Роль коммерческих банков в кредитовании реального сектора экономики

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Новосибирский государственный  университет экономики и управления «НИНХ»

 

 

 

 

Номер группы: ФММ 12

     Наименование  специальности: 080300 - Финансы и кредит "Финансовый        менеджмент 

Студент: Таскаев Сергей Валерьевич

Номер зачётной книжки (студенческого  билета): 113285

Учебная дисциплина: Стратегии и современная модель управления в сфере денежно-кредитных отношений

Контрольная работа по теме:

«Роль коммерческих банков в кредитовании  реального сектора экономики»

Кафедра Банковского дела

Дата регистрации на кафедре: «___» _______________________2012 г.

Проверил: Семенов Игорь Николаевич                              

 

 

 

                                               Новосибирск 2012

                                   Содержание:

  1. Введение…………………………………………………………….3

  2. Теоретические основы кредитования реального сектора экономики………………………………………………………………………4

3. Роль кредита в обеспечении реального устойчивого экономического роста. …………………..………………………………………………………17

  3. Проблемы и основные пути совершенствования банковского кредитования реального сектора. …………………………………………...21

Заключение…………………………………………………………...27  

  3. Библиографический  список……………………………………..31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредит – это одна из составных частей финансовых отношений обеспечивающих жизнедеятельность и функционирование рыночного хозяйства.

Свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан, государства  аккумулируются, превращаясь в ссудный  капитал, который за плату передается во временное пользование. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получает возможность их приумножить, расширить производство, ускорить достижение производственных целей.

Кредит – это основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйства экономические субъекты часто испытывают нехватку собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности. Необходимость в дополнительных денежных ресурсах возникают при срыве реализации готовой продукции по той или иной причине, неблагонадежности поставщиков и т.д. Привлечение дополнительных средств становится особенно актуальным в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Таким образом, кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства, что собственно важно на этапе развития рыночных отношений.  

Все вышеизложенное определяет актуальность темы данной контрольной работы, которой выступает: роль коммерческих банков в кредитовании реального сектора экономики, что обусловлено тем, что банковская система могла бы позволить снизить зависимость экономического роста от коньюнктуры валютного рынка и рынка услуг по обслуживанию клиентов с помощью кредитования производственных отраслей.

 

1. Теоретические основы кредитования реального сектора экономики

 

Кредит – это разновидность  экономической сделки, договор между  юридическими и физическими лицами о займе или ссуде, где один из партнеров (кредитор) предоставляет  другому (заемщику) денежные средства на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, с оплатой этой услуги в виде процента.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Его используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. А также государства, правительства, и граждане. 

Конкретной экономической  основой, на которой появляются и  развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала). 

На базе неравномерности  кругооборота и оборота капитала естественным становится появление  отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и моментом возникновения необходимости их использования в народном хозяйстве.

Таким образом, кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов.

Для того, что бы возможность  кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере, два:

1) кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;

2) участники кредитной сделки – кредитор и заемщик – должны выступать как самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

Стадии движения ссужаемой  стоимости можно представить  следующим образом :

 

Рк – Пкз – Ик … Вр … Вк … - Пкс

 

Размещение кредита (Рк) – важный момент для практики, так как кредитор не может раздавать ссуженную стоимость всякому, кто нуждается в привлечении дополнительных ресурсов. В каждом отдельном случае должна быть уверенность в том, что принятое решение является наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов.

Получение кредита заемщиком (Пкз) используется для достижения разнообразных  целей, в том числе для погашения  ранее образовавшихся долгов. На практике получение ссуды заемщиком может  не совпадать с общим размером его потребностей и вызывать необходимость обращения к кредитору за новой ссудой, к новым кредиторам. Все эти и другие случаи не уменьшают свойства данной стадии: получение кредита заемщиком удовлетворяет его временные потребности, так как другая сторона кредитных отношений отчуждает, ссужает стоимость на определенное время. Переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительскую стоимость объекта передачи в процессе использования кредита (Ик).

Высвобождение ресурсов (Вр) характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика. Подобно тому, как аккумуляция временно свободных денежных средств предшествовала размещению кредита кредитором, так и высвобождение стоимости в хозяйстве заемщика, её концентрация позволяют ему вернуть временно позаимствованную стоимость.

Но данная стадия движения кредита лежит как бы вне отношений  между кредитором и заемщиком. Высвобождение  кредита в хозяйстве заемщика отражает процесс использования  стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Данная стадия является материальной базой для вступления кредита в следующую фазу.

Возврат кредита (Вк) выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору. Если возврат наступил вследствие действительного  высвобождения средств – то реально  выполнение обязательств заемщика перед кредитором. В этом случае отражается их реальная возвратность. Если же высвобождения стоимости не произошло, а заемщик, выполняет свои обязательства за счет вспомогательного источника, то возникает формальная возвратность, которая не обеспечивает своевременного получения подлинного экономического эффекта от использования ссуды, так как с её помощью не создаются доходы, прибыль в том объеме, как это предусматривалось в момент предоставления ссуды.

Получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование (Пкс), - завершающая стадия движения кредита. Возврат кредита (Вк) и получение кредитором средств, размещенных в ссуду (Пкс), по времени могут совпадать. Объединяет данные стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в виде процента) получает кредитор. Однако различие интересов кредитора и заемщика делает заключительную фазу движения кредита неоднозначной. Так, для заемщика важно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора важна не только полнота возврата ранее ссуженной стоимости (в товарной форме), но и сохранение ее потребительских качеств.

Рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой стоимости при всей их самостоятельности имеют в известной степени условное значение. Кредит как экономическая категория является единым по своей сути, по характеру движения. Вместе с тем во времени и в пространстве движение стоимости на началах возвратности может и не совпадать, что дало возможность обособить отдельные стадии, охарактеризовать более обстоятельно «поведение» кредита на каждой из них. Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости.

Классификацию кредита  традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к  важнейшим из которых следует  отнести категории кредитора  и заемщика, а также форму, в  которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, можно выделить следующие достаточно самостоятельные формы кредита:

- банковский; - коммерческий; - потребительский; - ипотечный; - государственный; - международный; - межбанковский. 

Одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике является банковский кредит. Объектом таких кредитных отношений выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств и предоставляются они исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Приднестровского Республиканского Банка. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Предоставление банковского  кредита базируется на определенных методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов: - возвратность; - срочность; - платность; - обеспеченность; - целевой характер; - дифференцированный характер кредита.  Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

На основе вышеуказанных  принципах устанавливаются порядок  выдачи и погашения банковских ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых она проявляются. Совместное соблюдение этих принципов позволяет обеспечивать возвратное движение средств. 

Банковский кредит можно классифицировать по ряду базовых признаков :

■ По срокам погашения:

• Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после  поступления официального уведомления  от кредитора. В настоящее время  они практически не используются не только в ПМР, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

• Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение  временного недостатка собственных  оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов - денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

В современных отечественных  условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется  следующими отличительными признаками:

а) более короткими  сроками, обычно не превышающими одного месяца;

б) ставкой процента, обратно  пропорциональной сроку возврата ссуды;

в) обслуживанием в  основном сферы обращения, так как  недоступны из-за цен для структур производственного характера.

• Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях - до трех-шести месяцев) на цели как  производственного, так и чисто  коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

• Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они  обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства .

■ По способу погашения:

• Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

• Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе - в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.