Приоритетные направления развития банковской системы в России

Важным условием более  эффективного участия российской банковской системы в структурной перестройке отечественной экономики является повышение качества пруденциального надзора и его дальнейшее сближение с международно-признанными подходами в области контроля за рисками банковской деятельности. Особое внимание при этом следовало бы уделить внедрению в России элементов дифференцированного надзора за кредитными институтами и контрциклического регулирования их операций, а также построению развитой системы мониторинга состояния банковского сектора и оценки его кризисоустойчивости.

Так же можно выделить принцип повышения роли устойчивой банковской системы, основанный на том, что успешное развитие национальная платёжная система во многом зависит от того, насколько банки и другие финансовые институты способны действовать совместно, как система, чтобы обеспечить доверие к банковской системе в целом. Если рассматривает банковскую систему как систему, которая включает в себя все финансовые институты, принимающие депозиты, предоставляющие кредиты или оказывающие платежные услуги конечным пользователям в качестве одной из своих бизнес-функций.

В соответствии с данным принципом институты банковской системы как основные поставщики платежных инструментов и услуг  конечным пользователям должны развивать:

- предоставление услуг на всей территории государства и с применением инновационных технологий и процедур;

- системы управления  внутренними счетами и системы  обработки платежей;

- механизмы дистанционного  доступа по сети для услуг  платежной инфраструктуры.

Причем расширение доступа к банковским и платежным услугам в национальном масштабе можно стимулировать путем:

- расширения доступа  к платежным счетам и услугам  через филиальные и агентские сети, а также через сети электронного банкинга (банкоматы, интернет-банкинг и т.д.);

- инвестирования в  системы информирования и управления  объединенными счетами, создаваемые на основе систем сетевого (удаленного) доступа;

- интеграции систем  управления внутренними счетами  с другими системами с целью  предоставления клиентам услуг  инициирования и авторизации платежей;

- расширения перечня  розничных платежных инструментов.

Другая совместная деятельность финансовых институтов, направленная на укрепление доверия к банковской системе, может быть нацелена на создание отраслевых стандартов в части платежных инструментов и услуг, в том числе на базе международных стандартов. Для этой цели необходимо поощрять финансовые институты к созданию отраслевых групп и форумов, способных разработать такие стандарты.

При этом центральный  банк может активно сотрудничать с банковской системой, продвигая и даже возглавляя инициативы частного сектора. Например, в качестве провайдера платежных услуг центральный банк может влиять на принятие отраслевых стандартов, а в качестве катализатора он может помочь банковской системе в организации отраслевой группы, а также может проводить с этой группой консультации по вопросам платежной политики.

II.2.Проблемы банковской системы РФ

Тем не менее, не смотря на некоторую успешность нашей экономики  в период кризиса и начавшиеся изменения в банковской сфере по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной - всего 8-10% (США-40%, ЕС в среднем - 42-45%, Япония -65%)²². Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в Росси банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как в западноевропейских странах - все взрослое население. Меньше 20% населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты²³.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого  уровня развития банковской системы  экономистами называются следующие:

 Вследствие того, что  экономический рост в России  поддерживается главным образом  за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должного внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

• Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на низком уровне, по сравнению с развитыми странами. Мировая практика показывает, что для эффективного обслуживания воспроизводственного процесса капитал банковской системы должен составлять 10% размера ВВП страны. В Росси сейчас он чуть больше 12% ²⁴, что конечно больше чем средней показатель, однако мы до сих пор не можем конкурировать с развитыми странами.
• Низкий уровень монетизации (коэффициент монетизации позволяет ответить на вопрос: достаточно ли денег в обороте? Он показывает, сколько денег приходится на рубль ВВП) экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом. Рис.2.1.

 

 

 

Рис.2.1.²⁵

• Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг, то есть имеется, введу не только малое количество банков и филиалов в небольших городах, но и недостаточное внедрение современных IT-технологий в деятельность кредитных организации.
• Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

Рис.2.2..²⁶

• Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы.

 

Таким образом, мы можем  заметить, что хотя банковская система России идет по пути модернизации и достигает определенных успехов, однако все еще остаются проблемы, которые должны быть решены. Конечно же, Правительство с помощью Банка России старается их разрешить, приводя в действия различные концепции и стратегии по улучшению и трансформации банковской сферы, тем не менее, существую проблемы, которые не могут, просто напросто, быть решены за несколько лет, а есть вопросы, которые появляются по мерее развития мировой экономике и технологий.

Сильная финансовая система  нуждается в рыночной дисциплине. Регуляторы и политики во всем мире предлагают различные решения, способные повысить стабильность отечественных банков. Есть предложения по введению специальных налогов на банки (особенно системно значимые), по созданию фондов системного риска и так далее. Но пока ни одно из этих предложений не получило широкой поддержки.

Если Россия пойдет по пути чрезмерного регулирования банковской системы, ставшей у нас олигополистической, в итоге мы получим слишком громоздкую и абсолютно негибкую финансовую структуру, которая несовместима с процессом глобализации. Глобализация и открытость рынков сделают олигополистические банковские картели нестабильными. Иной вариант - повысить прозрачность финансовых институтов, улучшить качество взаимодействия между банковскими структурами и ограничить участие кредитных организаций в высокорискованных операциях.

Необходимо также повысить требования к собственным средствам (капиталу), что во всем мире признано одним из основных путей для снижения банковских рисков. Критическое состояние банка может наступить, если его капитал оказывается ниже определенного уровня. Требования по капиталу должны быть контрциклическими: в стадии экономического подъема они увеличиваются, а в период спада - снижаются. Обязательное условие - чтобы большую часть банковских активов регулятор и кредитор последней инстанции могли с легкостью оценить. А значит, качество предоставляемой информации должно значительно улучшиться.

 

Таким образом, можно заметить, что существуют в полнее реализуемые пути усовершенствования банковской системы России, которые не только позволят поднять ее на международной уровень, принимая новые законодательные акты, которые согласуются с международными правилами, но и усовершенствовать саму систему для ее четкой и стабильной работы: повышение конкурентности  российского банковского сектора путем его большей капитализации и внедрения инноваций и т.д. 

Заключение

 

Сегодня в экономической  жизни России происходят непростые  явления, обусловленные мировым  финансовым кризисом, который подвигнул все страны мира задуматься о реформации свой финансово-экономической сферы.  Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и разработана большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых стало проведение антикризисной политики в банковском секторе.

Главные проблемы банковского  сектора, по мнению многих аналитиков: низкая капитализация и острая нехватка ресурсов, без которых всерьёз  говорить о какой-либо конкурентоспособности не приходится. Но не менее важны вопросы развития и совершенствования банковской нормативной базы. Иные законы, необходимые для нормального развития, не принимаются годами, другие требуют доработки уже в процессе правоприменительной практики.

В данной работе изучена  основы, функции и структура банковской системы России. Проанализирована деятельность Банка России за побледнении несколько лет. В результате проделанной работы выявлены основные проблемы банковской системы: низкая капитализация банковского сектора, хотя нельзя отрицать, что с каждым годом она растет благодаря проведению различным мероприятий Правительством РФ и Банком России, неразвитость инфраструктуры в банковской сфере, низкий уровень монетизации и т.д.

Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Главным результатом ее реализации должно было стать повышение конкурентоспособности и прозрачности национальной банковской системы.

В целом ситуация в  банковском секторе, по мнению аналитика, непростая, но находится под контролем  ЦБ, которые планирует усовершенствовать надзор над кредитными организациями, приблизив банковский сектор России к международным стандартам и темпам развития, стимулировать рост его капитализации, повсеместное внедрение современных IT-технологий в банковском секторе и т.д.

 

Список использованных источников и литературы

 

I.Справочные издания

1. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. — 6-е изд., стер. – М.: Кнорус, 2007. — 560 с. 
2. И.А. Продченко Деньги. Кредит. Банки. – МИЭМП, 2010. - 260 с.. //  Режим доступа: http://finance-finance.com/book-kredit/dengi-kredit-banki.html (дата обращения: 30.04.201
3. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллектив авторов; ред.-сост. А.С. Воронин. — М. : КНОРУС : ЦИПСиР, 2013. — 424 с. // Режим доступа: http://xn----7sbabed5akf8bbm5ah4b2n.xn--p1ai/obraschenie-kredit-denejnoe/bankovskaya-sistema-rossiyskoy-20820.html (дата обращения: 30.04.2013)

 

II.Статьи

1. Евгений Носков Положат на депозит // Российская Газета. 2013 – №889(11). – Режим доступа:

http://www.rg.ru/2013/03/26/nakopleniya.html (дата обращения: 10.04.2013)

2. Котляров М.А. Статус Центрального банка России как элемент эффективного регулирования банковской деятельности // Финансы и кредит. -  2008. - N 11. - С. 2 - 6.

3. Россияне стали активнее использовать банковские карты в повседневной жизни // Бизнес ТАСС. – 28 августа. – 2012. – Режим доступа: http://www.biztass.ru/articles/id/395 (дата обращения: 10.04.2013)

4. Сергей Глазьев Кудрявая экономика // Официальный сайт Сергея Глазьева . – 25 января. – 2012. – Режим доступа: http://www.glazev.ru/econom_polit/288/ (дата обращения: 10.04.2013)

5. ЦБ: К 2015 году активы банков по отношению к ВВП РФ могут превысить 90% // ФИНАМ. – 15 декабря. – 2012. – режим доступа: http://www.finam.ru/analysis/newsitem53EDB/default.asp (дата обращения: 11.04.2013)

 

III.Источники

6. Конституция Российской Федерации: принята всенар. Голосованием 12 дек. 1993 г. – М.: Айриспресс, 2011. – 64 с.
7. О внесение изменений в указание Банка России от 30 апреля 2008 года №2005-У «об оценке экономического положение банков»: указание Банка России от 6 апреля 2012 г. №2803-У. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/payment_system/P-sys/2803-U.pdf (дата обращения: 6.04.2012)
8. О мерах по повышению качества банковского надзора: письмо Банка России от 19 января 2012 № 3-Т // КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/law/review/1400224.html#utm_source=rss_reader&utm_medium=rss&utm_campaign=rss_fd (дата обращения: 4.04.2013)
9. О порядке раскрытия в официальном представительстве Банка России в сети Интернет информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банков - участников системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: положени Банка России от 27 октября 2009 г. № 345-П // КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=131403 (дата обращения: 4.04.2013)
10. О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И // Информационно-правовой портал Гарант. - Режим доступа: http://base.garant.ru/590359/ (дата обращения: 3.04.2013)
11. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: заявление Прав. РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 5 марта 2011 г. // КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=113016 (дата обращения: 4.04.2013)
12. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон Рос. Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ: принят Гос. Думой 27 июня 2002. // Банк России – Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/status_functions/law_cb.pdf (дата обращения: 3.04.2013)