Защита прав страхователелей

В среднесрочной перспективе (2 – 3 года) возможны два сценария развития: либо кризис войдет в затяжную стадию, тогда в результате убытков снизится величина фактической маржи платежеспособности страховых компаний, либо начнется рост экономики, в таком случае возрастет размер нормативной маржи платежеспособности. В любом случае, российским страховщикам понадобится дополнительный капитал.

Страховой сектор, в отличие  от банковского, не ощутил никакой поддержки  со стороны государства в период кризиса. Правда в отличие от банков, страховые компании не сталкиваются с резким ухудшением их платежеспособности вследствие кризиса (за исключением случаев обесценения их инвестиций), кризис действует на них постепенно через падение спроса, инфляцию расходов и рост числа обращений по страховым случаям.

Однако поддержка страховым компаниям все-таки необходима: ведь в кризис меняются основные предпосылки, на которых был построен бизнес страховщиков – растет частота наступления страховых случаев и средняя величина страховой выплаты, повышается вероятность реализации катастрофических событий.

Кроме того, государство должно предпринять ряд мер, направленных на развитие спроса на страхование.

На перспективу в 5-7 лет целесообразно передать роль основных драйверов развития рынка  вмененным и обязательным видам  страхования. Страхование должно стать одним из важнейших элементов промышленной и торговой политики государства, в том числе в сфере поддержки малого бизнеса, субсидирования отдельных отраслей экономики, защиты собственных финансовых интересов государства.

Фактором, обеспечивающим рост страхового рынка со стороны предложения, должно стать повышение капитализации российских страховщиков. В этих условиях особую актуальность приобретут и субординированные кредиты, и различные меры по стимулированию рефинансирования прибыли страховых компаний.

После восстановления докризисного объема спроса на страхование потребность  российской страховой отрасли в  капитале будет стремительно расти. При этом если никаких мер принято  не будет, недостаточной уровень  капитализации страховой отрасли станет основным фактором, сдерживающим развитие страхового рынка, и приведет к росту доли взносов, переданных в перестрахование за рубеж.

Таким образом, в настоящее  сильно возросло число жалоб граждан  на страховщиков, поскольку страховщики, испытывая финансовые трудности  в связи с безответственным формированием  резервов и активов, стали повсеместно  и в значительно большей степени, чем ранее, нарушать права и интересы страхователей. В этих условиях страховым компаниям необходима поддержка со стороны государства, которое должно предпринять ряд мер, направленных на развитие спроса на страхование, например, целесообразно передать роль основных драйверов развития рынка страхования вмененным и обязательным видам страхования.

 

 

Глава 3. Основные меры по обеспечению защиты прав страхователей  в современных условиях.

3.1 Анализ состава  и структуры активов страховых  организаций.

В целях оценки финансовой устойчивости и платежеспособности российских страховщиков в условиях мирового финансового кризиса Федеральная служба страхового надзора продолжает проводить мониторинг активов страховых организаций, осуществляемый с 31.08.2008 г., и представляет данные на 31.07.2009 г.

Для получения более  достоверного «среза» страхового рынка  были запрошены данные об активах  семи крупных, семи «средних» и семи «небольших» страховых организаций  по совокупному объему активов. К  категории «средних» страховщиков были отнесены страховые организации, размер активов которых наиболее приближен к среднему значению по рынку, к категории «небольших» – компании, сумма активов которых варьируется около 20% от среднего значения. При запросе данных по возможности выбирались страховщики из различных федеральных округов.

Анализ таблицы основных изменений активов крупных страховщиков (приложение 1) показывает, что за 6 месяцев 2009 года произошел прирост по большинству  наименований активов крупных страховщиков, снижение же в большей степени пришлось на денежные средства. Достаточна возросла доля активов необходимых для осуществления финансово-хозяйственной деятельности, что говорит о повышении платежеспособности крупных страховщиков. Также произошло увеличение доли резервов страховщиков на 5,98  млрд. руб., что повышает финансовую устойчивость страховщиков и снижает риски.

У средних страховщиков по большинству активов практически  стабильные позиции (приложение 2), увеличение также произошло среди активов  необходимых для осуществления финансово-хозяйственной деятельности. Больше всего снизилась доля акций и облигаций, поскольку в связи с кризисом многие ценные бумаги обесценились.

У небольших страховщиков доли активов практически не изменились (приложение 3), произошло незначительное сокращение доли активов необходимых для осуществления финансово-хозяйственной деятельности.

Как видно из таблицы  темпов прироста величины активов (приложение 4), с кризисом лучше всего справились крупные страховщики, у которых  не только сохранилась величина  их активов, но также за год произошел прирост в 10, 2%.

Таким образом, мониторинг активов страховых организаций приобретает особую актуальность в условиях кризиса. По результатам мониторинга видно,  что крупные страховщики не только сохранили величину своих активов по истечении года, но даже смогли увеличить их долю. Я считаю, что данные о финансовом состоянии страховых компаний необходимы не только государству, но также и страхователям для борьбы за свои права, в случае если страховая компания отказывает в выплатах в связи со своей неплатежеспособностью.

3.2 Цели и задачи Стратегии развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2008 - 2010 годы в сфере защиты прав страхователей.

В настоящее время  была разработана Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы.

 Целью Стратегии  является определение перспективных  направлений развития  страховой  отрасли, государственных мер,  направленных на укрепление роли  и места страхования в системе  финансовых отношений, совершенствование законодательства Российской Федерации о страховании.

Для достижения  данной цели необходимо решение следующих  задач:

- укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности  субъектов страхового дела;

- обеспечение защиты  прав страхователей (застрахованных);

- развитие организационно-правовых  основ деятельности участников  страхового дела;

- выработка направлений   и подходов к осуществлению  видов страхования в добровольной  и обязательной форме;

- решение социально  значимых государственных программ, национальных проектов с использованием механизмов страхования,  улучшение качества страховых услуг, их конкурентоспособности, повышение финансовой грамотности и информированности участников страхового рынка.

Условием достижения поставленных целей и задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и стимулирующего для развития страхования налогового режима, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.

Важное место в данной стратегии уделяется защите прав потребителей страховых услуг.

Развитие страховых  отношений и вовлечение  в них  все большего числа граждан  ставит задачу по выработке мер по защите прав потребителей. В качестве наиболее существенных механизмов защиты прав потребителей страховых услуг можно выделить:

- создание системы  урегулирования споров;

- создание гарантий  осуществления выплат страхователям,  застрахованным по обязательным  видам страхования и страхованию жизни, в случаях невозможности выполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

 Создание  системы урегулирования споров

В настоящее время  права и законные интересы страхователей, выгодоприобретателей защищены Конституцией Российской Федерации, нормами гражданского законодательства Российской Федерации, которые в случае возникновения споров, рассматриваются в судебном порядке.

В целях обеспечения  эффективности функционирования указанной  системы и снижения нагрузки на судебные органы целесообразным представляется создание органа (комиссии), по рассмотрению споров в страховой отрасли и выработке соглашения между спорящими сторонами  по аналогии с Комиссией по регулированию социально-трудовых отношений,  с привлечением к участию в рассмотрении  споров представителей федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих функции контроля и регулирования в страховой сфере, антимонопольное регулирование, органов юстиции и адвокатуры, экспертов в области страхового дела. Необходимо законодательно установить принципы и порядок формирования органа (комиссии), его функции, права и обязанности членов, порядок принятия решения и финансирования.

В целях повышения  результативности рассмотрения обращений  граждан федеральными органами исполнительной власти, возможности обобщения судебной практики необходимо:

- включить в отчетность, направляемую страховщиками в  орган страхового надзора, сведения  о количестве заявленных и  удовлетворенных претензий страхователей,  застрахованных лиц и выгодоприобретателей, в том числе о количестве претензий, решения по которым принимались судами;

- усилить контроль  за выполнением страховщиками  своих обязательств, при этом  особое внимание должно быть  обращено на те страховые организации,  в которых доля неудовлетворенных  претензий велика;

- разработать и ввести  в действие «стандарты» (основные  параметры, показатели) раскрытия  информации субъектами страхового  дела и органом страхового  надзора;

- осуществлять поддержку  организаций, занимающихся защитой  прав страхователей, застрахованных (выгодоприобретателей).

Создание механизмов гарантирования прав страхователей  на получение страховых выплат

С учетом опыта создания системы гарантирования вкладов  граждан в кредитных организациях  следует законодательно закрепить  необходимость формирования страховых гарантийных фондов для наиболее социально значимых обязательных видов страхования, страхования жизни, а также  определить:

- формы вхождения страховщиков (обязательность, добровольность) в  систему гарантийных фондов и  контроля государственными органами за ее функционированием;

- органы, на которые  будет возложено формирование  за счет отчислений страховыми  организациями денежных средств  гарантийных фондов (агентство с  государственным участием и/или  саморегулируемые организации);

- механизм и размер отчислений средств на формирование фондов, условий их использования, размер выплат в случае неплатежеспособности страховой организации.

 

Заключение

 

Защита прав страхователей - это комплекс юридических норм и обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей на получение страховой услуги в соответствии с нормами законодательства, традициями национальной правоприменительной практики и практики страхования. Защита прав страхователей предусмотрена ГК РФ, Федеральным законом «О защите прав потребителей, Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В настоящее время государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют Федеральный антимонопольный орган, Федеральная служба страхового надзора, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, органы местного самоуправления. Регулирование платежеспособности страховщика является мерой государственной защиты интересов страхователей, поскольку тем самым контролируется возможность выполнения страховщиками принятых на себя обязательств перед страхователями.

Защита прав страхователей  имеет огромное значение в современных  условиях, поскольку незаконность и  необоснованность действий страховщиков, дискредитируют саму идею страхования, подрывают хрупкое равновесие доверительных отношений страхователя и страховщика, а этого нельзя допускать. Но, несмотря на важность защиты прав страхователей, в этой сфере много проблем, таких как невмешательство государства в зону коммерческих интересов и договорных отношений финансовых институтов и граждан, несовершенство законодательства. Поэтому  сегодня речь идет о создании единых подходов, которые должны применяться на финансовом рынке для защиты потребителей, например разумным выходом из сложившейся ситуации будет создание организации, которая способна взять на себя досудебное урегулирование конфликтов с потребителями финансовых услуг и роль третейского судьи.

В настоящее сильно возросло число жалоб граждан на страховщиков, поскольку страховщики, испытывая финансовые трудности в связи с безответственным формированием резервов и активов, стали повсеместно и в значительно большей степени, чем ранее, нарушать права и интересы страхователей. В этих условиях страховым компаниям необходима поддержка со стороны государства, которое должно предпринять ряд мер, направленных на развитие спроса на страхование, например, целесообразно передать роль основных драйверов развития рынка страхования вмененным и обязательным видам страхования.