Банковские пластикове карты

Оглавление

 

 

Введение 3

История развития пластиковых карт и платежных систем 5

Классификация пластиковых карт 10

Организация расчетов с использованием пластиковых карт 16

Заключение 25

Список использованной литературы 27

 

 

Введение

 

В настоящие время свыше 200 стран мира развивают розничные  банковские услуги на основе безналичных  форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном  мире. Одним из универсальных инструментов безналичных расчетов является пластиковая  карта. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения  банковской прибыли за счет получения  комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

В большинстве экономически развитых стран безналичная оплата товаров и услуг достигает 90% в  структуре всех денежных расчетов. Проведение операций с помощью платежных  карт показывает степень интегрированности  банковской системы и общества.

Разнообразие услуг, принципов  и методов обслуживания клиентов, кажется, способно удовлетворить запросы  самого взыскательного и самого скромного  в средствах пользователя. Несмотря на явные преимущества, пластиковые  карты не стали основным платежным  инструментом в России, так как  для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а  средство снятия наличных денег.

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

 

История развития пластиковых карт и платежных систем

 

Первое  теоретическое упоминание об использовании  карт как платежного средства появилось  в Англии. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Джеймс Беллами  «Глядя назад» (J. Bellami. Looking backwards, 1880 г.).

На практике пионерами в этой области оказались  США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением  числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это  вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными.

Первая  банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 г. С 1966 г. Bank of America начал продажу лицензий на использование карточной технологии другим банкам.

Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило  к многочисленным финансовым потерям. Для того чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент  должен был быть признанным широким  коммерческим сектором, Однако для  того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели огромное количество карточек было разослано по почте, хотя па практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США 1960-1965 гг. Причем, некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения накладывали на их счета годовую пошлину.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951г., когда компания Diners Club выдала первую лицензию на использовании своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной картой. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию EuroCard International (Еврокард Интернэшнл) со штаб-квартирой в Швеции.

В 1977 г. наименование NBI было изменено на VISA USA Inc. Изменение имени имело огромное значение, так как это событие открыло дорогу широкому распространению карт VISA в США и за рубежом. По имеющимся данным, в 1996 г. находились в обращении 490 млн карт VISA, они принимались в 13 млн. точек обслуживания в 247 странах.

В 1980 г. Межбанковская  карточная ассоциация дала своей  карте «более международное» название MasterCard (МастерКард). Обладателей этих карт в 1996 г. было 270 млн., карты принимались в 12 млн. точек обслуживания.

Конкурентная  борьба между платежными системами  разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка  VISA и MasterCard проигрывали картам JCB (Джей-Си-Би).

Японская  компания кредитных карт JCB была основана в 1961 г. Как уже отмечалось, она является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивает свою экспансию в качестве транснациональной компании. На конец марта 1993 г. (т. е. на конец финансового года в Японии) количество карт в обращении составило 27,6 млн., количество ассоциированных предприятий торговли и услуг (т.е. принимающих карты JCB) - 2,9 млн., в том числе 660 тыс. в 139 странах мира.

С одной  стороны, JCB - единственная в Японии компания, чьи карты являются международными. С другой стороны, JCB отличается от других международных, платежных систем (VISA, Europay-MasterCard, American Express - все они гораздо крупнее JCB) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.

В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными  компаниями и банками. В Советском  Союзе началась создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты  в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club.

В 1974 г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975 г. - VISA (тогда еще BankAmeriCard) и EuroCard, в 1976 г. - японская JCB. С советской стороны вес соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

На сегодняшний  день работа с коммерческой сетью  международных платежных систем (кроме American Express) сосредоточена практически полностью в руках Компании объединенных кредитных карточек - КОКК, для обозначения которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Serice). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Первым  советским эмитентом международных  карт был Внешэкономбанк, выпустивший  в 1989 г. «золотые» карты EuroCard. Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения, это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом.

Первым  российским коммерческим банком, выпустившим  собственную карту VISA, стал Кредо-Банк (1991 г.). На сегодняшний день число российских банков, выпускающих карты или работающих с ними, исчисляется многими десятками. Этот процесс значительно активизировался, когда государством был введен запрет на расчеты в наличной валюте.

Сегодня уже созданы и действуют российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: это - STB Card, Union Card и «Золотая корона».

В технологическом  отношении карты прошли в своем  развитии несколько стадий.

Как уже  отмечалось, первые карты изготавливались  из картона или металла, а затем  стали выпускать пластиковые  карты. Основным аргументом для внедрения  пластиковых карт являлось удобство для пользователя.

С появлением новых электронных средств регистрации  и сбора информации появилась  возможность заносить и считывать  информацию на карту при помощи магнитного кодирования.

Начало  применения пластиковых карт с магнитной  полосой датируется 1969 г. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор. Следует помнить, что информация на первых двух дорожках предназначена только для считывания, она записывается при выдаче карты пользователю и в процессе использования не изменяется.

Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Ролану Морено, который в 1974 г. предложил  использовать карты с электронной  микросхемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovatron для производства таких карт. Четырьмя годами ранее аналогичную идею запатентовал в Японии Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura), однако международного патента он не получил.

Пластиковые карты со встроенными в них  микросхемами называют еще «интеллектуальными», чип (chip)- или смарт (smart)-картами.

Появление пластиковых карт со встроенной в  них микросхемой оценивается  западными специалистами как  революционное. На сегодняшний день смарт-карты - наиболее динамично развивающийся  тип пластиковых карт.

 

 

Классификация пластиковых карт

 

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать карты.

1. По материалу,  из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. На основании механизма  расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д,);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

3. По виду проводимых  расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты (charge card) как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. Однако термин этот является неудачным. Дело в том, что в принятой Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г. «Стратегии развития платежной системы России» термин «платежная карта» используется вместо термина «пластиковая карта», и есть все основания предполагать, что в будущих документах, посвященных реформе платежной системы России, термин «платежная карта» будет использоваться и впредь.

4. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.