеспечение функционирования системы расчетов¹⁰.

С конституционной целью  деятельности Банка России непосредственно  связано осуществление им банковского  надзора. Деятельность кредитных институтов, в силу их значимости для экономики и социальной сферы, практически в любой современной стране регулируется отличным от иных организаций образом и контролируется обществом с помощью специальных форм и методов, как непосредственно публичных, через систему институтов денежно-кредитной политики и (или) банковского (или финансового) надзора, так и косвенных - через аудит и деятельность рейтинговых агентств. Органы, осуществляющие денежно-кредитную политику и (или) банковский надзор, обладают (или должны обладать) широкими полномочиями по воздействию на кредитные организации. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций¹¹

Банк России по вопросам своей компетенции имеет право  издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной  власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, действующих в сфере финансовых отношений. Он является важным субъектом финансовых взаимоотношений и влияет на формирование банковского законодательства.

Банковское законодательство содержит нормативные акты, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающие правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующие публичные отношения банков, а также частноправовые отношения банков с клиентами.

Второй уровень банковской системы представлен кредитными организациями, которые в целях получения прибыли осуществляют свою деятельность, направленную на удовлетворение потребностей общества в банковских платежных услугах.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании своего устава и специального разрешения (лицензии)¹² Банка России имеет право осуществлять банковские операции. В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) в России кредитные организации разделяются на банки и небанковские кредитные организации.

Кредитная организация  создается в виде хозяйственного общества¹³ на основе любых форм собственности, предусмотренных законодательством.

Банк - это кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная  организация имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции (на которые выдана лицензия). Обычно небанковские кредитные организации осуществляют расчетные, депозитно-кредитные операции и операции инкассации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I.3. Структура банковской системы России.

 

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая  структура банковской системы:

1. Центральный (эмиссионный)  банк.

2. Коммерческие банки которые включают в себя: универсальные банки специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, инновационные банки, ипотечные банки, Банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

3. Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании. [7, с. 123]

Эту структуру принято  называть двухуровневой, так как  основными уровнями являются ЦБ и КБ.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит  государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. [9] Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению  в кредитной системе центральный  банк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России - Государственной Думе). Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.

В России в систему  управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных  управлений ЦБ, которые не обладают автономией. В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству.

Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность  коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается  в рыночном характере взаимоотношения  коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит  в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

 

Кредитные организации  могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Кроме союзов и ассоциаций кредитные организации могут  входить в состав финансово-промышленных объединений, таких как банковская группа и банковский холдинг.

Банковской группой  признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Банковская группа образуется для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями.

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

В целях повышения  конкурентоспособности экономики  Российской Федерации, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности и финансирования крупных инфраструктурных проектов был создан Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк). Внешэкономбанк является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цели деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ "О Банке развития". Банк развития осуществляет инвестиционную, внешнеэкономическую, страховую, консультационную и другие виды деятельности, направленные на реализацию проектов в Российской Федерации и за рубежом. На Внешэкономбанк не распространяются некоторые положения законодательства о банках и банковской деятельности. Внешэкономбанк является инструментом реализации государственной экономической политики, направленной на решение задач по преодолению инфраструктурных ограничений экономического роста, повышению эффективности использования природных ресурсов, развитию высокотехнологичных отраслей промышленности, раскрытию инновационного и производственного потенциала малого и среднего бизнеса, поддержке экспорта промышленной продукции и услуг.

В банковскую систему  также включена организация, которая имеет финансовый характер, однако ее деятельность не связана с проведением банковских операций, но так или иначе затрагивает состояние банковской системы. Этой организацией является Агентство по страхованию вкладов. Оно было зарегистрировано в январе 2004 г. как юридическое лицо, целью деятельности которого является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Агентство ведет реестр банков, осуществляет сбор страховых взносов и выполняет контроль за их поступлением в Фонд обязательного страхования вкладов, размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда в порядке, определенном Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Кроме этого, Агентство выполняет функцию конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, а также наделено правами по финансовому оздоровлению банков.

К сфере функционирования банковской системы России следует  также отнести учреждения банковской инфраструктуры, которая объединяет организации, профессионально обеспечивающие деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. Задачами таких учреждений банковской инфраструктуры являются:

• обеспечение средствами связи и коммуникаций (специализированные, компьютерные, системы связи и др.);
• обеспечение безопасности деятельности, экономической информации и т.д. (агентства безопасности, специализирующиеся в кредитной сфере, фирмы технической защиты информации и др.);
• информационное обеспечение (специализированные информационно-аналитические центры банковской информации, рейтинговые агентства, кредит-бюро и т.п.);
• кадровое обеспечение (высшие и средние учебные заведения банковской специализации, учебные центры, фирмы и агентства по набору и обучению кадров);
• научное, правовое и методическое обеспечение (научные центры и лаборатории, учебные заведения).

 

Глава II.  Состояние и проблемы банковской системы России

 

II.1.Современное состояние банковской системы: деятельность Банка России.

Ключевые параметры  развития банковской системы России не позволяют ей в полной мере выполнять макроэкономические функции, свойственные банковским системам развитых рыночных экономик: по обеспечению межотраслевого перелива капитала, поддержанию равновесия между денежным спросом и предложением, трансформации сбережений в инвестиции. Недоверие к отечественной банковской системе со стороны международного сообщества препятствует сколько-либо значимому привлечению средств на внешних рынках. [9]