Защита прав страхователелей

Содержание

Введение

Мировой финансовый кризис сильно  ударил по многим сферам экономики. Из них  страхование является наиболее уязвимой, поскольку мгновенно реагирует на ухудшение экономической ситуации. В условиях сокращения темпов роста страхового рынка,  банкротстве многих страховых компаний, снижении прибыли оставшихся, особо актуальной становится проблема защиты прав страхователей в связи с неплатежеспособностью страховых компаний. Нарушение прав страхователей в нашей стране носит системный характер, а в условиях кризиса еще более усугубляется.

Практика показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны компаний, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов и т.п. Основная направленность жалоб страхователей - это несогласие с размером выплаты; отказ в выплате; задержка (несоблюдение) сроков выплаты. Причиной серьезных нарушений прав страхователя может быть появление на страховом рынке финансово-неустойчивых компаний. Одной из основных причин, приведших к проблемам с платежеспособностью, кроме влияния общих кризисных тенденций, является наличие в резервах страховщика бумажных (пустых) и ненадлежащих активов, а также несбалансированный страховой портфель.

Доверие, которое государство  на данном этапе развития оказало  страховому рынку, не соответствует  уровню зрелости и ответственности  самого рынка, происходит перекос в  части наделения более широкими правами страховщиков в ущерб правам страхователей, поэтому необходимо усилить роль государства в решении вопросов защиты интересов страхователей в условиях кризиса, а также совершенствовать законодательно-правовую базу страховой деятельности.

Институты защиты прав страхователей и саморегулирования рынка, очень важны в современных условиях, поскольку они  должны обеспечить функционирование механизма коллективных гарантий для страхователей и застрахованных лиц на случай банкротства страховщика.

В то же время налицо и  явная недооценка роли страхования в финансово-экономической системе страны в целом, особенно по сравнению с ведущими странами мира, где история страхования не прерывалась на революции и насчитывает 100-200 и более лет. В этом контексте страховой рынок России развивается внесистемно, не синхронизированно и разнонаправленно, имея в своих рядах компании, не дорожащие мнением страхователей и своей репутацией. Это компании, занимающиеся псевдострахованием, а также компании, умеющие собирать деньги и не желающие их выплачивать.

Современный страховой рынок в России строился почти 17 лет. Сейчас очень важно, чтобы меры поддержания финансовой устойчивости страховщиков и защиты прав клиентов были приняты и заработали. Иначе банкроты дискредитируют саму идею страхования, тогда пострадает весь рынок.

Глава 1. Защита прав страхователей в практике страхования.

1.1 Понятие  защиты прав страхователей и  ее законодательное регулирование.

Защита прав страхователей - это комплекс юридических норм и обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей на получение страховой услуги в соответствии с нормами законодательства, традициями национальной правоприменительной практики и практики страхования. Такая защита регулируется в рамках публично-правовых (нормы государственного, административного права, законодательство о защите прав потребителей, антимонопольное законодательство) и гражданско-правовых отношений, а применяется в ходе судебного и досудебного рассмотрения споров при возникновении разногласий между страховщиком и страхователем.

В рамках публично-правовых отношений устанавливаются в  гражданском праве, во-первых, нормы  прямого действия, направленные на защиту интересов потребителя страховых  услуг - ограничение свободы договора, пресечение включения страховщиком в договор условий, ухудшающих положение страхователя по сравнению с нормами действующего законодательства; во-вторых, косвенные императивные нормы, направленные на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, предъявление особых требований к его деятельности для целей исполнения договоров страхования. 
Механизм защиты прав страхователя состоит из трех элементов: 
- правовые основы защиты прав страхователя;

- судебная практика  по защите страхователя;

- некоммерческие организации.

Система способов защиты подразделяется на юрисдикционные (защита через уполномоченные государством органы) и неюрисдикционные. Предложены варианты разрешения конфликтов со страховщиком посредством юрисдикционных и неюрисдикционных мер защиты прав страхователя как до заключения договора и во время его действия, так и после расторжения договора.

Регулирование платежеспособности страховщика является мерой государственной  защиты интересов страхователей, поскольку  тем самым контролируется возможность  выполнения страховщиками принятых на себя обязательств перед страхователями.

Финансовая устойчивость страховщика - важнейшее условие  эффективности страховой деятельности, которая в конечном счете направлена на защиту страхователя. Индикатором  финансовой устойчивости страховщиков служит наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. 
Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, которые установлены законодательством, формируют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности. В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. 
Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности. 
Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который к тому же может устанавливать дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями. 
Контроль Федеральной службы страхового надзора за деятельностью страховщика включает контроль над обоснованностью страховых тарифов. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Следует помнить, что  использование страховых тарифов - это право, а не обязанность страховщика, поэтому четкое следование нормам закона в конкретном договоре не обязательно, поскольку страховщик может и не воспользоваться установленными тарифами при расчете страховой премии. При этом контроль над обоснованностью страховых тарифов Закон устанавливает как одну из надзорных функций органа страхового надзора (уполномоченного органа государственной власти), который в случае несообщения ему о внесении изменений в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии, обязан направить нарушителю предписание с требованием устранить выявленные нарушения. 
Необоснованное занижение премии ведет к потере финансовой устойчивости страховщика, невозможности исполнять свои обязательства перед страхователем. Таким приемом могут пользоваться недобросовестные страховщики, заинтересованные в сборе премии и не собирающиеся производить страховые выплаты.

Снижать страховые премии могут и добросовестные страховщики  в целях конкурентной борьбы и  привлечения клиентов.  
Публичность деятельности страховщика - один из элементов защиты прав страхователей. Она обеспечивается обязательной аудиторской проверкой и ежегодным опубликованием финансовой отчетности. Страховщики публикуют годовые балансы, счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Главным законодательным  актом, регулирующим страхование в  России, является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела). Его значение достаточно велико, поскольку он закрепляет основные принципы организации страхового дела, тогда как иные законодательные акты носят специальный характер и регулируют особенности тех или иных видов страхования. Защита прав страхователей также предусмотрена ГК РФ, в первую очередь гл. 48, и Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 07.02.92 г. № 2300-1 в ред. Федеральных законов от 09.01.96 г. № 2-ФЗ, от 17.12.99 г. № 212-ФЗ, от 30.12.01 г. № 196-ФЗ (далее по тексту - Закон о защите).

Страхователь имеет право на просвещение в области защиты своих прав потребителей. Это право обеспечивается посредством включения соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и общеобразовательные и профессиональные программы, а также посредством организации системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона о защите). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой компании (активы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, (ст. 8 Закона о защите). Страховщик обязан оказать страховую услугу, качество которого соответствует страховому договору (ст. 4 Закона о защите). За нарушение прав страхователей страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 13 Закона о защите. Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением  прав страхователей осуществляют (ст. 40-45 Закона о защите):

1. Федеральный антимонопольный  орган (его территориальные органы), регулирующий отношения в области защиты прав потребителей, который в пределах своей компетенции направляет:

• предписания страховщикам о прекращении нарушений прав потребителей;

• материалы о нарушении  прав потребителей в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью для решения вопроса о приостановлении действия данной лицензии или о ее досрочном аннулировании;

• материалы в органы прокуратуры, другие правоохранительные органы по подведомственности для решения  вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением предусмотренных законом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный  орган дает официальные разъяснения  по вопросам применения законов и  иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный  орган (его территориальные органы) вправе обращаться в суд в защиту прав потребителей в случаях обнаружения  нарушений прав потребителей, предъявлять  иски в суды в интересах неопределенного круга потребителей, в том числе о ликвидации изготовителя (исполнителя, продавца) или о прекращении деятельности индивидуального предпринимателя за неоднократное или грубое нарушение установленных законом или иным правовым актом прав потребителей.

Страховщики обязаны  предоставлять информации федеральному антимонопольному органу (его территориальным  органам).

2. Федеральная служба  страхового надзора.

3. Федеральная служба  по надзору в сфере защиты  прав потребителей и благополучия  человека.

4. Органами местного самоуправления.

Для обеспечения защиты прав потребителей органы местного самоуправления могут формировать общества защиты прав потребителей (страхователей). На федеральном уровне действует Фонд защиты прав страхователей (Москва).

По мере развития страхования можно ожидать увеличения числа общественных организаций по защите прав страхователей.

Таким образом, защита прав страхователей - это комплекс юридических норм и обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей на получение страховой услуги в соответствии с нормами законодательства, традициями национальной правоприменительной практики и практики страхования. Защита прав страхователей предусмотрена ГК РФ, Федеральным законом «О защите прав потребителей, Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В настоящее время государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют Федеральный антимонопольный орган, Федеральная служба страхового надзора, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, органы местного самоуправления. Регулирование платежеспособности страховщика является мерой государственной защиты интересов страхователей, поскольку тем самым контролируется возможность выполнения страховщиками принятых на себя обязательств перед страхователями.

1.2 Значение защиты прав страхователей. Проблемы в данной сфере в современных условиях.

В страховом деле защита прав страхователя традиционно имеет большое значение, поскольку ее целью является реальное обеспечение получения страхователем согласованных страховых выплат при наступлении страхового случая. Незаконность и необоснованность страховой выплаты, так же как и неправомерный отказ в выплате, дискредитируют саму идею страхования, подрывают хрупкое равновесие доверительных отношений страхователя и страховщика, и чтобы этого не произошло, в стране  должен быть хорошо развитый механизм защиты прав страхователей. Невозможно согласиться с теми страховщиками, которые считают, что для них самое главное — это защита интересов своей компании любыми средствами, вплоть до прямого нарушения положений закона. Надо понимать, что такие действия, в конечном счете, приносят организациям больше вреда, чем пользы, потому что нарушение законодательства не может носить бесконечный характер и рано или поздно, все встанет на свои места, правда, при этом страховщику придется понести дополнительные финансовые потери, например в виде уплаты процентов в порядке статьи 395 ГК РФ за неправомерный отказ в страховой выплате, возместить моральный вред, который все чаще взыскивается судами в пользу страхователей — физических лиц, а может быть, и получить предписание органа страхового надзора. Не говоря о том, что, как показывают специальные исследования, один недовольный клиент доносит негативную информацию в среднем до 20 человек, тогда как один довольный клиент — всего до восьми. Таким образом,   страховщикам не следует забывать о правовых последствиях, ожидающих их компанию, в случае если права их клиентов будут нарушены.

В то же время в сфере  защиты прав страхователей много  проблем. Как показывает статистика Федеральной службы страхового надзора (ФССН), растет число жалоб потребителей страховых услуг на необоснованные отказы страховых компаний в выплатах возмещения, на несвоевременные или некачественное исполнение обязательств по договорам страхования, на условия расторжения договоров.

Государственные и контрольные  органы стараются не вмешиваться  в зону коммерческих интересов и  договорных отношений финансовых институтов и граждан. Есть комиссии по этике при профессиональных объединениях, но зачастую они рассматривают споры двух юридических лиц - участников союзов.

В отношении защиты прав потребителей образуется "законодательная  дыра". Проблемы в сфере защиты прав потребителей на финансовом рынке РФ исследовались Всемирным банком (ВБ) в конце прошлого года. В обзоре по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг в России ВБ высказывал озабоченность наличием в стране финансовых пирамид, деятельность которых не подпадает под определение деятельности на рынке ценных бумаг. ВБ тогда предложил Федеральной службе по финансовым рынкам принять на себя ведущую роль в регулировании этого направления. Служба должна обладать законодательными полномочиями, чтобы иметь право при необходимости "замораживать" активы пирамид для защиты интересов инвесторов, считают в ВБ.