Роль коммерческих банков в кредитовании реального сектора экономики

В США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена мнениями и опытом.

Современная практика отечественного кредитования клиентов показала, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы.

Как уже упоминалось  кредитные работники зачастую уделяют  слишком много внимания анализу  обеспечения. Однако решение о выдаче ссуды должно базироваться на анализе сути финансируемого мероприятия, а не только на привлекательности обеспечения. Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.

В приднестровских условиях необходимо применять современные  финансовые инструменты, в частности: комплексные финансовые операции, позволяющие  снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал; новые перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.).

Существенное значение имеет развитие концепций и методов  стратегического банковского планирования и управления.

В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору за счет сложной и непредсказуемой процедуры судебного разбирательства увеличивается риск кредитных вложений в реальный сектор. Рассмотрение дела может затянуться более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Фактическое отсутствие практики применения Уголовного кодекса ПМР в части экономических преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциал развития кредитных операций в ПМР. Кроме того, фактически отсутствует и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. И даже если будет доказано, что и кредитор, и заемщик изначально были осведомлены о последующем невозврате кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.

Также в соответствии с международной практикой в случае банкротства заемщика предоставленное в залог имущество должно выводиться из конкурсной массы. Необходимо улучшить и саму технику обращения взыскания на предмет залога, инициировав для этого соответствующие процедуры: создать систему регистрации залогов и имущественных прав, предоставить право залогодержателю вводить временное управление заложенным имуществом путем назначения выбранного им управляющего и т.д.

Решение проблемы законодательной  защиты прав кредиторов значительно снизит риски (а значит, и процентные ставки), и банки смогут активнее стимулировать экономический рост в стране.

Подводя итоги вышесказанного, можно подчеркнуть: развитие кредитных  отношений коммерческих банков с  реальным сектором экономики зависит  как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.

 

Заключение

1. одной из распространенных  форм кредитных отношений является  банковский кредит. Объектом такого рода кредитования является процесс передачи в ссуду денежных средств, который базируется на определенных строго соблюдаемых принципах: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого и дифференцированного характера кредита. На этих принципах основывается порядок выдачи и погашения банковских ссуд, а так же их документальное оформление.

На современном этапе  развития предприятий реального  сектора экономики такая форма  финансовых отношений достаточно актуальна. Из-за недостаточности собственных средств кредит является одним из источников удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Экономические субъекты очень часто испытывают нехватку денежных средств для осуществления вложений в развитие и модернизацию производства, бесперебойного выполнения текущей основной деятельности. Особенно актуальным становится привлечение кредитных ресурсов при глубоком техническом перевооружении, а так же при создании и открытии нового производства, т.к. все это требует огромных финансовых возможностей. Поэтому банки призваны помогать в решении подобных проблем финансирования, путем предоставления кредитных средств.

2. неотъемлемым условием  подъема и дальнейшего развития  экономики нашей страны состоит  в возрождении мощного потенциала  отечественной промышленности. Настоящая ситуация характеризуется тем, что «локомотивом» экономического роста являются предприятия сырьевого сектора имеющие наибольшую рентабельность в условиях высоких цен на нефть.

3. Для целей поддержания  развития отечественной промышленности необходима переориентация экономики от импортной направленности к импортозамещающим, наукоемким и высокотехнологичным производствам. И ведь наша страна имеет огромный интеллектуальный и природно-ресурсный потенциал для этого, поэтому при достаточном финансировании возможно развитие всех предприятий реального сектора и соответственно экономики в целом.

4. Переход к наукоемким  и высокотехнологичным производствам  требует установки дополнительного  оборудования и использования  новых видов материальных ресурсов, но, не смотря на улучшение финансовых показателей деятельности предприятий, они все же не в состоянии самостоятельно профинансировать такие глобальные проекты. Для осуществления подобных операций необходимы источники дополнительных финансовых средств – кредиты и инвестиции. Причем, долгосрочных, а это значит, что срок окупаемости таких вложений возрастает во много раз и так же остается высокая степень риска провальности подобных капиталоемких проектов.

5. Необходимым условием  для выхода промышленности на новый уровень является сотрудничество между реальным и банковским секторами. И для этого надо решить ряд проблем, тормозящих развитие этих отношений на должном уровне:

- создать благоприятные  условия для инвестиционного  климата путем снижения рисков кредитования;

- внести изменения в законодательство, которые позволили бы банкам осуществлять управление активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, помогло бы повысить уровень капитализации банков;

- разработать более эффективную систему налогообложения производственной и финансовой деятельности, что бы искоренить ведение двойной бухгалтерии и соответственно повысить прозрачность финансовой отчетности предприятий;

- создать систему регистрации залогов и имущественных прав, актуально было бы возложить это «на плечи» кредитных бюро;

- разработать систему, позволяющую предотвратить выдачу фиктивных кредитов и разоблачающую сговор между кредитором и заемщиком еще на начальном этапе рассмотрения кредитной сделки;

- повысить эффективность законодательной базы и судебной системы в сфере защиты кредиторов. Таким образом, задача укрепления взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики должна решаться в тесном взаимодействии всех заинтересованных сторон - банков, предприятий, органов власти. Только совместные усилия позволят обеспечить устойчивый рост экономики и стабильность банковской системы. Сегодня привлечение инвестиций в реальный сектор экономики - вопрос ее выживания.

Будут инвестиции - будет развитие реального сектора, а следовательно, будет и экономический подъем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Библиографический  список

 

1. Адибеков М.Г. Кредитные  операции: классификация, порядок  привлечения и учет. – М.: Консалбанкир, 2005 г..

2. Анализ экономической деятельности клиентов банка. / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Инфра-М, 2006.

3. Антипова О.Н. Контроль  за рисками концентрации. / Банковское  дело, М. ЮНИТИ 2007.